人民日报金海观潮：新支付， 请给“明白账”

■新的支付手段层出不穷，但消费者在使用时，对如何收费、为何收费仍然“一头雾水”。支付机构不能一边大声喊苦、强调成本，一边却攒着收益偷偷乐，而是应该既算好成本，也保护好用户的利益。当然，保护用户利益，不能依靠支付机构这一盈利主体的自觉，只能依靠监管部门的主动作为。

9月6日，银行卡刷卡手续费全面调整，金融业支持企业再出实招。其中，与百姓生活密切相关的餐饮、百货类商户受益最大，顾客在餐馆刷卡消费，商家需要支付的手续费降了一多半。据央行测算，调整后全国各类商户每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

我国经济正面临下行压力，企业经营困难增多。特别是不少餐饮店、百货店，生意都是小本微利，看似不高的刷卡手续费，累加起来也是一笔不小的支出。此次刷卡手续费调整，商家的负担明显减轻，有利于进一步提升服务，让消费动力更强劲。

商家的刷卡成本降了，消费者的支付成本如何，很多人并不是很清楚。近年来，在刷卡消费日益普及的同时，一些新的支付手段也层出不穷。扫码支付、直接网络支付、移动支付等更加快捷便利，大有后来居上之势。然而，消费者在使用这些新的支付方式时，到底要不要交手续费？这些手续费是多少？由谁来付？似乎仍是一笔“糊涂账”。

比如，用支付宝转账到银行卡，在电脑端支付要收费，而在手机端支付则免费；微信转账给朋友不收费，但对方从微信中把钱取出来则要交手续费。邻居小张就曾遇过这样的尴尬：朋友借给他一笔钱没要利息，几个月后他用微信还款，对方取钱时却掏了手续费，让他很是过意不去。也有不少家长反映，给孩子报课外班交学费，老师就特意强调不接受微信转账，“便利支付”不那么便利。实际上，很多微信转账是在熟人、朋友之间进行的，这跟直接支付给商家有很大不同。哪个环节要收费、该怎么收，商家需要考虑周全，并在电脑或手机上给予明示，让消费者在支付时，能有一个更合适的选择。

支付宝近日宣布，自10月12日起，将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。这似乎预示着，新支付方式的“免费餐”越来越少。当然，资金在支付渠道之间划转，本身有一定成本。机构为资金安全、转账便捷提供服务，有所回报也是合理的。但在资金数字化的背后，消费者的支付成本不应该“虚化”。支付机构要跟消费者讲清楚，电脑端和手机端转账有何区别？手续费用是哪个环节产生的？还有，一些打车平台自动核算的打车费包括哪几项费用？收费标准是什么？为何相同路程、基本同等时间下，打车费差距会很大？凡此种种，都要有一本“明白账”，而不是让消费者一头雾水，眼见着屏幕上金额一闪而过，还没来得及细看，钱就被划走了。

用户要为服务支付费用，而新的支付方式从用户手中获取的收益也要说个明白。如今在支付宝和微信等第三方支付账户里沉淀的资金不算少，这部分资金在银行账户中会产生利息，按理说这些利息是用户资金产生的，该归用户所有，但现在利息收入却并没有在其支付账户里有所体现，而是归平台所有。新的支付方式不能一边大声喊苦、强调成本，一边却攒着收益偷偷乐。要花多少成本、又享受了多少收益，都得摊开了一本账，有个明白的说法。特别是随着第三方支付机构的市场集中度加强，排名前两位的支付机构占据市场近八成份额，具备了垄断地位，收还是不收就是支付机构说了算。所以之前先得定好规则，把账算清楚，认可支付机构合理收益的同时，也要保护好用户的利益。

未来几年，新支付方式发展仍会加快。有机构预测，到2018年我国第三方互联网在线支付市场交易规模将达到33万亿元。越来越多的消费和交易打破了线上、线下的界限，在这些交易中，消费者个人网络信息、个人账户的资金信息能否安全，引发很多人担心。实名制落实不到位、客户信息泄露等，更为金融欺诈犯罪提供了可乘之机，成为新支付手段面临的重大风险。确保客户的资金和信息安全，始终应是金融机构最重要的责任。这需要银行和第三方支付机构加强合作，在平台融合、数据共享的基础上，进一步完善系统、堵住漏洞，让消费者的“钱袋子”更安全。

《 人民日报 》（ 2016年09月19日 18 版）