银行卡新费改不向消费者收费 每年可减少商户支出74亿

“此次银行卡刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。”在9月14日国家发改委召开的新闻发布会后，国家发改委新闻发言人、政研室副主任赵辰昕在接受《华夏时报》记者采访时再次明确表示，此次政策调整以推进市场化改革和降费减负为导向，涉及调整政府定价管理范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借记卡、贷记卡差别计费等多项内容。

事实上，国家发改委、央行联合早在2016年3月14日下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，进一步降低商户经营成本，扩大消费，引导银行卡经营机构提升经营管理水平和服务质量，增强竞争力。不过，该通知自今年9月6日开始实施。

“调整后的政策已于9月6日如期顺利实施。”据赵辰昕介绍，今年3月，发改委、人民银行印发通知，旨在完善银行卡刷卡手续费定价机制，较大幅度降低餐饮等商户费率水平，预计每年可减少商户支出约74亿元。

记者注意到，此次新闻发布会，赵辰昕在发布价格改革的诸多事项，将银行卡刷卡手续费作为一个重要事项单列出来发布。

赵辰昕介绍，银行卡刷卡消费是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通重要环节之一。 截至2015年底，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

赵辰昕表示，此次政策实施后，竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价，有利于发挥市场机制作用，保持费率水平合理稳定，促进收单机构不断创新服务方式；餐饮等商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%；超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。

不过，记者注意到，此次银行卡刷卡手续费费率新规，业界对此还不少争议。

“之所以此次对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同的政策安排，是因为这两类银行卡的交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。”赵辰昕在回答记者的疑时解释，由于透支权限不同，与借记卡相比，贷记卡在交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失的风险也相对较高，而这次政策调整正是基于对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同的安排。

据悉，此次实施的银行卡刷卡手续费新方案，已经是我国银行卡的第七套定价体系了。

据中国烹饪协会副会长冯恩援估算，此次费率新规每年能给餐饮行业降低20亿左右的成本。从发改委和央行对各类商户的手续费支出测算来看，新规每年能为商户节省74亿。

但这74亿不是从天而降。商户获利的背后，其实是银行卡产业在其他环节的让利，比如发卡银行能抽取的手续费整体被降，被扣多年垄断帽子的清算方中国银联，要在线下被“指导定价”拿走一大块利润。

从发改委的表述来看，发卡行整体面临刷卡手续费降低。新规费率为：借记卡不超过交易金额的0.35%，且单笔封顶13元、信用卡不超过0.45%;发卡行曾经的收入是整体手续费里的7成，而原费率按商户类别分档，如：餐饮类1.25%、百货类0.78%、超市类0.38%等。

以调降最明显的餐饮类商户为例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐厅承担1.25元手续费，发卡行获得其中0.875元，但新规中发卡行最高获得0.45元。

据悉，经过近几年的调整，多数银行已成功将发卡+收单的手续费收入占比降至卡中心整体收入的20%以下，或更低。由此，即便费率新规造成一定冲击，但整体来看并不严重。

对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾说过，手续费较高的时候，可以轻松收取手续费；但现在手续费不好收了，就要精耕细作，倒逼发卡行进行产品创新与服务创新。

只是转接清算费收入仍占了银联9成以上的份额，此次费率新规降费重拳必将减少其利益。中国银行法学研究会会长王卫国在一次论坛也说过，在新的价格形成之后，收单机构之间有竞争，商户便有了选择空间，竞争和选择的博弈结果将会使收单机构趋向于降低费率、提高服务和改善用户体验。因此，在各市场主体之间的一场博弈在所难免，各利益方都需要在新费改中寻找平衡点。