刷卡手续费还有下调空间

按照薄利多销的市场规律，伴随消费规模的增长，银行业手续费收入总量也会不断增长。银行卡刷卡手续费如果进一步整体下调，不只是商户和消费者的利好，最终也是银行业自身的利好，有助于实现商户、消费者和银行的三方共赢。

国家发改委和中国人民银行今年3月发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》昨天起正式实施。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费，借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。国家发改委有关负责人介绍，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

与此前收费标准相比，此次实行的银行卡手续费新规，确实有诸多值得肯定的亮点。一方面，新收费标准总体上大幅度下调。数据显示，餐饮等行业手续费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。另一方面，新规不再像此前旧标准那样区分不同商户类别，而是实行统一的刷卡费率，也是一个明显的利好，不仅有利于减轻一些标准过高类别商户的手续费负担，也有望避免此前因费率不统一而催生的各种“套码”乱象。

同时也要看到，此次银行卡刷卡手续费新规，不意味着对所有商户都是利好。一个明显的事实是，新规不是针对所有类别商户和所有银行卡的整体下调，而是有降有升。如按2013年标准，民生类（超市、加油、水电煤气缴费等）手续费标准为0.38%，而按此次新规，借记卡发卡行服务费费率上限为0.35%、网络服务费费率上限0.065%，二者合计的费率上限为0.415%。这意味着，这方面手续费标准其实是“不降反升”的。

又如在贷记卡（即信用卡）手续费方面，此前政策规定发卡行服务费60元封顶，而此次新规不再实行封顶，一律按0.45%费率计算。这意味着，消费者使用信用卡进行大额消费，商户支付的手续费将大幅增加。相关部门解释说，与借记卡相比，贷记卡可以透支，银行为此要垫付资金，需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险，若实行封顶限制，透支1万和透支10万都只付出相同且很少的费用，对银行是不合理的。其实，银行允许透支的费用越多，说明客户越优质，实际透支的费用越大，申请分期偿还的可能性越大，银行获得的分期手续费和利息收入就越多，银行完全没必要在贷记卡透支的“成本”和“风险”上斤斤计较。

近年来，在“互联网+”语境下，随着电子支付技术的快速发展和日益普及，无论是我国银行卡发卡数量，还是银行卡消费规模，都一直快速增长。据央行相关报告，截至2015年末，全国人均持有银行卡3.99张，同比增长9.62%，全年银行卡渗透率（银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例）达到47.96%，同比上升0.26个百分点。2015年我国社会消费品零售总额300931亿元，意味着当年我国银行卡消费总额超过14.4万亿，手续费率每0.1个百分点的变化，对应的手续费高达144亿元。而早在2013年，全国15家上市银行银行卡服务手续费总收入便多达1339.91亿元，较2008年增长3.21倍。可见，无论是从费率还是从手续费总量的角度讲，现行银行卡刷卡手续费都还有进一步下调的空间。

按照薄利多销的市场规律，即使银行卡刷卡手续费率进一步下调，伴随消费规模的增长，银行业手续费收入总量也不会下降，而仍会不断增长。银行卡刷卡手续费如果进一步整体下调（而不是有降有升），不只是商户和消费者的利好，最终也是银行业自身的利好，有助于实现商户、消费者和银行的三方共赢。