人民日报经济透视：当互联网遇上支付

最近朋友圈流行一个段子。这几年我获得了不少成功：下载成功、登录成功、支付成功；也发现了自己最大的不足：余额不足。

这充分展示了互联网支付的时代特征。21世纪，随着电子商务的兴起，互联网支付服务逐渐推广开来，由埃隆·马斯克创立的贝宝支付是最主要的代表，其虚拟支付让转账像发电子邮件一样便捷。而在智能手机普及的大潮中，移动支付几乎成了互联网支付的“代言人”，通过移动通信终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

技术的发展改变了人们的生活方式。据凯捷咨询公司和苏格兰皇家银行集团发布的《2015年全球支付报告》大致统计，信用卡支付方式在全球支付总额中仍居首位，其次是电子钱包。其中，亚太地区是全球新兴移动支付的领头羊，电子钱包34%的使用量位居全球首位。

不仅如此，互联网支付给一个国家带来的经济拉动作用也不容小觑。不久前维萨（VISA）委托穆迪分析研究电子支付在过去5年对全球70个国家经济增长产生的影响，研究发现电子支付的普及化为全球国内生产总值增加2960亿美元。在过去5年里，亚洲国家电子支付的扩大平均拉动国内生产总值增长0.06个百分点。电子支付使用的扩大给菲律宾经济带来了1亿美元的增长，同时每年创造了相当于3460个就业岗位；在马来西亚，电子支付在2012至2015年创造2.4万项工作来满足消费者对于产品和服务的需求。

支付和连接，将相对静止的互联网变成了完成交易和分配资源的平台，社会资源的分配也更加高效化、便捷化。互联网理财让社会储蓄参与到经济活动之中；用互联网打车、购物，是对市场资源的重新组合分配；而互联网众筹、打赏、发红包，则是重塑了产品与内容的生产模式。

在互联网平台上，用户逐渐在支付的塑造下形成虚拟身份，并被赋予信用。目前，一些支付平台已经推出用户信用评分体系，并依据信用决定用户可支配的资源，包括预付现金、贷款、免押金租赁等。也即，平台通过虚拟身份来分配社会资源，从而完成社会化生活和生产的组织协调。

这也不难解释为何全球互联网公司纷纷推出各自的支付服务，从国外的苹果、谷歌，到国内的支付宝、微信支付，华为、小米等公司也在伺机分一杯羹。互联网在完成交易的同时，天然地将用户与用户、用户与平台联系在了一起，形成有价值的社交圈。其产生的大数据不仅能够为用户提供更精准的服务，更蕴含着巨大商业价值。

互联网为我们构建了迅捷的信息沟通平台，而互联网支付是让其迸发出新的生产力的点金之手。不过，互联网支付也面临着一些问题。例如，包括手机病毒、支付软件安全漏洞在内的安全问题，以及用户信息和隐私保护问题。此外，互联网支付涉及诸多产业，支付企业、软件商、手机商、银行等环节尚未形成成熟的产业链格局，缺乏明确的权责分担机制。在互联网支付愈发便利的今天，与其相适应的法律法规建设也不能落后。

《 人民日报 》（ 2016年08月23日 22 版）