微信支付宝：竞争对手来了 银联正式推出二维码支付标准
【观察者网 综合】12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。
此次，银联推出二维码支付标准，成为行业标准的制定者，意味着二维码支付“合规化”后，银联和传统银行开始双线押宝，扫码付正式迎来巨头玩家。
而自2014年官方叫停二维码支付后，如今又重新授权银联将这一业务重新规范、带向纵深，这究竟是市场成熟的表现，还是监管层对支付宝财付通等第三方支付巨头的打压？或者只是想为线上线下的支付活动上一份保险、加一把安全锁？
资料图
中国银联为什么要推出“二维码支付标准”？
中国银联作为卡组织，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括NFC（Near Field Communication，即近场通信，是一种近距离无线通信技术）、二维码、蓝牙在内的各种支付交互方式。
随着中国移动支付市场的快速发展，中国银联已经联合各大商业银行、手机厂商等产业相关方共同推出“云闪付”。目前云闪付已发布的系列产品主要应用了非接支付相关技术。
同时，银联也关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。
当前市场上，二维码支付已逐渐普及，银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。
为此，在成员机构的共同推动之下，中国银联正式发布“银联二维码支付标准”，希望为成员机构推广相关产品与服务，以及为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择，支撑银联二维码支付业务有序发展。
银联发布的二维码支付标准包含哪些内容？
“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。
《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
银联二维码支付标准有什么特色？
银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。只要监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证，未来还可能会有更多的交互方式，纳入“云闪付”的产品体系。
据银联官方发布的信息，银联二维码支付主要有以下四方面特色：
**首先，遵循现有银行卡支付的四方模式（卡组织、发卡行、收单行、商户），以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。**银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理；
**其次，采用支付标记化（Token）技术，确保支付安全。**银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险；
**第三，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。**在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性；
**第四、兼容相关国际标准。**预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
“银联二维码支付标准”的发布是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。
时隔两年多，央行重推二维码支付
据之前证券红周刊等媒体报道，央行支付司相关负责人表示，在推出初期，二维码支付没有统一的技术标准和检测认证标准，更没有相应的消费者权益保护制度，如果全面推广可能会引发大面积客户资金损失和信息泄露风险。于是，2014年3月央行叫停了二维码支付。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，“二维码是从它有一个支点到逐步走向成熟的一个过程，因为2014年的时候是刚刚开始搞，线上一些主要的支付机构，比如腾讯，阿里都在开始搞这方面的研究，都推出了支付方式。但是央行可能认为还是有一些风险隐患，并不是太成熟。”
郭田勇还说，“而且它也会平衡线上线下支付方式的协同发展，因为在线上线下里，中国银联主要是线下机构，还没有开始搞二维码支付，那么也不能让线上支付发展过快，它有一个平衡。”
此后，央行一方面指导支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准，另一方面也未堵死扫码支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付宝等第三方支付机构推出“反扫”，让商户用扫码器扫消费者生成的二维码，一定范围内推进二维码支付发展。
对此，中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛说，“在2014年初之所以要叫停是因为在二维码支付过程中出现了一些问题，叫停之后市场上或多或少也都在践行着一些二维码支付的探索，就是因为大家还有这个需求。”
杨涛还说，“所以后来一段时间，对于二维码支付当中，对于消费者直接去扫商户的码，监管部门相对来说比较谨慎；但是对商户主动拿扫码枪去扫消费者手机上所形成的付款码，相对采取了一种观察的态度；第三个方面，就是通过长时间的监管部门不断地探索，行业协会也在不断地研究技术标准。”
在杨涛看来，“到目前为止，应该说相关的一些研究，相关的一些安全标准和技术标准或者是指引规范的探讨，我觉得比以前要成熟的多了。”
正是随着条码支付技术、消费者支付安全意识的不断提升，监管部门对于二维码的态度逐步发生了转变——不仅明确其“作为银行卡支付有效补充”的支付定位，还将在规范制度确立后全面推开。央行还表示，待条件成熟后，将适时推动二维码支付自律性标准上升为金融行业标准。
今年8月，中国支付清算协会下发了《条码支付业务规范》（征求意见稿），征求意见稿中明确指出，支付机构开展条码业务需要遵循安全标准。这是央行自2014年3月份叫停二维码支付之后，首次承认二维码支付地位。
二维码支付成发展热土，传统银行纷纷求变
据中国互联网络信息中心最新公布的第38次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿，其中使用网上支付的用户规模达到4.55亿，超过总人数的六成；手机支付用户规模增长迅速，达到4.24亿，半年增长率为18.7%，网民手机网上支付的使用比例由57.7% 提升至64.7%。
这些数据意味着，二维码支付将有望成为接下来的发展热土。实际上，除了微信，支付宝这些第三方支付机构一直在二维码支付方面探索之外，银行现在 也开始纷纷涉足。7月15号，中国工商银行宣布，在行内推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。
实际上，积极布局二维码支付业务银行远不止工商一行一家。目前包括邮储银行、中国银行、民生银行、平安等多家银行均已支持二维码转账支付，可见银行对二维码支付业务的前景非常看好。
业内人士认为，电子商务应用的快速发展、网上支付厂商不断拓展和丰富线下消费支付场景，以及实施各类打通社交关系链的营销策略，带动了非网络支付用户的转化。
招商证券表示，条码支付地位获央行认可，行业重磅催化落地。行业由“野蛮增长”步入“规范时代”。尤其在一二线城市的支付场景争夺方面，条码支付可谓战果不俗。如今央行对其正式“开闸”，判断这一事件对行业的主要影响集中在传统金融机构方面。此外，由于二维码可以承载更为丰富的信息，未来在线下支付的数据运营方面也留有巨大的想象空间。
支付宝财付通迎来大对手，厮杀还是协作？
传统银行加入二维码支付布局，顺应了移动互联时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势，最直接的就是可以弥补其在线下小额支付等细化场景中的缺失，同时也有助于巩固其在大额支付场景中的优势，丰富自身服务的同时优化用户体验，从而获得客户。
然而不可否认的是，像支付宝、微信这样的第三方机构，早已经在二维码支付领域进行了长时间的探索和耕耘。银行进入这一领域，是否会直接面对一个红海市场呢？
此前，坊间一直传闻，二维码支付标准会由支付宝或财付通来搞，毕竟这两家第三方支付巨头涉足二维码领域较早，技术更全面。
12月初，银联向第三方支付企业发送《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》，明确提出“与第三方支付企业共同研究和推进银联卡二维码支付产品相关工作”。
作为NFC支付标准的主力推动者，2015年双十二期间，银联曾联合20多家商业银行在北京发布“云闪付”支付产品，并依靠Apple Pay等明星产品一度引发手机Pay绑卡潮。此次，银联主导二维码支付制定，意味着二维码支付“合规化”后，银联和银行开始双线押宝，扫码付正式迎来巨头玩家。
再加上此次银联获准推出二维码支付标准，明显弯道超车成为了行业的领军者，支付宝财付通等第三方支付机构是否会因此而承受巨大压力呢？
对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在承认支付宝财付通技术领先的前提下说，第三方支付和银行都可以借助自己的庞大客户群来发展有特色的二维码支付业务，这对提升用户体验有积极意义。
郭田勇说，“二维码支付技术成熟，而且线上线下机构都在搞。这样也不存在谁被甩下的问题，在技术上做得更可靠更成熟，原有的客户都是比较多的，像工行这种大行，还有银联它原有的一些基础客户，存量都是比较大的。所以他们的这些相关机构，在支付市场开放以后大家做好各自的客户，做好各自的市场，形成一 种有序的竞争格局，这样的话对提高中国支付市场的发展水平，改进客户的消费体验等都还是有积极的意义。”
中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛认为，今后，银行、银联、第三方支付机构应该会形成错位发展，相互配合的态势。
杨涛说，“随着备付金监管制度和非银支付机构的进一步改革，应该说传统的拥有账户体系的支付企业，它所起能够起到的跨行转接清算的功能会越来越弱， 在这个层面上，银联与这些大型支付企业的竞争，在这一层面冲突会越来越小，更多地会出现合作共赢的局面。所以说比较优势和劣势只是一方面；另一方面可能未来更多会出现银联，银行和支付企业几者之间更有效的协调配合。”
（综合中国银联官网、央广网、证券红周刊等消息）