承受阿尔茨海默病的经济负担 - 彭博社

iStockphoto 通过 Getty Images当汤姆·艾伦的妻子在2010年被诊断为早发性阿尔茨海默病时，这位明尼阿波利斯居民不得不做出一些艰难的决定。他辞去了年薪60,000美元的非营利组织负责人职位，转而在他们居住的建筑中做一名时薪12美元的清洁工，以便白天能照看妻子。“我担心她一个人的安全，”他说。但艾伦担心的事情比朱莉是否再次把碎石倒进垃圾处理器或是否把熨斗留开更大：“我在退休账户里亏钱，”他说。“我一直在想，我们会不会最终流落街头？”

彭博社商业周刊梅格·惠特曼在非洲的使命：美国科技胜过中国没有被监禁的人。寻求庇护者占据拜登承诺关闭的监狱美国正在用寻求庇护者填满臭名昭著的前监狱大学橄榄球需要向大联盟学习一课每九位65岁或以上的美国人中就有一位患有阿尔茨海默病——总计520万人——预计到2050年这一数字将增加三倍。患者通常在诊断后生活8到10年，家庭在照顾他们时很快就会耗尽储蓄。根据阿尔茨海默病协会的数据，辅助生活设施的平均费用为每年43,200美元，而护理院的半私密房间费用为80,300美元。

医疗保险不覆盖该费用。医疗补助会覆盖——如果你足够贫穷的话。单身人士必须拥有不超过2,000美元的资产才能符合资格，库欣与多兰的老年护理律师托德·卢茨基说。“如果你已婚，健康的配偶可以保留119,220美元和家。”

卢茨基建议净资产超过100万美元的60多岁客户设立不可撤销的仅收入信托，以保护他们的资产免受未来护理院费用的影响。几乎可以将任何资产放入这些信托中，只要在申请援助之前至少有五年时间处于信托中，就不会影响您的医疗补助资格——这就是医疗补助所称的回顾期。信托中的投资收入可以支付给健康的配偶或其他受益人，而不会影响资格。在一个人去世后，信托中的资产将转移给受益人。

对于像艾伦这样的人来说，他在64岁时的资产总额为17万美元——根据美国人口普查局的数据，接近他这个年龄段美国人的中位数净资产——将他的积蓄锁定在信托中既不切实际又昂贵。卢茨基通常收取约5000美元来设立一个信托。

相反，在一位老年护理律师的帮助下，汤姆将朱莉注册到一个名为残疾包容性豁免的州级项目。该项目现在支付她自2015年5月以来在圣保罗的辅助生活设施中的大部分护理费用。为了符合资格，朱莉必须符合社会安全残疾保险的资格，并且年龄低于65岁。（她63岁。）虽然社会安全残疾保险没有像医疗补助那样的财务测试，但申请者必须证明他们在残疾之前有一段时间的就业经历。汤姆说，获得妻子批准的过程花了六个月。

当朱莉满65岁时，她将不得不转向医疗补助，汤姆将面临正常的资产测试。作为不可撤销信托的替代方案，他可以尝试另一种资产保护选项，即立即年金，这是一种提供固定月收入的保险合同。通过花费约5万美元购买年金，他将把资产减少到医疗补助的上限以下，并获得约250美元的月收入。包括佛罗里达州和新泽西州在内的24个州对夫妇中的病配偶设定了每月2199美元的医疗补助收入上限；没有州对健康配偶设定收入上限。

面对州和联邦法律的复杂性，汤姆表示他很高兴雇佣了一位有阿尔茨海默病相关经验的老年护理律师。阿尔茨海默协会在其网站上维护着这样律师的目录。艾伦夫妇的律师做的第一件事就是设立医疗指令和授权书，指定汤姆为朱莉医疗和财务问题的决策者。“在某个时候，我不得不取消朱莉的信用卡，因为她用它们进行一些奇怪的消费，”他说。“我能做到这一点的唯一方法就是我拥有授权书。”

长期护理保险是一些人的另一个选择。（朱莉·艾伦不符合条件，因为保险公司不会向已经被诊断为阿尔茨海默病的人发放保单。）当这些保单在1990年代和2000年代初首次流行时，保险公司定价过低。为了弥补损失，他们提高了旧保单的保费，缩减了新保单的福利，并在某些情况下完全退出了这个行业。

一些保险专家表示，长期护理保险在州保险法规已做出改变以保护消费者的情况下，仍然是一个可行的选择。“保险公司现在被要求在其保单中定价一个缓冲，以防止即使他们的索赔高于预期也会增加费率，”保险代理人和LTCShop.com的联合创始人斯科特·奥尔森说。

即便如此，对于经济条件一般的人来说，长期护理可能仍然是一个过于昂贵的选择。“今天退休的人中有一半的家庭年收入为40,000美元或更少，资产也不多，”奥尔森说。“这些人不应该考虑长期护理保险。对他们来说，获得医疗补助并不会很困难。”

***底线：***信托和年金可以帮助减轻阿尔茨海默病带来的经济压力，尽管对许多家庭来说可能成本过高。