微众人事动荡 还能否按既定轨道顺利行驶

证券时报记者 刘筱攸

短短两个月内，前任行长曹彤和分管同业的郑新林，双双离开微众银行。

“我退出微众，是休整。下一步的去向，民营银行只是方向之一。”郑新林告诉证券时报记者。确实，在打头阵的五家民营银行运营一段时间后，银监会必然将总结经验，以制定新的准入门槛。郑新林会在“休整”的时间里，慎重思考是留在同一领域换个平台，还是干脆换个领域大展拳脚。

同样需要休整然后再出发的，还有微众银行。这家起步姿态颇高的银行，在骨干成员离职后，一些项目会趋于流产还是转向，仍然值得关注。比如，郑新林曾经说过要在App内上线的二级资产流转平台，谁将接手？该资产流转平台在此前的描述中是基于理财产品交易，是不是可以理解为也是一个针对C端的理财代销平台？即使不横向对比阿里的蚂蚁聚宝，那跟其东家旗下的理财通在做的事情有何区别？

除了这些很细化的疑问外，在微众银行人事动荡的背景下，市场恐怕将把关注点落在微众银行和网商银行的竞争上——毕竟，同为纯互联网银行，大东家还或多或少带有点竞争关系，两相比较不无道理。

那么，在微众银行人事动荡的这两个月里，仍未正式上线的网商银行做了什么？

网商银行绝对没闲着。

据不完全统计，网商银行已经放出去的不同性质的贷款，至少覆盖三类细分群体。

首先是与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出“流量贷”。后者提供能反映网站经营好坏的流量统计数据，网商银行综合其他征信数据放出单笔最高100万元的贷款。

其次是看准阿里电商平台上的企业主在“双十一”前都有推广资金需求这一档口，为30万家淘宝天猫商户放出90亿元的“大促贷”。网店的经营流水、销售情况、支出与库存等情况，这些能反映企业还款能力和资质的征信数据，网商银行都能较便捷获得。

再来是“旺农贷”。这块蚂蚁金服觊觎很久的农村金融市场，网商银行从两个多月前就已开始实质性地放贷。模式上，由阿里巴巴在全国农村设置的6000多个“村淘点”进行借款人推荐，网商银行线上审批并发放纯信用贷款。

这步棋走得很漂亮。网商银行不费一兵一卒，搭着阿里的顺风车，就完成了渠道下沉。仅仅两个月，6000个村淘点已有10%覆盖了旺农贷，农户平均3～5天拿到贷款，最高金额50万。

此外，网商银行在运作“旺农贷”的时候，拉上了中和农信——这家由中国扶贫基金会小额信贷部演变而来的企业，公司化运作7年，积累了大量农村征信数据。网商银行与其合作，加固了自身的风控能力。

流量贷、大促贷，旺农贷——网商银行的贷款是模块化、甚至定制化的，囊括了可以直接或间接获得有效金融征信数据的不同细分群体。蚂蚁金服官方把这一系列举动归结为“信贷场景化加速”，但不管赋予什么样的概念，实质都是看准了人就做业务。

除了放贷，网商银行行长俞胜法还带着平台业务部负责人及产品专家、信贷审批部负责人组成的团队进行异地调研，重点走访一些资质好的小贷公司。我们还不知道网商银行与它们有哪些实质性的合作，但可以判定的是，网商银行的业务一直在它设定的轨道上行驶。

不少业界人士曾说过，微众银行的客户基础虽然庞大，但质量不一定比网商银行好。微众银行需要在用户社交软件在线时长、登录频次、虚拟财产等一大堆社交数据中，筛选出能转化为金融数据的指标，再结合其他交易数据做综合考量才能放贷。至少在“放贷”这一块，它的工序比网商银行更复杂。

不管如何，期待微众银行在经过短暂“休整”后，同样也能按照既定轨道顺利行驶。