纷纷调整服务项目 “钱掌柜”下调服务费为哪般

银行服务收不收费，收多少费，应该由市场来决定。如果说银行收费算是一个问题，那么也应该通过市场竞争来逐步解决。至于银行中间业务收入，则要靠银行的转型升级，靠银行的不断创新来解决。对银行来说，也不要整天盯着10多块钱的工本费做文章，可以加快发展零售银行业务，来弥补批发业务收入的下降，还可以通过创新的产品与服务来增加中间业务收入。

距离2014年8月1日国家颁布商业银行服务收费新规已满一年，各大商业银行减免情况再次引起广泛关注。《国际金融报》记者近期了解到，各大银行均分别调整了服务项目收费，对一些收费进行了减免。对于备受关注的借记卡年费，中资行基本都予以了免费的优惠政策。其中，中信银行、光大银行、华夏银行等一些银行也开展了自主免费服务项目。

但记者了解到，银行卡年费和小额账户管理费免费项目需要用户去银行申请，银行不会主动取消，这也给广大用户带来了不便。上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者表示，银行应该尽到社会责任，主动告知满足条件的储户减免优惠，尊重市场经济透明度原则。

纷纷调整服务项目

去年8月1日，国家发改委、银监会联合发布商业银行服务收费新规《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》(下称《通知》)，要求银行有条件免收借记卡年费和个人账户管理费。

根据《通知》，“对于客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为客户提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。”即银行有条件免收个人客户账户管理费和年费，也意味着客户在每个商业银行拥有一个免费的账户。

今年4月份，李克强总理在考察工商银行时表示，银行服务费“能不收的尽量不收”。

5月份，在国务院政策例行吹风会上，中国银监会副主席周慕冰表示，下一步银监会将加大整治力度，督促银行建立价格与服务相称、成本合理补偿、标准科学透明的服务收费机制。对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低。

在一系列的监管政策下，近日多家银行主动调整了服务收费项目。

据悉，中信银行调整力度最大。7月末，该行一口气减免了多项收费，包括取消“电子回单箱使用费”、“支信保账户托管费”、“IC卡跨行现金圈存手续费”、“IC卡跨行非指定账户圈存手续费”、“借记卡双币卡境外交易拒付”服务收费等。同时，对网银转账收费进行了下调，执行柜面标准价格的五折，网银转账2000元以下只需缴纳1元服务费，最高25元封顶。

光大银行近日发布服务价格目录，除执行政府法定免费服务项目和政府指导价、定价项目之外，还开展了自主免费服务项目。具体包括，对满足条件的客户免除信汇手续费、个人系统内跨行柜台转账手续费、人民币系统内异地存款、柜台金融IC卡电子现金账户异地圈存以及所有个人客户每月前两笔免自助设备同城或异地跨行取款等30余项免费服务项目。光大银行表示，已对服务收费项目进行精简合并，减少收费项目数量，降低收费标准，从7月15日开始，执行收费新标准。

华夏银行近日发布公告称，延长对公账户开户手续费等11项收费项目优惠期。其中包括对银行内柜台转账汇款手续费、账户管理手续费、支付密码挂失手续费等多项日常手续费。

同时，华夏银行也发布了免除外汇卡年费、转托管交易、汇入汇款——入本行账户手续费、汇出汇款——同城外币支票划转手续费等70余项自主免费服务项目。

广发银行也表示，自2015年8月1日起正式实施新修订的《服务收费价目表》，对相关服务收费项目进行精简合并、减少收费项目数量。目前，广发银行对借记卡年费、纸质打印当月个人对账单、小微企业贷款承诺费、贷款资金管理费等40多个服务项目完全免费。对自助银行本行异地转账、个人贷款加急费、个人贷款代客服务费等30余项服务实行优惠期内暂不收费政策。

广发银行对以下账户免收人民币个人小额账户管理费：代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户、代缴煤气水电费等代扣费账户、社保IC卡账户等；或一户通账户里人民币日均余额大于500元(含)以上的账户。

奚君羊表示，对于商业银行来说，下调服务费有利于吸引客户。商业银行目前的服务收费水平对于百姓的当前收入来讲相对较高。同时，银行业竞争加剧，各类非银行民营金融机构也在不断增多，可为客户办理类似业务，因此银行客户的选择面也随之增多。下调银行服务项目费用，有利于增强银行的竞争力，促进银行与社会公众的和谐关系，维持客户黏性。

“银行服务费用并不是银行利润的主要来源。降低银行服务费用从根本上来讲，是符合银行长远发展的利益的。”奚君羊总结道。

银行卡免年费需申请

《国际金融报》记者发现，对于备受关注的借记卡年费和小额账户管理费，虽然各大商业银行基本都予以了免费的优惠政策，除了中国银行可由他人携带双方身份证前往柜台代办以外，工行、农行、建行、交行均需本人携带相关证件去柜台申请办理，才可免除年费。而一些银行只是在政策实施初期对该通知进行过公示，如今储户不问便不会主动告知。这便造成了一些不知道此项优惠政策的储户还在被收费。目前国有五大行的银行卡均默认收取10元年费，股份制商业银行新开卡都自动免去了年费，部分银行同时还免去了小额账户管理费。

记者前往农行和中行处询问，客服人员表示，此项优惠业务只对于储户的一张银行卡给予减免优惠。同时必须由用户本人携带身份证和银行卡到柜台自行申请。如果用户不到银行申请，将无法享受到“减免”服务。

但当记者问到为何银行不能主动为用户减免一张银行卡年费时，客服人员表示有些用户同时拥有多张本行银行卡，有的正在使用，有的还完全处于休眠状态，银行并不能有效掌握客户各个银行卡的动态，不知道用户的意愿，所以不能“强制”为其办理一张卡的免费服务。只有当用户主动咨询和提出办理时，在查询银行卡满足办理条件后即可办理该业务。

奚君羊认为，银行不告知不申请不减免的做法存在着不主动的心理，是利用市场信息不对称的间隙来谋取自身利益。银行起码应该贯彻尽到告知义务，告知大部分储户此项优惠减免政策。显然，银行在承担社会责任方面存在瑕疵。

市场经济存在透明度原则，储户对银行业务拥有知情权,银行有义务告知每一位储户。既然免收借记卡管理费和年费需要储户自己主动申请，银行就应该主动提醒持卡人。既然国家出台了新规，特别是涉及广大储户切身利益的好事，银行应该加大宣传力度，在日常业务办理过程中，只要符合条件就应主动告知储户。

奚君羊告诉记者，倘若银行真的愿意从用户角度考虑问题，完全有可能对每位用户使用频率高的账户实行减免年费，而对于使用频率不高的其他银行卡予以收取年费。而且这样也更合乎情理。

在不违背市场规则的条件下，银行身为一个企业，有权决定服务收不收费，收多少费，什么情况下收费。银行服务项目不计其数。政府监管部门很难对银行的每一项服务收费项目均制定到位的规则。这便要求政府发挥宏观调控功能，给予银行导向性建议，指导银行规范服务收费项目。同时督促银行兼顾公众利益，维护市场秩序，促进各方稳定发展。

政策颁布只是第一步，关键在于执行过程的监督上，必须让有执法权力、能力的部门来监督，如果银行对客户依然坚持加收年费和管理费用等，就应该有配套的处罚措施。规定中并未明确具体的处罚措施，使得规定对于银行来说有名无实。

不过，值得肯定的是，现在有部分股份制银行为客户提供了办卡时直接免年费和账户管理费的优惠。客户享受优惠后，便不用再申请行内其他借记卡的优惠。

据悉，拥有代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户、缴纳交通罚款的存折账户、养老金存折账户、抚恤金存折账户、用于偿还个人贷款存折账户等账户的用户也不需要申请银行卡减免。

银行客服人员表示，“这些账户在开立时就已经直接享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的服务，无需客户再去银行申请。”