央行整顿第三方支付行业 首次注销支付企业牌照

据中国之声《新闻纵横》报道，如今，对于第三方支付机构，相信大家都并不陌生。它是一些产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品以后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

其实这个过程很多喜欢网络购物的朋友们都很熟悉，那么在发放了总计270张支付牌照后，中国人民银行在8月24日出手，取销了浙江易士企业管理服务有限公司的《支付业务许可证》，这也成为全国首例《支付业务许可证》注销事件。此次被吊销牌照的第三方支付公司，存在怎样的违规情节？而这样的违规又是不是普遍现象呢？

据报道，首例第三方牌照吊销事件的背后，是央行调查发现，浙江易士企业管理服务有限公司存在大量挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等重大违规行为。不难看出，这家涉事公司最基本的问题事实，在于备付金。那么，什么是备付金？中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇解释说：

郭田勇：备付金就是客户通过第三方支付机构进行支付，有一块资金会暂时放在地第三方支付机构的账户上，比如我们用支付宝来购物，我下单以后，货还没有到，但你要支付的这笔钱就会转移到支付宝的账户上，等货到了以后再同意支付，这个钱才会转到商家的账户上。所以说有一部分资金在通过第三方支付支付的时候，是要暂时停留在第三方的账户上，这部分钱就是备付金。

浙江易士企业管理服务有限公司成立于2007年10月，于2011年12月获得《支付业务许可证》，获准在浙江省开展多用途预付卡发行和受理业务。而它所涉及的备付金，无疑就是那些印在卡上的面额们。郭田勇表示，对于备付金管理，央行有着严格的规定：

郭田勇：这部分资金就好比像我们炒股票的时候，那块儿保证金存款，虽然放在第三方账户上，但是是属于客户的资金，不是第三方支付机构的，所以说按照央行的规定，资金需要严格托管，比如说要存在指定的商业银行账户上，那么第三方支付公司是不能够擅自挪用的。

然而，据浙江当地媒体报道，原本可以用于超市、加油站、缴纳水电费的易士卡，从去年下半年开始出现网点锐减，且时有出现系统经常维护、充值到不了账的情况，并一度传出了“跑路”的消息。目前，在监管部门的介入下，虽然闹得沸沸扬扬，但易士卡持卡人并未出现实际损失。从2011年5月央行向支付宝、财付通、快钱等27家公司签发的首批第三方支付牌照算起，在过去4年多时间里，央行总计发出了270张支付牌照。而本次吊销浙江易士的牌照，在全国尚属首例。易宝支付CEO唐彬表示，虽然支付行业良莠不齐是事实，但打备付金的主意的是极个别：

唐彬：这个我想在支付行业是个别的现象，因为这个是监管的底线红线。对付金是发拍照最核心的一个关注点。主流的支付公司我觉得都不会犯这种，我认为非常低级的、非常严重的错误。预付卡行业它因为有特殊的情况，因为社会大环境，预付卡这个行业不能良性发展，所以就会想歪招。央行这样明确严格监管，我认为是对的。

事实上，以发行购物卡等预付费卡为主要业务形态的第三方支付公司，可以说是第三方支付行业里的原住民。远早于(互联网支付的兴起，各种商超购物卡就已经走进了很多人的生活，但也一度被视为腐败和洗钱等犯罪行为滋生的温床。2012年央行出台新规，规定不记名卡最多面额1000元，一次性购买预付费卡一万元以上必须实名。中国电子商务协会政策法律委员会副主任刘春泉：

刘春泉：单位购卡不得进行代理，要求你本单位派自己员工去进行采购，由于它实行的是实名制，由于它实行资金的限额，所以你大笔资金要进行转移，那么一般来说都是有据可查的，那么这样的话，就是增大它的难度。对于这个侦查部门，它可能追溯起来的话也增强它的便捷性。

而近年来，预付费卡的业务量已经大幅下降，相关机构日子并不好过。购物卡无法兑付的问题也屡见不鲜。而网点锐减、兑付困难，几乎是所有倒下的预付卡机构一致表现。保障客户备付金安全是人民银行对支付机构实施监管的重中之重，不得挪用客户备付金是各类非银行支付机构经营的一条红线。对于擅自挪用客户备付金、肆意损害消费者权益和破坏支付市场秩序、存在重大支付风险隐患或严重违法违规行为的机构，人民银行将“零容忍”，对相关单位和责任人依法处理，绝不姑息。(记者刘祎辰)