八家民营征信机构迎央行“终考”

首批获准开展个人征信业务的8家机构将于近期接受央行“终考”，民间征信机构如何成为央行的有益补充，推动我国征信体系建设是业界关心的焦点。

中国人民银行党委委员、行长助理杨子强日前说，我国征信行业发展面临新的形势：互联网、大数据技术正在推进征信领域变革；分层次的征信市场正在形成；个人隐私保护受到特别关注。随着新型征信业态出现，培育发展征信市场是各级人民银行的重要任务。

来自央行的数据显示，截至2015年6月底，金融信用信息基础数据库已为8.7亿自然人、2083万户企业建立了信用档案，收入自然人信息数量居世界各征信机构之首。“但我国征信服务水平与美国、欧洲等国家相比还存在较大差距，培育和发展征信市场任重而道远。”杨子强说。

中国建设银行首席经济学家黄志凌表示，我国征信市场方向是引入市场机制，形成公共征信机构与民营征信机构相互补充，适度竞争的格局。

“大数据时代，要建立可量化、可定价、可交易的征信体系，允许数据资产以安全合理的方式流通交易，这可有效降低征信市场的信息不对称，但这也对征信市场多元化改革提出更高要求，如哪些大数据应纳入监管，避免消费歧视等。”黄志凌说。

在中小企业征信领域问题更为突出。长期从事中小企业贷款的民生银行行长助理林云山说，当前征信体系信息相对滞后，建议建立全国统一的反欺诈数据库，提高征信系统的时效性，实现失信信息实时共享及时提示风险。

杨子强表示，针对当前新形势，培育和发展征信市场需着重加强五方面：一是积极稳妥地培育征信市场，发展与规范要并重，重点监管信用信息主体合法权益；二是稳步推进金融信用信息基础数据库建设，推动金融信用信息的全覆盖和非银行机构的信息采集；三是加强金融信用信息基础数据库的安全管理，防范征信信息泄露；四是加强中小微企业和农村信用体系建设，切实发挥服务政府、服务银行、惠及中小企业和农村的作用；五是积极探索对大数据征信的监管，研究大数据征信的相关立法。

现代征信体制建设涉及证券市场、保险市场、非金融市场，还涉及司法行政、税务等各相关领域，其监管要求也超出了法律赋予央行的职责。黄志凌建议，成立国家征信管理局这一更高层级征信管理专门机构，全面负责中国征信体制建设的推进与管理。

市场空白也意味着更多机会。IBM公司银行业咨询合伙人徐启昌对比中美两国征信市场预计，中国征信大数据更为丰富，应用场景更为多样。个人征信市场大有可为，在三年内应用水平将超过美国，并出现2到3家大公司。小微企业征信五年左右或将达到美国水平，并涌现征信技术领域大型提供商。