信用卡“套码”：卡里不少钱 信用却悬了

杭州的王先生收到了上月的信用卡电子账单，其中一条消费信息让他大惑不解：明明是在汽车4S店做保养，可账单显示的消费信息却是连锁超市。而北京的李女士也遇到过此类情况，明明在北京的一家美甲店消费，信用卡显示刷卡的商户却是远在江苏的一家农业用品商店。这其中的原因是不同类型商户的刷卡手续费率不同，部分商家为获得差价，不惜违规使用套码机——

■ 陈学东

“我根本就没去过这家超市的滨江店，更别提在这家店消费了。”王先生说起这件事有点气愤，当时他收到信用卡账单的时候，第一反应是自己的信用卡被盗刷了。

于是，王先生给银行客服打电话，查找POS机消费的具体时间，寻找线索。经过客服提醒，他仔细回想，才记起这笔交易是在杭州天目山路一家大型4S汽车旗舰店做保养时候，在POS机上刷的。王先生马上给这家4S店去电询问，证实了自己的判断。

为啥在4S店消费账单信息却显示是超市刷卡？这家4S店工作人员支支吾吾，语焉不详。而银行客服人员则表示，他刷卡消费签购单上的商户名称被冒用了，他的信用卡很有可能遭到了“套码”。王先生这才想起，那次刷卡消费后，他只是核对了金额，根本没查看签购单上的商户名称。

王先生又把去年在这家4S店消费的账单调了出来，发现当时刷卡的单位名称是对的，但交易描述却是在南昌市。于是，王先生把这件事情告诉了单位同事，发现许多同事刷POS机都有类似情况发生：有的是在餐馆消费却收到手机店的账单，有的在卡拉OK埋单竟然是加油站，有的在杭州消费账单却出在宁波甚至江苏，可谓是各种混乱。

“套码”只为套取手续费差价

银行客服人员口中的“套码”是什么意思？套码是指第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。

商户为何要进行POS机套码呢？由于在银联现行定价机制中，不同的商户类别代码代表不同行业，不同的行业有不同的刷卡手续费率。根据银行卡刷卡手续费新的收费标准，中间可获取最高0.87%的“差价”。

2013年2月25日，国家发改委的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》正式实施。银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四大类，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。其中，一般商户还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带批发二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等等。而批发、封顶的往往没有积分。

商户类型不一样，收费标准也不一样，中间的差价比较大，其中餐饮娱乐类的收费是最高的，这就会让有些人有机可乘。比如他们会以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等其他高收费率地方使用。

还有一种情况，就是代理商找到一些高收费率商户，比如餐厅。本来这家餐厅正常刷卡手续费率为1.25%，代理商会用低于1.25%的刷卡手续费率的方式来诱惑餐厅老板。比如两者达成的协议费率是0.6%，代理商会把享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用。这样，餐厅每刷卡消费一次，代理商就能获得0.6%与0.38%的差率，也就是刷卡金额0.22%的提成。而且餐厅也同样能少花手续费。因此，就会发生上述王先生这样的刷卡“奇遇”。

吞积分、疑套现、坏信用……“套码”之种种危害

有人对于“套码”不以为然，认为是商户与银行之间的事，只要卡里不少一分钱，他们“套码”就让他们套吧！其实不然，“套码”对于“刷卡一族”而言也会产生很大利益损害。

前不久，杭州市民林女士在某建材市场购买了价值两万多元的家居用品。收到对账单后，她发现这笔消费根本没有获得积分，“问了银行才知道，这笔消费在系统内显示的是批发类代码。按照相关规定，无法获得积分。”她说，银行客服还提醒她，之前多笔餐饮消费也未能拿到积分，很有可能遇到了POS机套码。

无独有偶。杭城一位于先生在银行办了信用卡，平时都按时还款，有一次急用要申请临时额度却被系统驳回了。银行解释说，系统认定他的卡有套现嫌疑，原因是消费账单中有几笔比较特殊，比如某建材公司、某信息科技公司之类的，经常每个月出现好几次，金额从几百到几千元不等。于先生看了账单以后才发现，这些消费场所自己从来没有去过。

某银行信用卡中心相关负责人表示，由于银行给予不同代码商户的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈，POS机套码也损害了持卡人的利益。而且，如果经常在一些不正规地点刷卡，或在出现非法套现嫌疑的POS机上刷卡，有被银行系统自动认定为套现嫌疑，影响卡片使用甚至是个人信用记录。

因此，如果遇到对账单与消费情况不符，可及时与发卡银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉，以确保合法权益不受侵害。消费后最好保留相关刷卡单据和发票，一旦要维权时可以有凭有据。

行业分类将取消 “套码”有望根除

“POS机套码交易直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务风险。为此，去年央行曾多次‘重拳’处罚多家收单机构。而对于商户来说，使用套码机一旦被银联追查到，轻则封机，冻结商户资金，重则追查清缴所欠费率。”银联商务有限公司浙江分公司金融事业部总经理钱光亮介绍。

今年1月1日，被业界称为“史上最严”银联卡业务规则正式落地。“新5号文”不仅加大了对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构也就是银行纳入规范之内。据了解，此前旧5号文最低约束金额为2.5万元，新规将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至一年；加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。

同时，央行也在考虑对银行卡的价格体系进行重塑。据悉，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。根据推测，“统一商户类别”等将成为本轮改革的重点。业内人士指出，按照正在拟定的意见，银行卡刷卡手续费整体将下降，取消行业分类等新规，有望消除套码等乱象滋生的根源，屡禁不止的“套码”现象有望成为过去。