直销银行或成传统银行“标配”

随着中国光大银行直销银行日前正式上线，目前，各银行上线的直销银行已有20多家。专家认为，直销银行是当下银行业推进互联网金融战略的一个缩影，这一创新之举，或为银行业和用户带来双赢的局面。

受传统银行“青睐”

近年来，直销银行成为传统银行在互联网金融领域发展的重要尝试，这种不依赖实体网点，只需将直销银行账户和银行卡绑定，即可在线销售金融产品的模式，受到越来越多银行青睐。有专家认为，直销银行或将成为各银行的“标配”。

我国直销银行虽然起步晚，但发展迅速。继民生银行2014年2月率先上线直销银行后，兴业银行、华夏银行、平安银行、广发银行等股份制银行也紧随其后。与此同时，不少城商行也表现积极，江苏银行、珠海华润银行、北京银行、南京银行等陆续推出直销银行，希望打破地域和发卡行的限制，广泛增加客户。

随着直销银行不断上线，直销银行的资产规模也在不断攀升。数据显示，上半年民生银行旗下直销银行金融资产已突破300亿元，客户数逾220万户；截至去年末，兴业银行的直销银行资产突破500亿元大关，客户超过50万户；平安银行、南京银行的直销银行客户数分别超过50万户和10万户。

在直销银行俨然成为中小银行“标配”的同时，大行也开始探索发展直销银行。目前四大行中，只有工行推出了直销银行。截至上半年工行“融e行”直销银行平台交易额突破230亿元。建行尽管未推出直销银行，但他行客户可以使用建行手机银行开通E账户，进行投资理财交易，体验与直销银行没有区别。

7月底，国家出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，更加速了传统银行推出直销银行的步伐。

带来双赢局面

直销银行为何受关注，亮点是什么？从已上线的国内直销银行看，全程互联网化是最大亮点，可直接降低银行的运营成本。从经营方式和产品看，网上直接开户、可办理个人消费贷款、活期存款可自动申购理财产品、定期存款可提前支取、绑定他行卡转账免手续费，还有手机APP等，为消费者提供了更加方便和快捷的服务。

据介绍，除上述业务外，名家直销银行还在不断拓展和完善多项业务，比如添加支付、缴费、信用卡开户、消费信贷等与用户生活息息相关服务功能。

“客户的交易习惯正在发生变化，获取产品信息的方式也在不断变化，因此银行也要顺势而为，嵌入更多的生活场景，在用户吃住用行等生活需求上找寻金融业务。因此，适应用户也是我们的发展机遇。”银行内部人士认为。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，直销银行的客户办理开户、转账、理财均可通过网络，经营成本较传统银行更具优势。“但我国银行业发展直销银行不仅为降低成本，更重要的是顺应互联网的迅速发展。”

问题已凸显

在当前“互联网＋”的大潮中，各家银行都在围绕销售渠道和服务方式进行转型。建设银行网络金融部总经理黄浩认为，“互联网是银行转型的‘尖兵’，但在网络为银行服务个人客户和中小企业长尾客户搭建平台后，还需要量身订制的产品助力转型。”

从已上线的直销银行的经营内容看，产品单一、收益率不高，同质化倾向严重。由于不少直销银行的业务范围有限，产品相对单一，多以货币型基金、万能险等低风险、低收益的产品为主，银行自有理财产品只有少量上线。“自有理财产品上线少，对银行利润贡献度就有限。”中信银行电子银行总经理李如东表示。

理财产品收益率也不高，随着近期货币型基金的收益持续下降，民生直销银行的“如意宝”7日年化收益只有3.4％左右，光大的鹏华添利宝则在3.36％左右。

银率网理财分析师闫自杰表示，目前直销银行更像是银行拓展业务的渠道，比如因不完全具备实名制账户的属性，在支付、汇兑等银行账户的核心属性上还受到限制等。

另外，“远程开户问题没有解决，在一定程度上也影响了各家直销银行的发展步伐。”李如东表示，而随着监管部门关于直销银行的监管细则出台，直销银行的优势将进一步凸显，未来不仅能获取更多客户，客户也会获得更多更便捷的服务。