学生债务可能是老年美国人面临的下一个危机 - 彭博社

摄影师：Getty Images罗伯特·墨菲65岁，破产。他自2002年以来没有工作，当时他在马萨诸塞州坎顿的制造公司Thermo BLH担任总裁，因公司将业务迁往海外而失业。他和妻子艾琳靠她作为教师助理的工资生活，年收入约为13,200美元。他的银行最近开始对他在马萨诸塞州达克斯伯里的房子进行止赎程序，该房子的价值低于他的抵押贷款。四年前，他希望重新开始，申请了破产。但有一笔债务他无法消除：为他的三个孩子上大学支付的246,500美元。

彭博社商业周刊埃隆·马斯克的首次高峰（和低谷）肯德里克·拉马尔如何将与德雷克的争执变成音乐超级明星希腊警方称鸡蛋是从试管婴儿诊所患者那里被盗的如何挥霍你的奖金，从透明电视到冰浴从2001年到2007年，墨菲申请了12笔最初价值220,765美元的家长PLUS贷款。与直接发放给学生的贷款一样，家长PLUS贷款是联邦支持的，几乎不可能被解除——也就是说，无法被免除。根据美国政府问责办公室（GAO）提供的最新数据，2013年65岁及以上人群持有的教育贷款总额，包括资助他们自己和孩子的学费，达到了182亿美元，而2005年为28亿美元。这是学生债务整体增长速度的两倍。根据纽约联邦储备银行的数据，60岁及以上的借款人数已从2005年的70万增加到220万。

2013年，65至74岁人群中27%的教育贷款处于违约状态，这意味着他们在270天或更长时间内没有进行还款。75岁及以上人群中超过一半的教育贷款处于违约状态。政府可以扣押工资或暂停任何未能偿还学生贷款的人的税款，但对于老年人来说，它还有一个额外的工具：从他们的社会保障支付中扣款。根据GAO的数据，2013年有155,000名老年人因偿还教育债务而失去部分退休福利，而2002年这一数字为31,000。“没有时效限制，因此这些贷款会伴随你直到死亡，”国家消费者法律中心的律师约翰·拉奥说，这是一个消费者权益非营利组织。“这对那些年长的人来说是不同的，他们可能认为在生活的某个阶段他们免于被追讨。”

大多数形式的消费债务在个人申请破产保护后可以被取消。教育债务是唯一的例外。国会在1970年代表示，只有当债务人能够证明偿还债务会造成“过度困难”时，这种债务才能消失。作为自己的律师，墨菲在过去三年中一直在法庭上争辩，认为他应该受到这一标准的保护。12月10日，他的案件在波士顿的联邦上诉法院审理。在法庭文件中，墨菲计算出，即使他能够找到一份年薪50,000美元的工作，直到77岁，他的贷款余额仍将增长到500,000美元——这是一个无法偿还的金额。

“国会破坏了这个系统，他们的错误在于我们没有每年根据一些破产的情况消除一点债务。” ——印第安纳州总检察长格雷格·佐勒

国会从未定义过不当困难，因此由法院来决定一个人需要多绝望才能获得救济。破产法官表示，要想取消教育贷款，借款人必须证明他们的整个生活将被特征化为“绝望的确定性”，或者偿还债务“剥夺了[债务人]所有让生活值得活下去的东西”。

“债权人在诉讼不当困难的含义时能够将局势倾斜向他们有利，”埃默里大学的法律教授拉斐尔·帕尔多说，他代表墨菲提交了简报。在12月10日的听证会上，代表为美国教育部工作的债务催收公司的律师描述了让墨菲清除他的父母PLUS贷款余额所带来的道德风险：“我们这里有一个人，可能正处于考虑退休的边缘，并且失业，然后在几年内连续申请了七笔贷款……然后又想回来并说，‘哦，我年纪大了，我失业了。’”

如果借款人遇到麻烦，教育部更希望他们进入还款计划，而不是被允许完全消除债务。“这就是破产解除的一个问题：它是永久性的，”政府律师杰弗里·克莱尔在关于墨菲案件的上诉听证会上辩称。“一旦债务被解除，它就消失了，未来一年、三年或五年内可能发生的任何经济状况变化都不会导致政府的任何实质性回收。”

然而，有些人说，由于教育债务的破产豁免可能导致人们随着年龄增长而加重经济困难，这最终会以其他方式给政府带来成本，例如增加社会服务。“国会破坏了这个系统，他们应该为我们没有每年根据一些破产情况消除一点债务负责，”印第安纳州的共和党总检察长格雷格·佐勒说，他敦促印第安纳州立法者反对联邦规则，允许教育债务催收者自动拨打借款人的手机。“他们应该为那些无法收回的[钱]承担一点责任，”他说。“这应该在破产中，而实际上并没有。”

12月10日，由俄勒冈州的罗恩·怀登和俄亥俄州的谢罗德·布朗领导的一组民主党参议员提出了一项法案，旨在阻止政府扣押社会保障金来偿还联邦债务，包括学生贷款。“美国人正遭受不断上涨的大学费用的重创，他们最不能承受的就是让他们的社会保障福利被削减来偿还学生贷款，”怀登在一份声明中说。

根据法庭文件，墨菲的孩子们毕业于马里兰州洛约拉大学和布里奇沃特州立大学，目前正在就业。考虑其父亲上诉的三位法官之一的奥杰塔·罗杰里·汤普森法官在口头辩论中表示，他的情况似乎足够绝望，值得获得宽恕：“如果这不构成过度困难，那还有什么呢？”

***底线：***2013年，65岁及以上人群所持有的教育债务激增至182亿美元，而2005年为28亿美元。