这家贷款机构通过免费鸡尾酒派对吸引千禧一代 - 彭博社

SoFi’的迈克·卡格尼。

摄影师：艾米莉·巴雷西为《彭博商业周刊》拍摄在曼哈顿市中心的快乐时光，一个鸡尾酒酒廊，一群二十多岁和三十多岁的人在最近的一个星期五排队进入一个私人派对。当阿兹达尔·巴吉罗夫进入时，他简直不敢相信自己所看到的：迷你烤奶酪、汉堡和BLT三明治的托盘，夹杂着墨西哥辣椒龙舌兰和黄瓜伏特加鸡尾酒的托盘，全部免费。巴吉罗夫之所以被邀请，是因为几个月前他决定从社会金融，一家成立四年的非银行贷款机构SoFi，申请个人贷款。“我从未想过会有一个贷款机构的活动，打电话给我说，‘来和我们一起玩，我们在建立社区，’”巴吉罗夫说，他是一名IT系统管理员。“老实说，这太不可思议了。”

彭博商业周刊埃隆·马斯克的首次高峰（和低谷）肯德里克·拉马尔如何将与德雷克的争执变成音乐超级明星希腊警方称鸡蛋是从试管婴儿诊所患者那里被盗的如何挥霍你的奖金，从透明电视到冰浴SoFi租用了这个空间来感谢其借款人——并鼓励他们加入公司首席执行官迈克·卡格尼所说的“消灭银行”的运动。该公司通过为顶尖大学的毕业生再融资学生贷款而获得了人气，但很快开始追求更雄心勃勃的愿景。在过去一年半的时间里，SoFi开始提供个人贷款和抵押贷款。它很快计划推出财富管理工具、保险产品，以及类似支票账户的东西。

这家公司正在押注，通过让千禧一代感到他们属于一个独特的俱乐部，它可以将整整一代人变成终身客户。“我们一直想要改变这个系统，”前富国银行衍生品交易员卡格尼说，他拥有斯坦福商学院的背景。“我们可以做一些事情，真的让你开始重新思考你与金融服务公司之间的关系应该如何运作。”如果他如愿以偿，银行将如我们所知的那样有一天会灭绝。“我们正在试图让这些家伙变成恐龙，”卡格尼说。“希望我就是让他们全部消亡的那颗陨石。”

一些风险投资家正在支持他的愿景。SoFi表示它在2014年实现了盈利，并在9月从由日本电信和互联网公司软银领导的一组投资者那里筹集了10亿美元。其他人也在排队购买由SoFi发行的60亿美元贷款的一部分担保的债券。

“我不喜欢使用‘银行’这个词。它只会延续这些东西存在的必要性。”

尽管卡格尼因其夸张的言辞而脱颖而出，但他只是数十位梦想“颠覆”金融服务的企业家之一，他们通过提供更好的服务、移动访问或更量身定制的融资选项来实现这一目标。无论他或其他人是否能够创造出显著的商业尚不清楚。大型贷款机构拥有更优越的资源，并将尝试适应，独立银行顾问伯特·埃利说。而且一些人可能会与新进入者建立合作关系。在线贷款机构OnDeck最近宣布，它正在与摩根大通合作提供小企业贷款。“许多新兴企业将会消失，”埃利说。“在金融服务领域，真正有意义地突破是很困难的。”

对于SoFi来说，成功可能意味着失去最初使其如此受欢迎的定制魅力。该公司并不运营一个昂贵的分支网络，其申请过程是在线进行的。尽管如此，它仍然为其会员提供劳动密集型的手把手服务。SoFi在索诺玛县葡萄酒乡的一个呼叫中心已经有数百名员工，当地的餐饮服务商每天都会送来午餐。

还有其他风险。当联邦储备委员会开始提高利率时，可能是在本月，SoFi可能会发现提供具有竞争力的条款变得更加困难。联邦学生贷款的利率为本科生4.29%，某些研究生和专业学习的贷款利率最高可达6.84%。对于学生贷款再融资，SoFi提供的固定利率低至3.5%，可变利率起始于1.9%。

尽管SoFi在学生贷款再融资业务中占据主导地位，但新进入者正在争夺市场份额。Earnest刚刚筹集了2.75亿美元。由沃顿MBA创办的CommonBond已经开始证券化贷款，并表示到年底将融资超过5亿美元的债务。像Citizens Financial Group这样的银行也积极提供再融资服务。

SoFi在推出抵押贷款和个人贷款方面取得了一些成功，这现在占其业务的大约一半。但正如大型银行多年来所了解到的，说服客户获取其他产品可能是困难的。“一般来说，交叉销售的机会通常有点夸大，”Compass Point Research & Trading的分析师Michael Tarkan说。

随着SoFi做更多银行所做的事情，它面临着像银行一样被监管的风险。Cagney对这个想法几乎有过敏反应。“我不喜欢使用‘银行业务’这个词，”他说。“这只会延续这些事物存在的必要性。”尽管如此，他并没有冒险。他聘请了华尔街顶级银行律师之一、Sullivan & Cromwell的高级主席H. Rodgin Cohen，帮助SoFi思考其方法。

Cagney表示，银行几乎没有创新的动力。联邦存款保险“给了他们一条生存的生命线，让他们能够以糟糕的产品和低标准的服务以及所有人都不想要的分支机构存在。”当然，避免银行特许经营也有一些好处。SoFi在数十个州持有贷款许可证。但因为它不接受存款，所以不必向联邦监管机构报告，后者会告诉银行需要持有多少资本。银行还必须通过其分支机构服务低收入地区。

目前，SoFi专注于与借款人建立联系。纽约的开放酒吧是SoFi今年举办的45个客户活动之一。该公司将其超过85,000名客户称为会员，并尽力让人觉得从SoFi借款可以进入一个追求成功的独特协会。这个形象的一部分来自SoFi的商业模式。它并不专注于传统的指标，如信用评分和债务收入比，而是寻找那些收入超过支出、从事高薪职业或拥有承诺稳定薪水的领域（如护理）学位的借款人。

当借款人失去工作时，SoFi允许他们暂时停止还款，并为他们安排与潜在雇主的面试。如果客户想要创业，SoFi提供六个月的贷款还款缓冲期，并介绍风险投资家。

该公司还寄希望于其会员开始自我组织。在费城最近的一次活动后，一群借款人自发聚在一起去打保龄球。另一个在伯克利的人创建了一个Facebook页面，以便在晚餐后保持联系。

如果这种社交活动有些精英主义的味道，那似乎并没有打扰到Baghirov或在“最快乐时光”中的其他一百多个人。当Baghirov咬下一口熏鱼开胃菜时，SoFi的联合创始人Dan Macklin伸出手穿过豪华的沙发。“你是会员吗？”Macklin问。Baghirov说他在该公司申请了个人贷款。“是的，那意味着你是会员，”Macklin充满活力地说。“那是荣誉的象征！”

***底线：***SoFi已经向借款人提供了60亿美元的贷款，将他们视为俱乐部的成员，希望能让他们成为终身客户。

千禧一代的财务状况是否堪忧？