不良借款人引领学生贷款反抗 - 彭博社

当美国教育部在六月宣布创建一个正式程序，让被大学或学院欺诈的学生寻求贷款减免时，这对激进组织债务集体来说是一个胜利。这项政策的影响可能是巨大的：如果对过去五年内就读于科林斯学院的所有人——这家因掠夺性行为而在五月申请破产的营利性公司——给予减免，将会消除对美国政府的32亿美元债务。

彭博社商业周刊埃隆·马斯克的首次高峰（和低谷）肯德里克·拉马尔如何将与德雷克的争执转化为音乐超级明星地位希腊警方称鸡蛋是从试管婴儿诊所患者那里被盗的如何挥霍你的奖金，从透明电视到冰浴对于自去年成立以来一直在争取贷款减免的债务集体成员来说，这远远不够。要求个别借款人申请贷款减免的零散做法似乎负担过重。“正确的做法是发布一个全班的减免，并理解这发生在一群人身上，”该组织的领导者之一安·拉尔森（41岁）说。“没有人能关注这一切，可能会认为教育部正在尽其所能。”她说，债务集体的总体目标是说服数百万在学生贷款支付上严重滞后的美国人“反抗”——将他们共同欠下的数十亿美元从负担转变为政治力量的来源。

目前，这一策略正在奏效。在教育金融领域的惯性中，学生债务总额现已达到1.2万亿美元，债务集体已成为学生债务人的主要声音，赢得了消费者倡导者和州检察长的尊重。“能够让部门达到这个地步，确实是一项成就，”国家消费者法律中心的律师罗宾·史密斯说，她曾与该组织进行过咨询。债务集体“在保持公众对这一问题的关注和让部门承担责任方面发挥了重要作用。”

对于一个由拖欠借款人组成的运动，债务集体对其能发挥的作用出乎意料地乐观。该组织源于占领华尔街运动，该运动于2011年9月在纽约市的祖科蒂公园开始。为了突出银行家的不当行为和美国的财富不平等，拉尔森开始考虑将学生借款人组织起来。她遇到的活动家们往往也有教育债务，他们意识到共同经历的无助和挫败感可以激发广泛的社会运动。

在2011年11月警方将占领者驱逐出公园后，拉尔森和另一位活动家劳拉·汉娜花了两年时间通过一个名为“滚动的禧年”的捐款资助活动购买和取消了1720万美元的学生贷款。她们的第三位合作伙伴阿斯特拉·泰勒负责公共关系——她在占领圈子里是个小名人，偶尔与她丈夫的乐队中性牛奶酒店一起出现，并制作了两部关于哲学的纪录片。三人于2014年9月17日成立了债务集体，正好是在占领抗议者首次在祖科蒂公园集会三周年的那一天。拉尔森说，这个日期“是一个小暗号”，“对于那一年意识到社会阶级的众多人来说。”

到那时，科林斯学院正在走向崩溃。该公司在全国107个校园中拥有超过70,000名学生，正面临证券交易委员会、消费者金融保护局（CFPB）和多个州对其招聘实践和就业安置率的调查。科林斯表示，对其的指控是虚假的，具有政治动机。2014年6月，在美国政府暂停对科林斯的联邦财政援助支付后，该公司崩溃了。即使在债务集体正式成立之前，其成员就已在为科林斯数十万毕业生发声。该组织在2014年11月将七名该公司的毕业生带到加利福尼亚州安纳海姆举行的教育部公开听证会上；在那里，他们要求知道为什么他们必须向一个被政府切断财政援助的受损学校偿还学生贷款。2015年2月，债务集体宣布15名前科林斯学生将进行学生债务“罢工”，意味着他们将停止偿还贷款。“科林斯15的这次公开罢工标志着债务人团结和集体不服从新时代的开始，”与该组织合作的纽约大学法学院毕业生卢克·赫林当时表示。

$29k每位借款人的平均联邦学生债务

这一声明并不像听起来那么革命性。这15名毕业生在某种意义上已经在罢工——他们都严重拖欠贷款还款或已获得宽限期，即债务人在此期间无需还款。但从政治和营销的角度来看，这次罢工是聪明的。一个人拖欠贷款看起来像是失败；许多人团结在一起开始发声。可以说，责任不应落在他们身上，而应落在一个让他们承担不切实际义务的系统上。这是对古老格言的演绎：“如果你欠银行100美元，那是你的问题。如果你欠银行1亿美元，那就是银行的问题。”

说服公众相信破产借款人是受害者而不是失信者并不容易。“现在很多神话是你无法偿还债务是因为你工作不够努力，或者你犯了错误或不负责任，”拉尔森说。“很多挑战在于改变我们对债务的看法，并扭转人们所感受到的一些羞耻。”

1160万当前在联邦直接贷款支付中的借款人

科林斯学院的校友们并不需要太多说服。汉娜说，在宣布罢工后的一个月里，科林斯15变成了科林斯100，因为债务集体收到了大量前学生加入运动的请求。

3月3日，拉尔森和汉娜得到了一个重大突破：来自罗希特·乔普拉的电子邮件，当时他是消费者金融保护局的学生贷款监察员。他邀请活动家们前往华盛顿讨论“他们的联邦学生贷款负担”——并表示他很乐意邀请“其他联邦机构”参与讨论。这是个大事。虽然消费者金融保护局是一个年轻的机构，由奥巴马总统于2011年成立，但联邦政府的其他部门对占领华尔街的校友们的反应不那么积极。乔普拉提供了让债务集体进入权力中心的机会。“前学生关于营利性大学员工强硬手段的报告往往有令人恐惧的相似之处，”乔普拉说，“这表明问题并不仅限于少数坏苹果，而是源于总部的命令。”

800万所有类型学生贷款中违约的借款人

债务集体花了几个月的时间专注于联邦法律中一个晦涩的条款，称为还款辩护，这允许学生在能够证明她的学校违反州法律的情况下提交正式的贷款减免请求。在2015年之前，教育部收到过五个这样的请求。在查普拉安排的三月份会议上，债务集体成员向教育部副部长泰德·米切尔递交了250份书面申请。“这对我们来说是一个巨大的进步，实际上让一个高级官员倾听，”拉尔森说。“政策制定者在闭门会议上做出决定，他们实际上不需要见到受影响的人。”

米切尔同意。“我认为政策制定中的一个危险是，你会忘记你每天所做的事情对真实的人、真实的生活的影响，”他说。“那些学生的故事提醒我们他们发生了什么，以及我们需要做什么来给他们每一个重新开始的机会。”

42.4k私立非营利学院的平均年度学费、费用和住宿费

教育部在六月宣布了其债务减免计划；自那时以来，它已收到超过4000个贷款取消请求。拉尔森和其他债务集体活动家对该计划的范围感到失望，几位州检察长也是如此。“到目前为止，我们还没有看到教育部提供的足够支持，”马萨诸塞州检察长莫拉·希利说，她去年因误导学生起诉了科林斯。“这花了太长时间，过程太繁琐，到目前为止我们还没有看到任何贷款被解除。”

米切尔表示，债务减免将需要时间。“为此创建一个流程是前所未有的，”他说。它必须“对学生和纳税人公平。”他补充说，教育部仍在寻找以班级为基础的联邦贷款减免方法。该部门已经使得曾就读于一个科林斯连锁学校的学生，希尔德，作为一个班级获得减免变得更容易。它表示尚未有证据证明科林斯在其另外两个学院特许经营，埃弗雷斯特或维奥泰克，针对学生群体使用了相同的欺骗手段。

$38.6k2015年人文学科毕业生的平均起薪

拉尔森和汉娜表示，部门官员应该在几年前就获得科林斯调查的结果，因为联邦和州调查人员正在编制他们长期进行的案件。对于活动人士来说，花这么长时间才让科林斯承担责任，显然表明还有很多工作要做。

“他们似乎只对大量愤怒的学生提出要求作出反应，而这就是唯一的事情，”拉尔森说。潜在的招募对象很多：有八百万美国人拖欠学生贷款。“我们正在努力，他们还没有听到我们的最后声音。”