保险行业能在无人驾驶汽车时代生存吗？- 彭博社

插图：731一辆黑色大众高尔夫在弗吉尼亚州马术乡村的空旷道路上以每小时12英里的速度行驶。突然，仪表盘亮起，发出警告声。司机对此置之不理。片刻之后，大众汽车突然猛烈刹车——完全是自动的——并在一个充气箱前停下，那个箱子被涂成了汽车后部的样子。公路安全保险协会（IIHS）在弗吉尼亚州拉克斯维尔的研究中心每月进行几次这样的测试。其目的是审查汽车制造商最新的碰撞避免技术，比如高尔夫车上的技术，以识别出最有效的技术。

彭博社商业周刊埃隆·马斯克的首次高峰（和低谷）肯德里克·拉马尔如何将与德雷克的争执变成音乐超级明星希腊警方称IVF诊所患者的鸡蛋被盗如何挥霍你的奖金，从透明电视到冰浴汽车保险行业正经历它的Napster时刻。就像在线音乐文件共享初期的唱片公司一样，Allstate、Geico、State Farm等公司正在应对可能对其收入造成巨大冲击的创新。随着汽车制造商自动化驾驶的更多方面，事故可能会大幅减少，车主需要的保险覆盖范围也会减少。随着自动驾驶汽车上路，消费者支付的保费可能在15年内下降多达60%，Celent研究公司的北美财产和意外伤害业务负责人唐纳德·莱特表示。他对保险公司的信息是：“你必须准备好看到你业务的这一部分可能会大幅缩小。”

无人驾驶汽车如何颠覆保险行业

汽车保险长期以来一直是一个利润丰厚的行业。去年，该行业从美国司机那里收取了约1950亿美元的保费。新客户是如此巨大的利润来源，以至于仅仅是Geico每年就花费超过10亿美元用于广告，以推销其带有会说话的蜥蜴和其他角色的保单。然而，即使是沃伦·巴菲特，他的公司伯克希尔·哈撒韦拥有Geico，也在谈论商业模式的长期风险。“如果你能想出任何与驾驶相关的东西，能将事故减少30%、40%、50%，那将是太好了，”他在3月份的一次会议上说。“但我们不会在我们的保险公司举办庆祝派对。”

用于后端传感器测试的儿童泡沫切割模型。来源：公路安全保险协会多年来，汽车的安全性不断提高，这在一定程度上得益于保险行业努力使防抱死刹车、气囊和其他救生功能成为标准配置。尽管如此，更大的进步即将到来。汽车制造商已经投入数十亿美元开发能够应对各种驾驶情况的传感器、摄像头和计算机。

例如，2013年本田雅阁上推出的系统在汽车与前方交通过于接近或在未打转向灯的情况下离开车道时会发出蜂鸣声。根据公路损失数据研究所（Highway Loss Data Institute）2014年的保险索赔数据研究，这对某些类型索赔的频率产生了可测量的影响：人身伤害责任损失下降了40%，医疗费用减少了27%。

宝马正在推出一款可以自动停车的汽车。凯迪拉克有一款即将上市的车型，可以在高速公路上实现免手驾驶。谷歌在加利福尼亚州和德克萨斯州测试其完全自动驾驶汽车，已记录超过一百万英里的行驶里程。波士顿咨询集团估计，到2035年，自动驾驶汽车可能占全球汽车销售的四分之一。

一辆充气汽车用于前端传感器测试。来源：公路安全保险协会公路安全保险协会正在投资3000万美元升级位于拉克斯维尔的设施，以便研究人员可以对碰撞避免系统进行更多测试。扩建部分的一个封闭赛道计划在九月份开放。该组织还在设计控制器，以执行人类驾驶员难以持续完成的操作。“我们需要机器人来测试机器人，”公路安全保险协会的首席研究官大卫·祖比说。尽管自动化取得了进展，他警告说，采用速度可能比人们想象的要慢。“我们不会在五年后醒来，发现路上的所有汽车都被谷歌汽车取代，”他说。

行业正准备迎接动荡。全州保险公司首席执行官汤姆·威尔逊对业务的未来最坏情况设想——他称之为 杰森一家——认为自动化将大幅降低事故成本。道路上的车辆数量也会减少，因为人们选择共享汽车或其他交通服务，而不是拥有自己的车辆。汽车保险费在十年内保持平稳，然后急剧下降。“汽车会更少，事故会更少，安全性会更高，”他说。“当你像我们这样庞大，承保1600万家庭时，任何小的下降都可能成为真正的收入问题。所以我们对此非常关注。”

大约六个月前，Allstate成立了一个小组来研究它所称的“联网汽车”。威尔逊曾两次乘坐谷歌的自动驾驶汽车，他也在考虑新的收入来源。他考虑过为其他类型的产品（如手机）出售保险。另一个想法是：利用保险公司收集的客户数据来赚钱。Allstate已经提供了一种设备，可以跟踪驾驶行为，以便保单持有人可以因安全驾驶而获得奖励。威尔逊想知道：为什么不利用这些信息在客户经过餐厅时提供优惠券呢？

因易受黑客攻击而在七月召回的菲亚特克莱斯勒车辆数量：140万辆

其他保险公司对他们的计划则模糊不清。自由互助保险公司表示，他们“正在积极讨论”如何帮助客户从这些技术中受益。辛辛那提金融、墨丘利通用、进步保险和旅行者保险在今年的监管文件中都提到，自动驾驶汽车可能会对他们的业务造成伤害。在投资者演示中，一些公司表示，如果汽车保险费减少，他们将依赖房主保险和其他类型的保险。

该行业的一个机会可能是向汽车制造商和其他开发汽车自动化功能的公司出售更多保险。虽然新系统可能显著减少事故，但它们不会是完美的。即使是谷歌的自动驾驶汽车也发生过几起小事故。当技术出现故障时，制造商可能会面临巨额责任，他们希望通过购买更多保险来覆盖这些责任。随着汽车变得更加联网，黑客攻击的潜在风险也在增加。菲亚特克莱斯勒在七月召回了140万辆汽车，因为安全研究人员向《连线》杂志展示了他们可以远程控制一辆在高速公路上行驶的吉普车。这可能会导致制造商购买网络保险，凯夫·布鲁耶特和伍兹的分析师迈耶·希尔兹表示。不过，他说，即使是最具创新性的保险公司也将难以弥补他们失去的收入。他问道：“有多少铁路在航空旅行出现时转变为航空公司？”

—与伊丽莎白·德克斯海默

***结论：***保险公司去年从美国司机那里收取了1950亿美元的汽车保险费。到2030年，消费者的支付可能减少60%。