一家保险公司如何从在道奇体育场被殴打的球迷那里获取资金 - 彭博社

旧金山巨人队球迷布莱恩·斯托（Bryan Stow）在2014年10月25日于AT&T公园与三垒教练蒂姆·弗兰纳里（Tim Flannery）和杰里米·阿费尔特（Jeremy Affeldt）一起宣布“开始比赛！”之前。

摄影师：罗伯特·贝克 / 体育画报 / Getty Images71岁的戴夫·斯托（Dave Stow）努力推着载着他250磅重的儿子布莱恩的轮椅，沿着一系列坡道进入加利福尼亚州卡皮托拉的圣约瑟夫天主教堂地下室，参加周五的鱼炸宴。布莱恩·斯托受到女士们的亲吻，男士们的拥抱，还有一位103岁的女士抓住他的手，问他是否已经能走路了。

四年前，布莱恩·斯托还是一名强壮的急救员，他的休息日常常和儿子女儿一起骑自行车。那是在2011年3月31日之前，当时他和三个朋友犯了一个错误，穿着旧金山巨人队的服装去参加与竞争对手洛杉矶道奇队的开幕战。在看台上，他们遭到了骚扰和威胁。之后，两名道奇队球迷在停车场对斯托进行了残忍的殴打，以至于医生不得不让他进入昏迷状态以拯救他的生命。他住院七个月。

彭博社商业周刊埃隆·马斯克的首次高峰（和低谷）肯德里克·拉马尔如何将与德雷克的争执转变为音乐超级明星希腊警方称IVF诊所患者的鸡蛋被盗如何挥霍你的奖金，从透明电视到冰浴46岁的斯托身上的伤害依然显而易见。一个伤疤从他额头的左侧延伸到后脑勺。在右侧，一个用于排出脑部液体的分流管从他的颅骨中突出。他曾经精心打理的浓密黑发现在变得稀疏而稀薄。他腿上的特制袜子防止危及生命的血栓。

斯托的殴打事件引起了全国对体育流氓行为的关注。这也揭示了法律系统中一个几乎未知的方面，即对受害者的赔偿进行削减。实际上，斯托遭受了两次重击：第一次是他的攻击者，第二次是他的健康保险公司。

尽管洛杉矶高等法院的陪审团去年判给斯托1800万美元，来自道奇队和他的攻击者，但他至今尚未收到任何款项。而且，在一个离奇的转折中，道奇队的责任保险公司ACE财产与意外保险公司将在此案中的一项附带交易中净赚160万美元。

“对于那些生病、快要死去的人，或者那些失去亲人的人来说，这极其令人沮丧，他们迫切需要钱。”

这一切都是因为斯托的健康保险公司有权在斯托获得赔偿之前，先从和解中获得一大笔份额。越来越多的联邦法律，包括最近的一起美国最高法院案件，赋予保险公司从第三方那里追讨医疗费用的权力——尽管州法律明确禁止这样做。“这就是人们支付保费的原因，”斯托的前妻杰奎琳·凯因说。“担心某个保险公司拿走他的赔偿是荒谬的。”

这个概念被称为代位求偿。现代版本可以追溯到美国革命时期，并应用于财产保险等领域。例如，保险公司可能会寻求向造成火灾的有缺陷炉具的制造商索赔，该火灾发生在公司承保的建筑物中。近年来，代位求偿已发展成为私人健康保险公司以及医疗保险和医疗补助的数十亿美元的成本抵消来源。医疗保险去年获得了近25亿美元的收益，这得益于2007年一项法律，该法律要求联邦老年人保险公司在任何支付给其受益人的法律和解中被通知，以便进行代位求偿。

这种医疗留置权在多个案例中减少和延迟了赔偿——从数千名因糖尿病药物Avandia而遭受心脏病发作或中风的患者，到1,000名因矿山石棉而生病的蒙大拿州居民。“对于那些生病、濒临死亡，或有亲人去世并急需资金的人来说，这非常令人沮丧，”代表一些石棉受害者的律师艾伦·麦加维说。

这些留置权催生了识别案件的公司和律师事务所，代表医疗保险公司的利益，追讨获得法院和解的患者。施乐的一家单位在最近三年内为医疗保健客户追回了超过10亿美元。由保险巨头联合健康集团拥有的Optum是一家主要参与者。

律师托马斯·吉拉尔迪（左）与大卫·斯托和他的妻子安在2014年7月9日星期三洛杉矶法院外。

摄影师：达米安·多瓦尔根斯/AP保险公司和雇主表示，在这些案件中追回资金有助于降低所有团体计划成员的保费。南达科他大学法学教授罗杰·巴伦不同意。他表示，研究表明，追回的资金对降低保险费几乎没有帮助，反而增加了高管薪酬和股东分红。“认为被保险人从代位追偿中受益是错误的，因为他们并没有受益，”巴伦说，他曾为面临医疗留置权的受伤者提供咨询。

除了两个州外，其他州要么完全禁止代位求偿，要么限制保险公司可以收回的金额。不幸的是，许多雇主根据《雇员退休收入保障法》（ERISA）提供健康保险作为员工福利，而这是一项联邦法律。国会特别设计ERISA以优先于任何与员工福利计划相关的州法律。根据凯瑟家庭基金会的数据，超过90%的在美国最大公司的医疗保险工人都是通过这种方式投保的。ERISA在1974年通过时被誉为保护员工养老金计划的法律，如今却帮助否认或减少因他人过失而受伤工人的赔偿。

斯托通过ERISA计划获得了他的健康保险。詹姆斯·麦卡钦也是如此，他是一名在2007年高速公路事故中严重受伤的美国航空机械师。当美国航空要求偿还其在麦卡钦医疗治疗上花费的66,866美元时——这个数字略高于他在支付律师费后在和解中获得的66,000美元——麦卡钦拒绝支付。他辩称，美国航空的留置权是不公平的，因为他并没有完全获得对其伤害的赔偿。一家联邦上诉法院同意了这一观点，称这对航空公司来说是一个“意外之财”。

2013年，美国最高法院支持美国航空，裁定只要健康计划与员工的合同规定在这些情况下可以报销医疗费用，它就有合法权利进行收回。大多数员工对此类条款毫不知情。

斯托和他的家人当然不知道。作为美国医疗响应公司的急救人员，该公司是Envision Healthcare的子公司，斯托按时支付334美元的月保费，以获得作为工作福利的保险覆盖。在袭击发生后，他的家人最初并不担心他的护理费用，因为他们知道他有保险。

然后，Envision要求偿还其为Bryan的治疗支付的超过340万美元。Bryan的母亲Ann无法相信这一点。她问她的律师，保险公司“怎么能逃脱这个”，她说。“问题是，这并不违法。”

著名的支持者们尽力减轻每天服用56颗药丸所带来的负担。

当他们起诉道奇队和两名袭击者时，Stow一家又遇到了一个惊喜。在去年的民事审判中，Envision悄悄地将其对340万美元的权利转让给了道奇队的责任保险公司ACE Casualty Insurance and Property，折扣价为180万美元。

陪审团裁定道奇队支付1390万美元。道奇队的保险公司ACE随后向Stow的律师Thomas Girardi寄出了一张支票，扣除了他们以折扣价购买的医疗留置权的340万美元。这一举动实际上使得球队的保险公司能够从其留置权交易中实现160万美元的收益。

“这太恶心了，”Girardi说，他退回了支票并拒绝支付留置权。Stow的法律团队预计ACE会提起诉讼以收回340万美元。鉴于最高法院的裁决，Stow面临艰难的斗争。“现在的问题是，法律在McCutchen案中是相当明确的，”Stow的一位律师Christopher Aumais说。“选择非常有限，”他补充道。

Stow的攻击者对1800万美元判决中的另外400万美元负责，但没有人指望他们会支付。Louie Sanchez从一辆车后跳出来，从背后打了Stow一拳，并多次踢他的头，已对一起严重伤害罪认罪，并被判处八年监禁。共同被告Marvin Norwood对一起攻击罪认罪，获得四年监禁。

斯托还欠他的律师360万美元。根据斯托的律师，斯托从洛杉矶转院到旧金山总医院，该医院已对未被他的健康保险公司报销的护理提出了120万美元的留置权。

除非他赢得这场长途跋涉的努力，以取消或减少这笔数百万美元的保险留置权，否则斯托将只剩下580万美元，远远不足以满足他一生所需的护理费用。一位由斯托雇佣的专家估计他的未来医疗费用和康复费用超过3000万美元。

Envision表示，“幸运的是”，其计划为斯托提供了医疗福利。它没有对将留置权出售给ACE的事宜发表评论。道奇队的保险公司在一份声明中表示，“收购医疗留置权是医疗行业的常规做法，并受到监管。通过收购留置权，留置权购买者也承担了留置权违约的风险。”

为了照顾斯托，志愿者们在加利福尼亚州圣克鲁斯附近的这座普通单户住宅的车道到前门之间建造了一条水泥坡道，这座房子是他的父亲和母亲安于1975年以43000美元购得的。著名支持者——从珍珠果酱的埃迪·维德尔到许多现任和前任旧金山巨人队球员——尽力减轻每天服用56种药物以抵御癫痫、疼痛和其他因殴打而引发的并发症所带来的负担。斯托定于4月16日在圣荷西巨人队的主场揭幕战上投出第一球，这是一支大联盟球队的附属小联盟球队。他一直在后院与父亲练习，并计划从轮椅上站起来，借助助行器走上球场。他不会从投手丘投球。六十英尺现在是一个不可想象的距离。但他会向接球手投球。他计划投出一个好球。