电商入侵 银行系消费金融公司“触网”迎战

张漫游

继进入理财、小微企业融资等领域后，互联网企业和电商再度向消费金融领域进军。

据悉，“双十一”期间“天猫分期”将正式扩展至天猫商城所有商品。在此之前，京东已将“白条”推广至校园客户群，并在9月正式发布了其消费金融战略。

面对电商的出击，传统的消费金融公司积极迎战。继北银、锦程、中银三家银行系消费金融公司之后，近一段时间，兴业、招行两家银行表示将筹备消费金融公司。

业内人士认为，在金融互联网化下，互联网便捷、高效、无地域限制等特点已经引起消费金融公司的极大兴趣，同时建立互联网大数据也可能成为银行系消费金融公司推进业务的突破点。

电商进军消费金融市场

近日，有消息称由蚂蚁微贷(原阿里小贷)与天猫合作开发的“天猫分期”已完成试行，“双十一”期间将正式扩展至天猫商城所有商品类目，覆盖1.5万商户，超过80万款商品，包括家电、家装、化妆品、数码、服饰、汽车等都可适用。通过“天猫分期”，消费者可以先购物，后还款，并能享受零首付和3、6、9期分期付款。

从今年初京东推出互联网行业第一款信用支付产品“白条”开始，互联网大军探索消费金融市场的劲头就没有消停过。今年9月，京东金融还对外发布了消费金融战略，其消费金融业务高级总监许凌介绍道，在消费场景的拓展上，除了可在京东商城购物外，京东还会向垂直类领域，如汽车、旅游、家具装修等行业拓展。

“消费贷款市场广阔，电商会向消费金融市场发起进攻并不奇怪。”某银行信贷部门人士表示，市场潜力大是一方面，更关键的是他们有“大数据”。

该信贷部门人士表示，通过数据分析，电商可以掌握用户的信用状况和消费能力，为授信提供技术支持，这样电商就能更好地进行金融风险防控。“在此基础上，电商‘分期购’的审核过程可以得到进一步简化，加速放款，从而释放客户的需求，有助于业务量的增长。”

某股份制银行个人消费信贷人士表示，银行方面出于对成本的考虑，给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上的大额贷款，而目前电商的“分期购”还局限在自己的线上客户中，且消费金额较小，与银行消费信贷的目标客户群存在差异。多名业内人士认为，以现在的规模来看，电商在消费金融市场的动作还不足以影响传统银行的消费信贷业务。

“但电商可能对银行系消费金融公司的业务产生影响。”上述股份制银行个人消费信贷人士解释道，由于消费金融公司的贷款额度小，以北银消费金融公司为例，起贷金额为600元，如果消费者想要购买电器商品，原来可以在与该金融消费公司合作的商户受理点直接办理贷款，而现在消费者则可以直接通过电商平台实现“分期购”。“同样零首付，后者在家上网就可以轻松办理，无疑会赢得一些消费者的芳心。”

至于电商的行动能给消费金融公司带来多大的影响，众多业内人士坦言，如果电商的风险防范做得好，实现了如京东所说的向更大额消费贷款进军，那它们的经营模式很可能给传统金融信贷模式带来冲击。

消费金融公司“触网”圈地

面对来势汹汹的电商，各家银行也加紧了开发消费金融市场的脚步。

某城商行个贷业务部门人士表示，相比于银行的消费信贷产品，消费金融公司贷款的优势在于单笔授信额度小，手续简便，审批速度比较快，不需要抵押担保，也没有首付。“这在很大程度上满足了那些长期游离于传统金融服务之外的低收入群体的消费需求，银行也可以借此扩展客户规模。”

上述城商行个贷业务部门人士表示，除了这些优势，政策上的支持也是吸引银行加紧布局消费金融的重要原因。

截至去年11月银监会发布新的《消费金融公司试点管理办法》，增加了出资人的类型、允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加了吸收股东存款业务等优惠条件。这让更多的银行嗅到了金融消费市场的发展机遇。

今年7月，招行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建招联消费金融有限公司获批筹建。兴业银行也紧随其后，在不久前与福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司及福诚(中国)有限公司等4家公司共同出资设立兴业消费金融股份公司。除此之外，湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。

自放开营业地域限制以来，原有的银行系消费金融公司也开始拓展业务范围。中银消费金融公司已分别在除上海以外的北京、杭州、南京和南昌等地设立了受理点。截至2013年年底，北银消费金融公司的业务受理点也已在全国范围内拓展至1500个。

不过，中银消费金融公司的副总章涛曾表示，尽管营业地域限制取消，但中银消费不会像银行那样密集布局网点，更多的是依靠合作商户和互联网平台等渠道拓展业务。

某股份制银行信贷处处长表示，无论是银行还是消费公司，出于对风险的考虑都更希望能与客户进行面对面接触，这样也能让客户申请到更多的贷款额度，但消费金融公司规模相对较小，网点太多需要投入大量的人力和物力成本，相比于建立物理网点，“触网”可能是更好的选择。

其实，早在今年3月份，中银消费金融就已与腾讯旗下的“财付通”合作推出了线上信用支付产品。笔者通过致电中银消费金融公司的客服中心了解到，目前这种信用支付主要是针对易迅网上的优质客户，该公司会定期通过邀约的形式为这类客户提供申请机会，个人无法主动申请。

而在此之前，北银消费金融公司网上贷款平台——“轻松e贷”也已上线。据了解，这个平台可以帮助4个直辖市以及包括青海、新疆在内的20个省份的客户办理贷款业务。

某股份制银行个人信贷中心相关人士认为，挖掘互联网的资源对银行系的消费金融公司而言大有裨益，不过现在消费金融公司的互联网业务还处于比较初级的阶段，不及电商的经验丰富，所以还不能通过互联网实现大面积跨区域的高额贷款。“我认为，接下来各家消费金融公司还会大力加强对互联网平台的搭建与推广。”

该人士表示，由于互联网的优势在于大数据，如果银行系消费金融公司进一步完善互联网平台，通过客户细分，消费金融公司就能为客户提供更准确、有针对性的服务，同时也能降低产品创新的成本，更好地防御经营风险。