步履维艰 Apple Pay入华将面临着什么?

互联网的出现改变了人们传统的消费方式，然而移动互联网的兴起又再一次改变了大家的观念。接连而来的变数，可能足以让一些用户还没来得及反应，就已然要面对这些传统模式相去甚远的支付/消费方式。而这些移动支付方式中，支付宝钱包、微信支付相信已经是目前最主流代表产品，当然，至少国内是如此。不过，正当国内主流支付方式在稳步成长的时候，远在大洋彼岸的苹果公司似乎也不甘寂寞，在一个多月以前的2014苹果秋季新品发布会上，发布了一种基于NFC的手机支付功能的服务——Apple Pay，跃跃欲试注视着中国这片繁华的市场。那么，如果苹果Apple Pay要入华，即将面对的将会是什么？

大家知道，苹果Apple Pay是随着了苹果最新一代手机iPhone 6正式发布而来。苹果推出的NFC，主要是因为在NFC产业链中，手机厂商是非常重要的一环，而苹果本身就是手机硬件巨头，对NFC产业链的其他厂商，如运营商、银行、卡组织都有强大的吸引力和一定的谈判能力。不过，也有业内人士认为，目前国内NFC较慢的普及速度和NFC手机较低的用户渗透率，恰恰给苹果留下了空间。

这么看来在进入中国市场的这个问题上，苹果Apple Pay貌似是挺有希望的，但是事实并非那么简单。由于苹果Apple Pay作为一种支付服务，它介入到国内市场，会牵扯到整个支付产业链中的各个环节，如它需要与银联（银行）建立关联；需要与国内其他第三方支付的厂商维持好种种关系；同时对自身支付产品的宣传也是必不可少的。总之Apple Pay入华将面临问题没那么简单，我们下文继续和大家一起探讨这些事儿。

Apple Pay的推出，是苹果结合最新手机iPhone 6中NFC硬件模块，所发布的一款特色服务。也就是说Apple Pay的运作离不开NFC的支持，需要线下商户的设备支持。然而，Apple Pay既然是由美国苹果公司研发并推出，那在美国本土的起步，相信是苹果进军国外市场的参照物，或者说起到了重要的引导意义。那么，这段时间以来，Apple Pay在美国本土市场的发展如何？

分析:Apple Pay服务模式

先来说说目前国内支付服务市场的现状。当前，在支付领域，特别是移动支付方面，正如前文笔者所提到过的支付宝钱包和微信支付几乎主宰了目前国内移动支付的服务。如果以支付宝为例，其实支付宝钱包只是支付宝所提供众多支付手段中的一种。然而，苹果Apple Pay服务若想进入中国市场，势必相遇支付宝，既形成了竞争，也很可能进行合作，关键在于以怎样的服务模式来到广大用户身边。

潜在用户的储备

目前苹果的绝大部分收入来自于利润极高的硬件售卖，一小部分来自于iTunes和App Store与开发者和唱片公司的分成。在开发iPod+iTunes，以及iOS的App Store下载中，苹果积累了海量的绑定信用卡用户，iPhone的用户全球已经有3.3亿人，这3亿多的后备用户都可能是Apple Pay的用户。

Apple Pay支付模式

iPhone 6发布只需要加上一个NFC芯片，就补齐了支付的最后一环，一个完美的支付闭环就形成了。苹果线下支付利用NFC技术，用Touch ID来加密验证，并且将用户信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理类似，用户的支付信息将被存储在手机内部的一个芯片上，苹果不会追踪交易金额和场所等支付信息，交易信息仅限银行和商户知道。

因为NFC支付是需要能够读取NFC芯片的POS机配合，改造老旧刷卡POS机是一项浩大工程，苹果既然一开始就拥有这么多合作者，可见苹果在商户合作谈判方面下足了功夫，才能在台上风风光光把这么多合作伙伴列举出来。

Apple Pay还可以用于线上支付，只不过不必通过NFC，直接通过验证指纹刷信用卡。不过，苹果的支付相当于绑卡，并没有资金池的概念，交易也仅仅是商户和用户之间的事，苹果充当的是通道角色，其实这类似于支付宝首创的快捷支付。

Apple Pay据说是向银行收取手续费，这巨量的移动支付自然是一笔大生意，可能丝毫不逊色于App Store卖软件的收入。但这也说明了除了支付之外，苹果暂时不会进入互联网金融领域。举个例子，如国内的微信5.4中的微信支付中有了微信钱包，有了资金池，微信支付会在互联网金融方面有更大的动作。

影响:Apple Pay能否领先于中国国内对手

NFC硬件技术普及之后，必将带来新一轮的业内竞争。在中国国内，NFC支付链条中，银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导，银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准，现在苹果Apple Pay标准又出来了，商家莫衷一是。另外，还有一些目前来看还未知是敌是友的支付服务提供商，如支付宝和微信支付等。总之，在这场“游戏”中，谁能在中国这个潜力无限的市场上占有一席之地，这还真具有研究价值。

Apple Pay优势

安全性和可靠性。苹果此次推出的Apple Pay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC近场通讯技术、TouchID身份验证技术，以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的安全。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过findmyi Phone远程解除绑定。为此，从某种程度上说，Apple Pay甚至比传统信用卡本身还安全，即便连收银员都无法看到消费者的姓名、信用卡号或安全码。

与第三方合作方面。苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。苹果还公布了Apple Pay的初期合作伙伴：赛百味、麦当劳、迪士尼、沃尔格林、梅西百货、丝芙兰和梅西百货等，当然还有苹果商店。这在一定程度上解决了支付周围环境问题。

Apple Pay对第三方支付企业的影响

对于第三方支付企业而言，Apple Pay可能成为其较大的不安因素。Apple Pay服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被Apple Pay大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。仅凭其拥有10亿iOS用户和8亿iTunes账户，即便一小部分人升级到NFC和Apple Pay设备，Apple Pay的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用Apple Pay。此外，苹果最新推出的Apple Watch等硬件将搭载Apple Pay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。

所以，第三方支付企业似应审慎预判Apple Pay所带来的潜在影响，一方面持续观察Apple Pay的推广效果，另一方面，参考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。

此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次Apple Pay所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节(第三方支付)，同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被Apple Pay充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。

以上可见，Apple Pay倒是引领了“实时金融服务”的新潮流。这对于后乔布斯时代的苹果公司而言，有一种情结——产品无法改变世界，那就让服务改变生活，这也是Apple Pay的使命。这么看来，Apple Pay似乎领先于国内其他第三方的支付企业。我们是否可以认为Apple Pay进入国内没有什么压力了？其实未必，我们继续往后看。

Apple Pay在中国所面临的问题

在进入中国之前，苹果Apple Pay有很多需要去面对和思考的东西。例如基础设施的建设、与合作伙伴关系的建立，再者就是面对中国本土的强大竞争者。

一、面临支付宝等挑战

如果苹果和银联的合作并没有如预期那样展开，而采取自建NFC渠道的话，成本会很高。NFC支付需要将POS机改造成“闪付”POS机，一台的改造成本约1000元。中国现在约有1000万台POS机，其中有NFC支付功能的仅约300万台，总改造成本高达70亿元。

高昂的基础设备建设费用，也就意味着苹果在暂时无法确保事后收益的情况下，先投入大批量的资金来做基础建设，这笔买卖是非常有必要分析的。当然，在其他方面，如果不自建NFC支付渠道，接下来，苹果可能开拓的领域就是公交一卡通，不过在该领域将面临来自支付宝的激烈竞争。

二、苹果和银联在中国将很难达成合作

目前中国银联正在积极跟苹果接触，希望能够在中国共同设立标准。中国目前的线下支付有两股力量，一是银联、运营商和一些NFC厂商力主推广的NFC支付；一是支付宝微信等互联网公司推动的扫码声波等通过互联网通道的移动支付。

苹果既然支持NFC模式，至少可以影响半个世界，NFC未来会掀起一股旋风。银联积极示好苹果，自然想借苹果的东风，将银联自家的NFC闪付推成中国标准。但这个谈判未必能成功，银联和苹果在中国不会达成合作。

按照苹果的强势作风，既然拥有自己的标准和闭环，为何还能允许别人插一扛子。银联在中国的地位也表明了银联并不会在利益方面向苹果让渡太多，对支付宝时候银联从来就没手软过。参照当年中国移动跟苹果几年艰难谈判就不难得出这个结论。要说接触，苹果既然要发布带有支付功能的iPhone 6，在发布之前肯定要跟市场上优势厂商打招呼。就我所知，iPhone 6发布前，苹果就找了支付宝等公司透露一些主要标准。

三、各方争夺主导权

支付宝和微信通过打车支付大战、入股并改造商场支付环境等，在呼声方面已经高过NFC支付。NFC阵营里，银联跟运营商一直在内斗争主导权，线下POS机改造也迟迟不能进入正轨，银联的闪付虽然推广了，但是没有类似苹果这种玩家的加入，一直还在试验阶段。互联网公司主导的扫码等移动支付，支付宝钱包和微信支付是两个大玩家，虽然有竞争两者的根本目的是一致的，不管是通过声波还是二维码，都是连接世界的手段。互联网移动支付的好处是改造成本低，通过滴滴快的的打车推广，迅速风靡了全国。

短时间内苹果Apple Pay很难进入中国

在分析了国内各方争夺主导权的现状之后，设想一下，如果苹果Apple Pay此时进入，在主导地位还最终没有尘埃落定的情况下，Apple Pay难免会被牵扯入这场“争夺战”中，对于初来乍到的苹果，相信这并不是一件什么好事情。当然如果是国内竞争环境是比较成熟的形势，那么苹果Apple Pay相对需要面临的状况就少了不少，而只需要去找到主导厂商洽谈合作就好了。

纵观全文所分析的要点，我们先从苹果Apple Pay的发源地——美国市场开始，结合Apple Pay所提供的支付服务模式，再将Apple Pay拿来与国内第三方的支付服务相比较，最后来找到Apple Pay在当前进入国内市场所面对的种种问题。这样一条线捋下来，我们其实已经能对苹果Apple Pay进入中国这件事情，我们所得到的结论是，苹果Apple Pay在中国现阶段，在难以准确评估各种基础设施、合作与竞争关系情形下，Apple Pay想要短时间内进入中国，是难上加难。

苹果方面已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行等6家银行达成合作。这意味着苹果将覆盖约为80%的美国信用卡用户。苹果公布了支持这一支付方式的合作伙伴，其包括用户所需要的各个使用场景，其中包括麦当劳、Subway、星巴克、迪士尼宠物店Petco、梅西百货、丝芙兰化妆品专柜等。

随着苹果及银联的相继加入与持续发力，阻碍NFC移动支付的困难有望实现重大突破，NFC移动支付行业有望迎来爆发式增长。在10月份的软件升级之后，美国用户将会享受到ApplePay所带来的便利。苹果同时还发布了ApplePay的API。并称正在努力将该功能带到其他国家当中。

与美国最大连锁药店合作

美国最大连锁药店最近的一份沃尔格林的文档泄密，苹果的移动支付服务Apple Pay可能会于本月18号正式在美启用。苹果选择这个时候首发Apple Pay可能是考虑到让用户有时间来好好地试用这个移动支付服务。

其实沃尔格林是苹果Apple Pay的重要合作伙伴之一，其它还有麦当劳、梅西百货、斯台普斯等。据该沃尔格林的文档显示，用户在18号就可以在其商店使用Apple Pay服务了，并且还提到使用方法为，将设备放到读卡器的上半部分来完成支付。

Apple Pay最新进展。苹果近期已经联合汽车服务协会（USAA）将于11月7号正式启用Apple Pay，这使得很多人认为11月7号也会是Apple Pay正式在美启动的日期。然而现在看来，USAA和其它银行可能会在Apple Pay正式启用后一段时间再提供支持。