揭秘揽储大战：存款利息“一浮到顶”了吗

2013年12月21日至2014年3月20日，中国农业银行定期存款利率上浮至10%。 在农行北京地区营业网点，相关公告每天都在滚动提示。 本报记者 郭子源摄

近期，中、农、工、建、交五大国有商业银行的存款利率变动尤为受市场关注，甚至有说法称，五大行均已加入“存款大战”，存款利率悉数“一浮到顶”。

记者调研了多家银行，试图了解他们是否加入了存款利率“一浮到顶”队伍？哪些品种“一浮到顶”？上浮权限在总行还是已下放至分行？

多家银行利率“一浮到顶”

截至记者26日发稿，仅从北京地区来看，五大行并未悉数将存款利率上浮到顶。中行、工行仍执行原有存款利率水平，农行、建行、交行都已“一浮到顶”，上浮品种均为定期存款中的整存整取，但存期、起存门槛、上浮持续期各不相同。

所谓“一浮到顶”，是指各商业银行存款利率最高可浮动至央行基准利率的1.1倍，即最高可上浮10%。2012年6月，中国人民银行曾双向调整存、贷款利率的浮动空间，做出上述规定。此后，大多股份制商业银行、城商行先后将存款利率上浮到顶。但是，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮至10%，通常保持在8%左右。

进入2014年，这一局面正在悄悄改变。

走进交通银行北京西单支行，咨询台上的宣传单写着：“重磅推出存款利率上浮10%，定期存款任意期限存款额大于1万元即可优享。”工作人员介绍，交行存款利率上浮10%只涉及定期整存整取，具体存期包括3个月、6个月、1年、2年、3年，5年期暂不参与。“如果提前支取，就没有利率上浮的优惠了。”

随后，该工作人员算起了“优惠账”。定存3年期的央行指导利率是4.25%，上浮10%后的利率是4.675%。“没有上浮到顶的商业银行通常是4.25%，如果在交行存10万元3年期，您将多得1275元。”

除了交行，北京同样上浮到顶的还有建行和农行，但存期、起存门槛有所不同。从存期看，建行上浮10%的只有1年、2年和3年，农行则将3个月到5年存期全部上浮到顶。从起存门槛看，建行为5万元，农行1年以下不设金额期起点，1年以上起存不低于5000元。此外，两家银行的“优惠”持续时间也不同。农行上浮期从去年12月21日到今年3月20日，结束后存款利率将调回，建行从今年年初开始，目前没有发布结束时间。

门槛和权限各异

除了北京，五大行在全国其他地区是否上浮到顶，期限、起存门槛是否相同？如果同一银行在不同地区上浮幅度各异，那么是否意味着，上浮权限在总行和分行之间发生了变化？

据记者调查，工行、中行目前在北京、石家庄、郑州、广州的存款利率均未到达10%浮动上限。农、建、交三家在上述地区则大多上浮到顶，但三家银行在不同地区的品种、期限、起存门槛有差别，各分行并非“一刀切”。

例如，建行在石家庄上浮至顶的存期是3个月、6个月和1年，起存门槛5万元；在无锡是3个月到5年均参与，3个月到3年1万元起存，5年3万元起存；在广州则尚未调整，工作人员表示春节后可能上浮到顶。

在工行广州人民中路支行，工作人员表示从没听说要“上浮到顶”，目前定期整存整取利率未变。但在中行石家庄分行，工作人员表示近期已经开过会，估计在春节后将上浮到顶。

此前有传闻称，五大行中某几家已将存款利率上浮权限下放至一级分行，并允许各省分行将权限进一步下放到市级，而过去，存款利率上浮政策只限定在某些特定客户，权限由总行掌控。传闻是否属实？截至发稿，工、建、交行并未正面回应，中行、农行表示上浮审批权限仍在总行。农行总行明确表示，在3月20日利率优惠结束后，总行对分行的利率授权将统一恢复至活动前水平，如果分行需要继续执行区域批量差异化利率参数，应将相关方案上报总行。

应对季节性现金流出

此次国有银行“一浮到顶”，被认为是吸储竞争激烈的写照。“对于银行来说，存款有几个时点。在年初、春节时点，存款以现金方式流出量大，银行吸储压力也相对较大。”某国有商业银行业务人员说，加上此前大多数股份制商业银行早已“一浮到顶”，存款竞争很激烈。

此外，该业务人员表示，各个地区经济发展情况不同，吸储的难度、方式各异，银行正考虑加大分行的自主权，不同地区、品种、存期利率不搞“一刀切”。

“这样做也是为了增强银行自身在吸储市场上的竞争力。”该业务人员说。