占豪：第三方支付缘何突遭“围剿”？
央行下发通知暂停了虚拟信用卡和线下条码（二维码）支付业务，这让市场很意外、很震惊，好像中国互联网金融要就此夭折一样。在笔者看来，**央行暂时叫停虚拟信用卡和线下条码支付，并非互联网金融和电子支付的末日，而是对发展过快的互联网金融和电子支付踩的一次“点刹”。**当前的适当“点刹”，自然不是要终结互联网金融和电子支付的发展，而是要调整互联网金融和电子支付的发展节奏，并对其加强规范和管理，以避免风险的堆积和监管的疏漏，是一次对整个行业发展有利的调整。关于互联网金融和电子支付，个人认为未来国家不但不会叫停其发展，而且还会鼓励其发展，支持其发展。只是，这种发展，必须在控制风险和相应的规范下，同时也不能落下传统银行。
早在余额宝出现之初，笔者就曾经有过评论，**即“马云们”是在创造一个从商家、大众消费、理财投资、电子支付等业务流为一体的金融循环体系。这种体系，是要将传统银行绕开，直接将大众的消费、投资和商家一起纳入到体系当中。**这种体系的形成，将会形成体系竞争力，这种竞争力在某种层面上是传统银行无法比拟的。
阿里之后不久，各互联网公司巨头即行动起来，开始了互联网金融的跑马圈地。传统银行对此反应极其迟钝，对余额宝等业务最初甚至嗤之以鼻，不屑一顾。这种傲慢，最终让传统商业银行付出了代价。仅余额宝，在半年多后就有了四千亿的规模，阿里收购的基金公司也成了中国第一大基金公司。换句话说，马云利用体系优势，用了仅半年多就超过了很多发展了一二十年的大基金公司。当这一刻发生了，才真正对传统金融领域的人构成了震动。
“余额宝们”在大半年时间里吸走数千亿储蓄，夺走了不少商业银行和基金公司的业务。更为重要的是，它们仍在快速成长中。这就是传统商业银行傲慢和对市场不敏感的代价。事实上，笔者从开始就对传统银行的傲慢和不屑一顾感到不可思议，难道真的是这些银行行长们躺在政策红利上睡觉睡得太久了？终于，笔者当时的预估和分析变成现实，线下支付和虚拟信用卡出现了，这种业务创新对传统银行是又一次的重大打击。
**当然，虽然央行叫停这两项业务或与上述原因有点关联，但绝非主因，否则就连余额宝一起叫停了。**叫停这两项新业务，根本原因还是金融安全问题。以虚拟信用卡为例，它完全超出了传统信用卡产品的安全和监管体系。当前信用卡安全和监管体系还存在诸多漏洞，信用卡欺诈还普遍存在，一旦虚拟信用卡出现而没有风险控制体系，那很可能将出现滥发的局面。一旦形成滥发，将对整个金融安全体系带来巨大风险。用金融语言来说，信用卡是商业银行在创造货币，这种创造货币的方式在传统信用卡领域是受到央行、银监会所监管和控制的，它是有担保的。但是，虚拟信用卡当前的运行规则和监管体系都未完善，而以互联网产品的发展速度，快速发展很可能会带来灾难性后果。因此，在虚拟信用卡出来后，央行很快就下发了暂停通知，原因就在于此。
**至于电子支付，最关键的还是安全因素。**因为如果没有相关的制度和规则，虚拟信用卡加电子支付意味着流通领域将会创造出大量货币，且这些货币超出了监管范围，这在未来将可能酿成巨大金融风险。因此，站在行业长远发展角度，站在金融安全角度，个人认为此时暂停，是央行和银监会为避免这种风险凝聚的措施。因为，如果央行失去了对流通货币创造的控制，那意味着民间出现了影子央行，影子银行尚且不允许，何况影子央行？如果允许影子央行的存在，最终必然酿成货币危机，那影响的将是整个金融系统。
叫停二维码支付，或考虑到安全因素。
当然，这并非意味着不该发展这种业务，金融创新的方向无疑还是对的。我国处于经济结构转型的阶段，任何行业和领域都亟需创新支撑，互联网和金融领域均是如此。但是，我们需要将这种创新纳入到安全的体系、规则和监管当中，避免未来产生大的金融风险，影响整个国家的经济发展。
另据报道，《手机支付业务发展指导意见》草案当中要求，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。该消息如今还未得到官方证实，对该说法个人持保留态度。因为，这里规定的数字太小了，这会直接抑制手机支付的发展。当然，如何规范并对用户的安全进行控制是极为重要的，在这方面还需要很多工作要做。但基本原则是不能改的，即互联网金融也好，手机支付也罢，这样的新业务只能规范其发展，不能进行扼杀。
近期，还有封杀余额宝等相关产品的呼吁，对此笔者持坚决反对态度。因为，这是在扼杀互联网金融，在扼杀整个行业的发展。互联网金融关系到未来中国金融体系的创新、完善与发展，岂能扼杀了之？
个人认为，互联网金融的相关创新产品，也许存在安全隐患，也许还不完善，但在控制风险和节奏的情况下，应该予以大力支持和鼓励。因此，余额宝等相关互联网金融产品不但不该被封杀，还应予以支持。特别应该指出的是，传统商业银行应放弃高傲的身段，向互联网金融公司学习，应该在金融领域加大创新力度，提高传统银行的发展活力。