OnDeck的最新交易显示银行准备将一些小企业贷款外包 - 彭博社

西班牙BBVA银行的美国子公司（如上图，在马德里）将与OnDeck合作提供贷款摄影：Angel Navarrete/Bloomberg银行正在将部分小企业贷款外包。本周带来了更多证据表明银行对与新型替代贷款人竞争低金额小企业贷款并不感兴趣。BBVA Compass，西班牙贷款机构BBVA的美国子公司，正在与在线贷款人OnDeck合作，为企业主提供短期贷款。

根据本周宣布的协议，BBVA Compass在南部和西部拥有687个分支机构，将向其小企业银行客户推广OnDeck贷款。OnDeck将发放贷款并收取还款。

为什么一家银行——一个存在于接受存款和发放贷款的机构——会将潜在借款人送往非银行贷款人？银行在相对较小的贷款上赚不了很多钱：承保一笔50,000美元的贷款所需的工作量与承保一笔500万美元的贷款相似，但利润要低得多。OnDeck的贷款比银行信用更容易获得。申请过程在线进行，公司承诺提供高达250,000美元的短期贷款，几分钟内即可批准。这些贷款也更昂贵，有效利率可能是银行贷款成本的几倍。

BBVA Compass并不是第一家将客户引导至替代贷款人的传统银行。总部位于纽约的贷款机构QuarterSpot以其无烦恼的申请流程而自豪，已向推荐客户的社区银行支付费用，美国银行家报道。

BBVA Compass的小企业部门总监Lonnie Hayes不愿透露该银行是否会收取推荐费以发送OnDeck客户。Hayes还拒绝透露其客户可以期待为OnDeck贷款支付多少费用，仅表示该交易将利率限制在“商业信用卡年利率范围内”。根据跟踪信用卡贷款的网站Card Hub，商业信用卡的平均年利率为约16%。

这意味着BBVA Compass客户获得的贷款将比OnDeck通常收取的费用便宜。根据上周发布的文件，这些费用高达134%。这些文件是将OnDeck的贷款打包成债券出售给华尔街投资者协议的一部分。债券发行中5,397笔贷款的加权平均年利率为54%。

OnDeck认为，年利率“在讨论短期贷款时并不是最佳指标，”OnDeck的市场高级副总裁Andrea Gellert在一封电子邮件中写道。“OnDeck的平均贷款期限在6到9个月之间，这就是为什么我们的客户关注总利息成本。”

越来越多的小企业主转向像OnDeck这样的高成本贷款机构。根据一项估计，专门提供少于100,000美元贷款和不到一年期限的替代贷款机构在2013年向小企业贷款30亿美元。OnDeck的平均贷款规模约为40,000美元，在2013年为小企业主提供了4.75亿美元的资金。相比之下，去年小企业管理局担保了约15亿美元的贷款，金额为150,000美元或更少。