平价医疗法案：患者作为消费者的问题 - 彭博社

在接下来的三个月里，预计将有多达1300万美国人将在奥巴马医保市场上购买健康保险政策，包括去年注册的人和首次购物的数百万。 他们大多数将购买高免赔额的计划——通常在保险政策生效之前，他们需要支付超过2000美元的医疗费用。这意味着在他们购买健康计划后，他们也会有动力去比较医疗服务。

所有这些购物与美国人过去获得医疗保健的方式大相径庭。在过去的半个世纪里，健康保险通常是由雇主或政府提供的福利。那些没有从这些来源获得保险的人往往会很倒霉，尤其是当他们的医疗需求使他们的保险费用高昂时。《平价医疗法案》帮助许多人获得保险，但并不是像公司健康计划或医疗保险那样的直接福利。相反，它将患者转变为消费者。

奥巴马总统去年建议在 healthcare.gov 上购物就像在 Kayak 上购买机票或在亚马逊上购买电视——换句话说，很简单。不幸的是，大多数人做出明智选择所需的信息往往令人困惑、难以找到，或者根本不存在。“我总是把这比作让人们蒙着眼睛走进梅西百货，而你应该高效地买到一件衬衫，”普林斯顿的健康经济学家乌韦·赖因哈特说。“你最后出来时却买了一条带心形图案的短裤。”

抛开去年网站灾难性的初始启动不谈。即使在修复后，消费者仍然缺乏清晰、可靠的答案来回答任何购物者应该问的问题：我的医生会接受这个保险计划吗？它会支付我所服用的药物吗？如果我遇到意外的医疗问题，提供给我的护理质量如何，费用是多少？考虑到我的健康、财务状况和风险承受能力，哪个计划对我来说是最好的？“为了让市场运作，消费者需要对不同计划提供的内容有非常好的信息，”凯瑟家庭基金会的高级研究员凯伦·波利茨说。平价医疗法案最初打算提供更多关于健康计划的信息，例如有关健康计划拒绝多少索赔以及有多少人离开该计划的数据。报告这些 透明度措施 的工作已被推迟。

医疗保险和医疗补助服务中心的发言人亚伦·阿尔布赖特拒绝让官员接受采访。针对有关消费者如何能够在市场中导航的详细问题清单，他发送了一个链接到改版的 healthcare.gov 网站。

找出一个保险计划是否包括特定的医生、医院或药物也是一项挑战。最新版本的 healthcare.gov 在每个计划简介中都有“覆盖药物清单”的位置，但在许多情况下是空白的。新网站还清楚地链接到健康计划的提供者目录。“这些目录通常过时，打电话给你的医生可能无法准确回答这个问题，”乔治城大学健康保险改革中心的高级研究员乔安·沃尔克说。她建议人们直接拨打保险公司的电话以确认提供者是否被覆盖。

即使您的医生在您注册时是 网络内，医生也可能在一年内退出计划。同样，覆盖的药物清单或患者必须为其支付的 金额也可能会改变。一些州有法律确保覆盖的连续性，但如果计划在年中发生变化，则没有联邦规则保护消费者。“最终我认为我们会在这个领域看到消费者保护，但在大多数情况下，现在并不存在，”消费者联盟健康改革副主任林·昆西说。

患者面临的另一个挑战是试图理解他们将为医疗护理支付多少费用。当人们选择健康计划时，保费是最明显的价格标签，但低保费计划通常在患者去看医生或住院时会有更高的费用，以免赔额、共付额和共同保险的形式出现。《平价医疗法案》覆盖 预防护理而无需分摊费用，并将患者的总自付费用限制在 最高为6600美元（个人）或家庭政策的两倍。这适用于覆盖的服务——如果患者去网络外的医生那里或接受政策不覆盖的护理，则他们可能被收取的费用没有上限。

即使是那些理解费用分摊机制的人，在估算处方药或程序可能花费多少时也很困难——假设这不是一个 紧急情况，并且您可以提前购物。消费者在医疗护理的价格和不同提供者的质量方面大多处于无知状态。虽然有多种尝试来评估质量和 价格，但患者可能不知道在哪里找到这些信息或它们的可靠性。“我们没有以可用、可操作的方式将良好的信息提供给他们，”昆西说。

即使有这些失败，个体健康保险市场对消费者来说比奥巴马医改之前要好，昆西说。健康计划更加标准化，使得它们更容易比较，保险公司不能拒绝承保或对生病的人收取更高的保费。“现在没有那么多的陷阱和圈套了，”她说。而且保险公司越来越将新的市场视为有吸引力的商业场所，77个健康计划在运营的第二年加入了交易所。

这表明在一个充满市场失灵的行业中，市场正在运作，患者往往对护理的真实成本一无所知，并且被排除在决策之外，普华永道健康研究所的常务董事塞西·康诺利说。“我们正在颠覆这一切，我认为这是正确的目标，”她说。“但要达到这个目标的道路将会很艰难。”

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