新的CFPB规则称预付卡的透支保护属于信用 - 彭博社

摄影：Larissa Belova/Getty Images许多银行允许消费者在其账户余额不足的情况下花费更多的钱，这被称为透支“保护”。收取一定费用—平均为34美元—银行预支透支金额，然后在消费者下次存款时扣除。少数预付借记卡也允许透支，通常每次收费15美元。银行称这是一项服务。消费者金融保护局对此表示不同意见。在周三提出的一套新规则中，CFPB表示，收取透支费用实际上是一种信贷形式。

这不仅仅是语义问题。CFPB表示，如果预付卡发行者提供透支保护（并收取费用），他们必须给予消费者与信用卡相同的保护。这包括基本的承保，以确定消费者有能力偿还贷款，以及在收取费用之前给予更多时间偿还透支。拟议的规则还要求卡发行者使用“信贷”一词来描述透支，这可能与“预付”卡的安抚性营销相冲突。

在CFPB审查的325张预付卡中，仅有七张提供透支，但其中几张卡是由市场上较大的参与者NetSpend发行的。更大的问题是，CFPB是否会在审视传统支票账户时，采用将透支视为“信贷”的相同理念。该局已研究支票账户透支超过两年，发现消费者最终支付的费用相当于17000%的年利率或更多。支票卡和预付卡之间存在一些差异—例如，支票的清算时间较长，可能会使支票账户的余额变得复杂—但从本质上讲，这两种产品的功能相似。

新规则提出了其他要求，包括以标准方式披露发行人对预付卡收取的数十项费用，并明确说明账户是否未受到FDIC保险的保护。这些规则还涵盖了客户持有和转移资金的广泛账户，包括一些硅谷的移动支付和点对点支付的宠儿。Square Cash、PayPal、Venmo 和 Google Wallet 都被纳入了该局审查的预付程序名单中。

拟议的规则开放90天供公众评论，毫无疑问，行业将会反对。透支费用几乎是银行的纯利润，并且可以是 极其有利可图。特别是在社区银行，透支费用占税后净收入的27.5%。将透支信用称为银行不愿支持的先例。