苹果支付与美国运通、维萨卡网络合作 - 彭博社

插图：肖恩·哈斯托在苹果公司9月9日发布iPhone 6和6 Plus的活动中，最不被关注的事件之一是关于Apple Pay的介绍。在一段八秒钟的视频中，一位女性在结账柜台旁边拿着iPhone，将拇指放在手机的Home键上，该键还兼作指纹扫描仪。设备发出提示音：交易完成。“您想再看一遍吗？”苹果首席执行官蒂姆·库克在舞台上问道，“以防您眨眼错过了？”

简单性是苹果在移动支付领域的宣传， Forrester Research估计今年的总额将达到310亿美元，2017年将达到900亿美元。到目前为止，Square、 谷歌和Softcard——一个由美国三大无线运营商支持的钱包应用——都在努力向零售商证明他们拥有一个成功的系统。这在很大程度上是一个鸡与蛋的问题：商家和软件开发者都很难说服消费者，加载智能手机应用比拿出信用卡更容易。“大多数参与此项目的人都开始专注于创建一个以自我利益为中心的商业模式，而不是关注用户体验，”库克在iPhone发布会上说道。

苹果并不是第一个以巨额现金进入这一领域的公司，但Apple Pay于10月20日推出，具有两个优势。第一个是设计。一旦他们的信用卡或借记卡在iPhone 6或6 Plus附带的Passbook应用中存档，购物者就不需要输入密码或调出应用来使用该服务。当iPhone的短波无线收发器靠近结账柜台的读卡器时，会加载“使用Touch ID支付”的信息。然后只需一个指纹即可。

第二个优势是苹果与信用卡公司和银行的合作，它表示这些公司占美国信用卡购买的80%以上，这使得这家iPhone制造商能够借助他们的结账系统。根据三位不被授权讨论此事的人士透露，苹果还将从信用发放者那里收取费用。在许多方面，这是一列在旧轨道上运行的新列车。

银行和卡公司愿意达成这样的协议，表明他们迫切希望有人找到一种有效的移动支付方式。“我们希望在我们的卡会员所在的地方出现，”负责 美国运通 数字合作伙伴关系的莱斯利·伯兰说。“另一个关键因素是我们与卡会员和商户保持直接关系。”苹果系统依赖银行和卡公司处理支付，确保了这些既有参与者不会被排除在交易和他们产生的有价值数据之外。目前尚不清楚银行是否会将这些费用转嫁给账户持有人。

苹果战略的种子在一年前开始显现，当时它在iPhone 5S上推出了指纹扫描仪。大约在同一时间， Visa 和 MasterCard 开始合作制定使用令牌的移动支付凭证标准——数字身份，可以在不发送客户账户信息给商户的情况下验证购买。卡公司和银行开始与苹果进行对话。“显然，苹果环境将成为启动合作伙伴，”Visa的创新负责人吉姆·麦卡锡说。苹果的参与“成为了让每个人朝着正确方向前进的真正号召。”

苹果支付的短距离无线信号，称为近场通信，工作原理与护照和其他国家的塑料卡中嵌入的微芯片相同。目前最大的障碍是该系统要求升级读卡器，以符合新的美国标准，该标准将信用卡从磁条转向嵌入式芯片。商家切换的截止日期是2015年10月；到目前为止，约有220,000家美国商店完成了这一切换，超过1000万家商店中仅有这一比例。（根据Javelin Strategy & Research的数据显示，升级费用为每个结账终端500到1000美元。）麦当劳、沃尔格林、梅西百货、赛百味、宠物用品店和办公用品店都在接受苹果支付。“我们一得知这个消息，就想参与其中，”办公用品店的零售运营负责人特洛伊·赖斯说。他表示，顾客已经习惯手持智能手机购物，而近场技术是这一行为的自然延伸。

并不是所有零售商都相信苹果的系统是赢家——尤其是那些像银行和卡公司一样希望收集用户数据的商家。苹果支付完全切断了商家的应用程序与交易的联系。在潘era面包店，该店正在尝试通过其应用程序接受外带订单，并用平板电脑替代收银机，使用苹果支付的顾客仍然需要将她的奖励卡交给收银员或报出她的电话号码以获得忠诚折扣。“显然，这不是我们想要的状态，”潘era的技术与转型执行副总裁布莱恩·赫斯特说。“为什么我不能直接拿着我的手机走到收银员那里，所有信息就神奇地出现？”

星巴克，已经通过其移动应用程序处理了15%的美国零售交易，表示计划建立一种方式，让人们使用Apple Pay购买商店积分，但顾客仍需使用星巴克应用程序来兑现这些积分。星巴克应用程序用户“获得了我们希望确保不会消失的所有这些好处，”发言人琳达·米尔斯说。沃尔玛表示正在开发自己的系统，由商户客户交换公司开发。两家公司均拒绝置评。

苹果还需要向消费者推广Pay。纽约大学的信息技术和市场营销教授阿宁迪亚·戈斯表示，该公司应该强调他认为Apple Pay最大的优势：其令牌系统的额外安全性。在苹果于10月16日举行的iPad发布会后，库克表示，支付服务的安全性和隐私性，加上其易用性，将吸引消费者。“这需要一些时间才能推广到银行和商户，但我认为会有来自希望使用它的客户的巨大需求，”他说。“归根结底，商户总是会做他们客户想要的事情。”