餐厅无法获得创业贷款 - 彭博社

**问题：**我想在食品行业开一家小企业，目前正在准备一个提案以向贷款人展示。我在获得这笔小企业贷款时面临哪些挑战？有什么建议可以提高我的成功机会吗？

**答案：**尝试获得贷款以启动新公司确实是一个挑战。

“初创企业没有历史收入。传统银行贷款人依赖历史（经税务申报验证的）收入来评估信用风险，”蒙大拿银行创始人兼首席执行官汤姆·斯文森在一封电子邮件中写道。“如果你提议的是一家初创企业，你实际上是在提议一些不符合典型银行承保标准的东西。”

事实是，食品相关的业务并没有帮助：银行家知道食品和餐饮贷款的违约率很高。而且你可能会在库存和设备上投入大量资金——这些物品贬值迅速，并且在你的初创企业倒闭且无法偿还欠款的情况下，贷款人很难转售。

那么，像你这样的初创公司如何开门营业呢？调查显示几乎所有——约80%——部分或完全依赖创始人的储蓄。接近三分之一的初创企业从朋友和家人那里获得资金或将启动费用记入信用卡。约20%通过引入商业伙伴获得资金。

在大约40%获得银行贷款的企业中，大多数是由个人担保和个人财产（如房屋的股权）支持的。如果这是你的选择，请在提案中包含它。或者——如果你现有的家庭收入足够高以支持债务偿还——确保贷款人知道你在创业期间致力于保留你的工作，或者你将依赖配偶或伴侣的收入来偿还贷款。

如果您有一个强大的商业计划和成功启动和经营类似食品业务的经验，您可以建议对贷款进行小企业管理局的担保。小企业管理局每年保证近300亿美元的通过传统贷款机构发放的贷款。小企业管理局主要的7(a)贷款计划的最高贷款金额为500万美元；2012财年的平均贷款金额为337,730美元。小企业管理局还通过非营利组织如Accion提供高达50,000美元的微型贷款。“这并不是对缺乏历史收入的直接替代，但它可以降低整体感知的信用风险，并将请求从可能或软拒绝转变为肯定，”斯文森写道。

还有其他一些可能性：租赁您启动业务所需的大型昂贵设备和设施。将其余的启动费用放在信用卡上，申请较小的银行贷款，或向朋友和家人借款。您可以像许多知名厨师在开设新餐厅时那样，请求现有客户或美食爱好者出资。

“在过去几周，我的银行为一家餐厅提供了融资，一位富有的赞助人实际上将他的房屋作为第一抵押权，以确保餐厅经营者能够获得我们急需的贷款资金，”斯文森写道。“他没有要求任何回报，只希望能享用他们的食物，并乐在其中。”