为了让人们购买保险，改变你谈论风险的方式 - 彭博社

加州纳帕，8月26日，地震损坏的家庭物品被清理摄影：贾斯廷·沙利文/盖蒂图片社8月的纳帕谷地震再次证明了一个众所周知的现象：房主在自然灾害面前严重缺乏保险。在加利福尼亚，10个房主中有9个没有地震保险。2012年，当桑迪飓风袭来时，受影响的居民中有8个没有洪水保险。今年的飓风季节预计将是温和的，但重新审视这些统计数据的机会不会少。

房主保险通常是获得抵押贷款的前提，但这些基本政策并不涵盖地震和洪水，这需要单独购买保险。丹尼尔·卡尼曼的 思考，快与慢 提供了许多人放弃这种保护的原因。直觉的快速思维适用于大多数日常行为，但在指导我们应该谨慎做出的决策时，例如决定是否购买针对低概率高后果事件（如自然灾害）的保险时，它可能会失败。

在决定是否采取保护措施时，我们往往依赖于自己最近的经历：我们相信这不会发生在我们身上，因为最近没有发生过。自从50多年前，像桑迪飓风那样强烈的沿海风暴袭击东北部以来，已经过去了很久。加上房主的虚假安全感，去年飓风艾琳登陆时，预计的大规模洪水在纽约市地区并没有出现。

灾难发生后，情况会发生变化。遭受损失的无保险者希望自己购买了保险，许多人决定购买保单。如果在几年内没有灾难发生，许多房主可能会取消他们的保险，因为他们觉得保费被浪费了。我们对国家洪水保险计划数据库的分析显示，大约一半的新洪水保险保单在仅仅三到四年后被取消。

换句话说，快速思考者将保险视为一种投资，而不是保护措施，这通过数十项实证研究在多个学科中得以揭示。很难说服个人庆祝未发生的重大损失，而不是为无用的保费感到遗憾。

有没有办法解决这个问题？研究表明，房主可以通过重新定义他们面临的风险来考虑保险。位于洪水易发地区的物业所有者如果被告知在未来25年内至少发生一次洪水的概率超过1/5（确切为22%），而不是得知他们处于“百年一遇洪水区”（根据联邦应急管理局的定义），那么他们更有可能认真对待洪水风险。这两种概率是相等的，但对房主来说似乎并不相同。

这也有助于创建一个关于潜在财产损失的情景，例如来自另一次地震或飓风的损害，并要求房主考虑如果他们没有保险，他们将如何处理恢复过程。告诉房主，FEMA提供的灾后个人援助补助金的平均金额为$4,000，可能会促使更多家庭购买保险。

减少未来灾害损失的提议行动计划：基于缓慢且数据丰富的深思熟虑，结合满足快速直觉思维刺激的短期策略，制定长期计划。我们未来在Businessweek.com上的文章将建议实现这些目标的策略，以保护我们自己免受潜在灾难性风险的影响。

编辑注：这是宾夕法尼亚大学沃顿商学院风险管理与决策过程中心主任偶尔系列文章中的第一篇。风险中心与企业和政策制定者合作，处理从自然灾害和恐怖主义到金融危机和人为环境灾难等事件。