如何修复信用评分：对马克辛·沃特斯改革法案的审视 - 彭博社

加利福尼亚州的众议员马克辛·沃特斯，众议院金融服务委员会的排名民主党人，已提出了一项法案，将从根本上改革信用报告。称这项草案法案为全面是不够的——摘要（PDF）本身就长达七页。无论它是否通过——考虑到目前国会的状况，这可能不太可能——它提供了一份详尽的愿望清单，以解决消费者倡导者在市场崩溃后多年来提出的担忧。

不良债务的遗产：未付款或违约可以在信用报告上保留七年到十年。该立法将这一时间缩短至四年到七年，理由是较旧的债务在预测未来消费者行为方面并没有用处。该法案还取消了对通过与贷方达成和解或通过政府支持的计划获得抵押贷款修改的方式来恢复逾期贷款的借款人的黑点。

并非所有债务都是相同的：如果借款人未能按时偿还联邦学生贷款，然后通过至少连续九次按时付款重新上路，未付款将从他们的信用报告中删除。但私人贷款人仍需报告原始的逾期情况，该法案将取消这一要求。为了应对在住房泡沫期间特征性的疯狂借贷，该法案还将删除因任何以“不公平、欺骗或滥用”方式发放的抵押贷款而产生的不良信用信息，这由消费者金融保护局、联邦贸易委员会或法院确定。

争议错误：联邦贸易委员会估计多达五分之一的美国人经历过信用报告上的错误，其中四分之一的人受到这些错误的负面影响。该法案为争议错误的消费者提供更多帮助。它规定，贷款人必须保留原始文件，以证明债务的准确性，直到信息在信用报告上保持有效。它还规定，在争议调查期间，借款人争议的信用历史不应出现在信用报告上，只要争议不是“无理或无关的”。

消费品：三大主要信用局每年允许消费者访问一次免费的信用报告，但他们会收取信用评分的费用。该法案将要求每个信用局每年提供一次免费的信用评分，并且额外的评分收费不得超过10美元。它禁止信用局宣传“免费”信用评分，这实际上会让消费者注册在短暂试用期后自动开始收费的服务。

限制雇主使用：几乎一半的雇主使用信用报告来筛选申请者并做出雇用决定。该法案将限制信用报告的使用，仅在少数情况下，例如安全审查或法律要求时才可使用。信用报告的唯一其他使用情况将是由消费者金融保护局确定的，被认为是“比其他可用评分方法更可靠的员工表现预测”。

不准确的信用报告对贷款人或借款人都没有帮助。立法者面临的问题是如何确保准确性。他们应该在保留足够的信息以帮助贷款人预测借款人行为与去除不公平或不相关的负面因素之间取得平衡。