退休储蓄：多工作一段时间会带来重大差异 - 彭博社

根据最新的国家退休风险指数，超过一半的美国人仍然没有为退休储蓄足够的资金，来自 退休研究中心。这并不是一个新问题，尽管自经济衰退以来情况变得更糟。我们继续不足的原因也并不难看出。

报告声称，平均35岁的人每年需要储蓄其收入的15％，以确保舒适的退休生活。低收入者需要储蓄较少，高收入者需要储蓄更多，但无论如何，这些储蓄必须专门用于退休。大多数人还在尝试为紧急情况、教育、首付款、房屋改善等储蓄。根据2010年消费者财务调查，只有53％的美国人储蓄任何资金，更不用说为退休储蓄15％了。

但推荐的15％储蓄率假设在65岁退休。如果工作到70岁，你只需要储蓄一个更可管理的6％。

推迟退休意味着更多年的储蓄和更少年的退休生活需要从储蓄中融资，其他条件相同。然而，更大的因素是 社会保障。截至今天，在70岁而不是65岁领取社会保障福利会产生巨大的差异。以一位35岁、年收入49,000美元的中位数收入者为例。如果他在65岁退休，他可以期待每年从社会保障中获得约18,200美元。如果他等到70岁，他将获得每年26,500美元，增加了45％。

社会保障的资金比预期的储蓄和投资收入更有价值。它更为确定。401(k)或IRA的资金可能会随着市场的波动而涨跌；它还必须在退休时转换为收入，而专家们对最佳的转换方式意见不一。假设没有更多的福利变化，社会保障更好，因为它仅依赖于收入，而不是金融市场。你的支付将持续与你的生命一样长。它们甚至会随着通货膨胀而增加。推迟退休，或者至少等待领取社会保障福利，可能是退休规划中唯一的“免费午餐”。

只是依赖于晚退休也存在风险。一些人可能无法工作到70岁。他们可能会失去工作，或者变得太过生病或残疾而无法工作。对于那些起初收入较低和从事体力要求高的工作的人来说，这种情况的可能性更大。即便如此，长期风险可能值得短期收益：一个更可管理的储蓄目标和在此期间更多的可支配资金。