退休规划的积极思维力量 - 彭博社

摄影：艾伦·波德里尔/盖蒂图片社奶奶期待已久的北极邮轮之旅变成了在冰块上的缓慢漂流。爷爷抵押了他的肾脏来支付新的心脏。社会保障比迪斯科还要死。

这种阴郁的景象只是媒体、金融公司和许多专家所预言的退休灾难的轻微夸张。这是一种恐吓策略，使美国的储蓄和退休对话的语气从建设性的行动呼吁转变为警报式的狂热。建立一个稳固的财务未来并不容易——工资停滞不前，市场令人失望，美国人越来越老，寿命越来越长。根据波士顿学院退休研究中心的数据，美国一半的家庭面临在退休时无法维持生活水平的风险。然而，仅仅关注挑战的困难可能会使问题变得更糟。

你希望在退休后每周外出就餐多少次？在巴黎度过一个夏天或者进行一次世界旅行呢？

恐惧是一种糟糕的激励，正如那些倡导锻炼和戒烟的人所知道的。环保人士也意识到了这一点。加州大学伯克利分校的两位教授进行的一项研究发现，关于气候变化的预测越是灾难性，听众的怀疑态度就越强。为金融教育公司Financial Finesse举办工作场所研讨会的埃里克·卡特，常常遇到那些在面对他们认为无法克服的挑战时放弃的人。当他与工人谈论退休时，悲观主义者远远超过乐观主义者：“他们对采取任何行动感到沮丧，”他说，“因为他们根本不认为自己会退休。”

他们恐惧的核心是美国人每次发薪水时所补贴的金融安全网的命运。根据皮尤研究中心的数据，仅有6%的千禧一代预计能够获得社会保障的全部福利。半数人认为他们根本得不到任何福利。为婴儿潮一代退休而建立的信托基金将在2033年耗尽，但即便如此，社会保障仍应能够支付77%的福利。而这还假设政治家们无法为这个可以说是政府最受欢迎和有效的项目筹集额外收入。皮尤发现，超过80%的各代人，包括千禧一代，支持社会保障和医疗保险。

医疗保险和整体医疗保健的情况更为脆弱，但有迹象表明成本增长正在放缓。自2011年以来，联邦政府对医疗保健的10年支出预测下降了9000亿美元。

大多数政策制定者和公司承认，要求每个人在没有帮助的情况下自行规划财务未来的退休制度存在问题。因此，越来越多的工作场所提供财务健康计划和独立顾问的建议。员工面临的文书工作和决策减少。退休计划自动为员工注册401(k)，逐步提高他们的储蓄率，并将他们放入目标日期基金，以便为他们的年龄提供适当的资产配置。

哈佛商学院教授迈克尔·诺顿表示，还有另一种提高积累足够退休资金几率的方法：与其把储蓄视为这种“将维持你直到死亡”的沉闷事情，不如关注你为之储蓄的具体目标。你希望在退休后每周外出就餐多少次？去巴黎度过一个夏天或进行一次世界旅行呢？将今天的支出视为机会成本。放弃这个夏天的新泳衣，存下这笔钱，你就离在退休梦想之家里加一个游泳池更近了一步。设定这些目标使储蓄变得更加愉快。“你是在为退休奖励自己，”诺顿说，“而不是现在只是从自己身上拿走。”