小企业和银行的创新贷款解决方案 - 彭博社

当凯莉·科尔特曼去年晚些时候去 美国银行申请小额商业贷款时，他们把她送到了当地的小企业发展中心。位于加利福尼亚州雷东多海滩的 JalaClothing 的老板，专注于瑜伽灵感的服装，与SBDC合作开发了贷款方案，然后从一个银行家被推荐到另一个银行家。最后“其中一个银行家知道一个参与 SmartBiz 创业的朋友。”这是一个成立六个月的公司，自称为全国首个在线SBA贷款申请平台。

对于科尔特曼来说，偶然发现该公司的官方网站就像找到圣杯：“这太棒了，快速，方便，他们提供了很好的利率，”这位企业家说，她在不到一个月的时间里申请、获得资格，并获得了25000美元用于服装生产。她对网站特别印象深刻，网站上有一个滑动比例尺，准确显示不同贷款金额的利率、期限、每月付款和费用。

“我们希望对借款人非常透明，因此我们列出了4%的前期费用，并展示了如何从发放到他们银行账户的资金中扣除，”SmartBiz的总经理埃文·辛格说。该公司与 萨克拉门托的金太平洋银行 合作，专注于范围从5000美元到150000美元的SBA贷款；期限为10年，利率为6%到8%，没有提前还款罚金。

SmartBiz 拥有一个在线申请流程，所需文件更少——例如，它省略了传统的商业计划和收入预测——并表示可以在 30 分钟内提供有条件的贷款批准，并在一周内提供贷款资金。它开发的算法包含了内置的 SBA 批核标准，Singer 说。

开发自动化流程的难度使得公司无法在线提供此类选项。“这很难，”Singer 说。“我们擅长的是将复杂的贷款流程通过技术简化。我们的算法包含触发器，可以自动识别符合 SBA 贷款资格的候选人。”这意味着公司必须至少存在两年，拥有足够的现金流来支持贷款支付，没有留置权，并且与债权人保持良好关系。根据 SBA 指南，贷款金额在 $25,000 到 $150,000 之间需要抵押品；低于 $25,000 的贷款则不需要抵押品。

如果 SmartBiz 受到欢迎，它有潜力帮助那些急需低成本资金的成熟小企业主和寻求新客户的银行。

这是因为 SBA 支持的贷款使用率很低。虽然它们提供长期、低利率的债务，但来自 Capital One Financial 的第一季度 小企业调查 发现，只有 9% 的小企业主表示他们尝试过申请，尽管 79% 的人表示他们知道这些贷款的存在。近四分之三的申请者称申请过程“非常或有些”复杂；传统的贷款融资通常需要 60 天到 90 天。

从银行的角度来看，承销一笔价值不到150,000美元的SBA担保贷款的小收入潜力和高劳动成本可能会让贷款官在企业家走进门时躲到桌子下面，辛格开玩笑说。

近年来，这些贷款的稀缺意味着小企业主必须转向非营利性 小额贷款机构 或非银行贷款： 替代贷款 去年达到了30亿美元，是价值不到150,000美元的SBA担保贷款总额的两倍。虽然这些替代商业贷款相对容易获得且资金快速到位，但通常伴随着 高额利率。

今年，价值不到150,000美元的SBA贷款正在卷土重来： 贷款金额 从2013年10月到4月底达到了9.55亿美元，比去年同期增长了25%以上。这可能部分归因于SBA决定 取消这类贷款的费用。

SmartBiz也可能获得一些功劳：截至本月，金太平洋银行是该国 最大的参与者，提供高达25,000美元的SBA贷款。金太平洋现在在全国范围内占据了20%的贷款市场；该行首席执行官维吉尼亚·瓦雷拉表示，上个月处理了超过2300万美元的申请。SmartBiz最近还与 加州商业银行、 雅虎、Xero和EPay合作，因此它也可以向他们的客户提供在线贷款申请。

SmartBiz 的出现源于 Varela，这位长期担任旧金山联邦储备银行和美国财政部的监管者，遇到了 Better Finance 的创始人，这是一家总部位于旧金山的金融科技公司，负责 SmartBiz 的开发。Better Finance 成立于 2009 年，是 Golden Pacific Bank 的股东，并为消费者购买智能手机和其他高价科技产品提供租赁计划。

“社区银行往往比较保守，”Varela 说。“这是高度创新的，超出了常规。我知道对于新产品和未经验证的产品有很多犹豫，但我相信这是社区银行生存的最佳方式。这就是我们保持竞争力的方式。”

新的贷款申请使她的银行（资产为 1.3 亿美元）开始受到关注。她表示，她接到了来自全国一些最大银行高管的电话询问，询问在线申请是如何运作的，并且有人接洽她参加行业会议的银行小组讨论。

评估 SmartBiz 的成功需要一些时间。“我们在确保贷款承销从风险角度正确进行与确保当前经济中急需的资金能够流向小企业之间进行平衡，”Varela 说。