内华达州的健康保险合作社成为奥巴马医保的赢家 - 彭博社

在拉斯维加斯购物中心的停车场海洋对面，坐落着《平价医疗法案》下一个隐藏的伟大实验：一个低成本的保险初创公司，在今天无保险者开始注册的截止日期之前，在市场上取得了成功。

内华达健康合作社，拥有一个旨在吸引顾客的街边办公室，是根据该法案授权的近两打“以消费者为导向和运营”的承保公司之一。这些合作社旨在成为私营的、非营利性的替代方案，以取代所谓的公共选项，即在漫长的医疗辩论中提出的由政府运营的保险公司，最终在法律的最终版本中被放弃。尽管内华达的合作社自秋季以来才开始注册客户，但它已经获得了三分之一的新注册，通过该州的健康保险交易所。

一些州的合作社在获得市场份额方面遇到困难，但内华达和其他州的合作社在其市场上产生了显著影响。纽约合作社是全国最大的，到2013年底占据了新注册者16%的市场份额。在缅因州，只有一家其他保险公司在当地保险交易所销售保险，一家新的合作社已经获得了80%的奥巴马医保注册。

一些客户可能会因为合作社的运作方式而寻求合作社——像信用合作社一样，它们由成员管理——但快速增长的注册背后的主要吸引力是“价格、价格和价格，”新墨西哥合作社的负责人、国家州健康合作社协会的主席马丁·希基说。内华达合作社提供拉斯维加斯地区最低的费率，这在很大程度上解释了其迅速增长的市场份额。

尽管如此，内华达州的交易网站仍然遭遇技术故障，与国家医疗保健网站 healthcare.gov 类似，使得位于购物中心附近的合作社门店成为一个特别重要的销售资产。内华达健康合作社的首席执行官汤姆·祖姆托贝尔喜欢将这个明亮的空间与 苹果 或 AT&T 商店进行比较，他的双语员工帮助客户在 iPad 上查看保险选项。

“内华达州的交易平台很笨重，当人们通过交易平台时，他们几乎感到有义务做出决定，”祖姆托贝尔说。“当他们面对面时，他们更有信心做出决定。”他估计大约四分之一的注册者是通过该中心注册的。

即便在新的奥巴马医保市场快速增长的情况下，内华达州的合作社迄今仅注册了大约 9,000 名会员，祖姆托贝尔说，这还不到他最初 20,000 名客户目标的一半。“我们对这个总数还不满意，”他说。“但我们对市场份额非常满意。”他预计到 3 月 31 日无保险者开始注册流程的截止日期时，会员人数将达到 12,000，随后在 两个月的宽限期内达到 15,000。他表示，这将足以让新的合作社覆盖其行政费用。

所有合作社都必须从非营利“赞助商”开始，以帮助新的保险公司起步，而新的保险公司还从联邦政府获得了近 20 亿美元的贷款。其中一些是五年期贷款，用于覆盖启动成本，但大部分债务是 15 年期的“偿付能力”贷款，以维持保险公司必须保持的财务储备。（一家位于佛蒙特州的合作社偿还了其偿付能力贷款并在被拒绝发放许可证时关闭了商店。）

内华达州合作社获得了约6600万美元的联邦贷款，并找到了州大型烹饪工会的 健康信托基金 的赞助，以及 其他地方工会的健康协会。作为协议的一部分，烹饪健康基金不向合作社收取使用其提供者网络的费用，Zumtobel表示，这种关系使合作社能够获得批量折扣。合作社还采纳了工会的理念，通过让成员更容易和更便宜地接受常规护理来降低成本：“如果看医生要花5美元，”Zumtobel说，“人们就不太可能去急诊室。”

联邦贷款和在某些州与工会的联系迫使合作社面对大多数初创企业所不面临的事情：激烈的政治审查。加利福尼亚州共和党代表达雷尔·伊萨，众议院监督委员会主席，将合作社比作失败的太阳能公司Solyndra，该公司同样获得了联邦政府的重大贷款。伊萨认为，像Solyndra一样，保险合作社在财务上不稳定，无法偿还贷款。合作社及其小型员工必须回应国会议员对文件和其他信息的调查请求。“法律费用很高，员工的时间也被分散了，”Zumtobel说。

随着保险申请的最后期限终于到来，上周末的步入中心在周六和周日都延长了开放时间，呼叫中心全天候24小时有人值班。很快，内华达健康合作社将了解到它是否获得了最后时刻需要的注册人数，以便在时间耗尽之前完成注册。