购买一个2.75美元的塔可？这个应用将你的25美分零钱投资于市场 - 彭博社

感谢 Acorns许多银行提供将部分消费转化为个人储蓄的计划。以 美国银行 的“保留零钱”计划为例：它将每笔消费向上舍入到下一个美元，并将差额转移——例如，在一份 $2.75 的玉米饼上转移 25¢——从客户的支票账户到他们的储蓄账户。银行这样做是为了鼓励客户不断使用他们的卡；消费者注册是因为他们看到了一种自动开始储蓄的方式，甚至是无意识的。

养成存钱的习惯是好的。问题是，在当前的利率下，这些美元只是静静地躺在那里，几乎没有利息。

一种名为 Acorns 的新服务基本上复制了这一模式——跟踪用户的消费并收集“零钱”——并引入了将这些额外的零钱投资于公开交易证券的风险和回报。小额银行账户余额由政府担保。如果你愿意放弃这种担保，并在市场下跌时冒着亏损的风险，Acorns 的方法在市场上涨时也有可能带来更高的回报。

Acorns 将此称为“微投资”。该公司的首席执行官沃尔特·克鲁滕登，曾是 ETrade 的 EOffering 投资银行的首席执行官，他将其视为一种让持卡和智能手机的千禧一代轻松投资于公共市场的方式。Acorns 计划在 2014 年第二季度发布 iPhone 和 Android 应用；用户将添加他们的借记卡和信用卡，然后回答问题以确定他们希望投资风格的风险或保守程度。然后，Acorns 将开始以 $5 的增量从他们的消费中提取“零钱”到五个投资组合中的一个。

“如果你把人们投资的增量分解成非常非常小的金额——这样他们可以在生活的背景中随时进行——他们就不必在与经纪人的会议中做出5000美元或10000美元的决定，”克鲁滕登说。

Acorns表示，它将给每个新用户5美元来开设账户。该应用程序免费下载，然后每月收费1美元。Acorns还计划收取1%的管理费，当用户的余额达到5000美元时，费用降至0.25%。用户可以随时提款。该公司表示将发放所有相关的税务表格。

总部位于加利福尼亚州纽波特海滩的Acorns表示，它已吸引了830万美元的风险投资，最近的一轮是550万美元的B轮融资。

克鲁滕登的儿子杰夫，27岁，是公司的首席运营官。“我们正在针对那些还没有投资账户的人，”他说。“这最重要的一点是，我们通过四舍五入和投资零钱的方式，将投资添加到现有的行为中——我们并不是试图改变行为。”

投资不应轻率进行。但Acorns的模式值得考虑。金额相对较小——克鲁滕登估计，更活跃的卡用户每月可能会在“四舍五入”的费用中积累50美元——而Acorns计划投资于低成本的被动指数基金。这可能是以一种廉价的方式让年轻人接触投资世界的途径，在这个年龄段，复利可以成为一种强大的工具。

或者可以随意将此视为另一个迹象，表明股市在过去五年中年均回报率为21.3%后，正处于危险的过热状态。似乎不太可能有一种服务能够将每一杯拿铁和App Store交易转变为投资，并在熊市中找到太多的吸引力。