美国邮政服务是否会成为穷人的更好银行？ - 彭博社

照片由贾斯廷·沙利文/盖蒂图片社提供银行一直对向贫困美国人提供金融服务不感兴趣，但其他人越来越愿意抓住这个机会。最新的是美国邮政服务（pdf），其监察长上周发布了一篇论文，详细说明了如何为所谓的无银行账户者提供储蓄账户和小额贷款，这不仅可以提供有价值的公共服务，还可以巩固这个脆弱机构的财务状况。

邮局的提案紧随 T-Mobile 提供一些金融服务给其客户的计划，以及 沃尔玛 多年来一直提供类似服务，还有一些其他主要业务为零售商品和服务的公司。这些公司正在填补传统金融机构撤出不盈利的低收入地区所造成的空白。银行在2012年关闭了近2300个分支机构，自2008年以来，93%的关闭发生在中位收入低于全国平均水平的邮政编码地区。发薪日贷款公司、典当行和其他剥削性企业乐于介入，但其服务的高成本使其面临竞争，而监管机构日益增加的关注使其变得脆弱。

作为无银行账户者的银行，邮局既有明显的优势，也有缺点。由于邮局已经拥有房地产，间接成本在很大程度上得到了控制。美国邮政局表示，它在全国拥有35,000个办公室、分支机构和其他地点，几乎60%的邮局位于只有一个或零个银行分支的邮政编码区域。

将邮政系统转变为银行的想法以前曾被讨论过，邮政服务在过去也曾经营过一种银行。自1911年开始，持续了几十年，最多有400万人——其中许多人是移民——在该机构开设了邮政储蓄账户。但公众逐渐失去了兴趣，邮政局在1967年关闭了该服务。根据邮政服务的报告，邮局在其他发达国家提供金融服务，并因此获得了近15%的收入。来自银行业务的类似收入比例意味着美国邮政局需要带来95亿美元的收入。

邮局声称它几乎可以做到这一点。2012年，财务服务不足的美国人花费了890亿美元的金融费用，因此邮政服务表示，仅通过捕获10%的这一总额，它就可以赚取89亿美元。但这个数字有些问题：邮局必须收取低于行业标准的费用，而该行业普遍被视为欺诈，因此它必须占据更大市场份额才能赚取近90亿美元。利润动机和公共服务的双重理念可能会变得尴尬，乔治城大学法学教授亚当·莱维廷在《美国银行家》的一篇文章中辩称：“在某种程度上，如果邮政银行系统旨在为消费者提供低成本服务，那么它可能与美国邮政局寻找新收入来源的需求相矛盾。”他说：“换句话说，邮政银行的使命是盈利还是金融包容？” 邮局作为银行的政治问题也将很棘手。2006年的一项法律禁止邮政服务进入任何非邮政业务，而目前的国会不太可能授予特别许可。不过，该机构认为它不需要获得国会的批准，因为它可以将任何新的金融服务简单地描述为其当前汇款业务的扩展。如果它真的尝试这样做，可能会得到一些政治支持。来自马萨诸塞州的民主党参议员伊丽莎白·沃伦在《赫芬顿邮报》的一篇文章中表示，她对这个想法很感兴趣：

“邮政服务是庞大的——雇佣超过五十万人——它的历史悠久而复杂。任何变化都需要时间。但这是我将花费大量时间来处理的问题——我希望我的同事们能加入我。”

银行的贸易团体表示他们反对这个想法，将其比作银行业决定开设自己的航空公司。但越来越明显的是，出现的为穷人服务的银行将不是银行。“我认为银行在商业银行业务上变得越来越好，而在零售银行业务上变得越来越差，”金融科技公司投资者Core Innovation Capital的阿尔扬·舒特（Arjan Schutte）说。“从经济角度来看，有比银行更好的选择。”

邮政服务在这个市场上的许多优势与私营部门公司共享，这些公司的资金可能更雄厚，政治环境无疑更简单。重要的问题不是它是否能比银行做得更好——而是它是否能比这些新竞争者做得更好。