为何Square类刷卡器在华不流行？

系列提要：

本周陆续回复网友关于移动支付的提问，前两期分别解答了移动支付为何受巨头重视和竞争壁垒，今天则从另一个角度解读移动支付的形态。添加微信公众号asktech，抛出你的问题。

网友“地狱猪蹄”：

记得去年拉卡拉、银联都出过类似于Square的刷卡器，但今年貌似就没什么人提了，它们都去哪儿了？

腾讯科技：

这种刷卡器确实还存在，但它目前主推的用户群已不是个人，而是商户。没有大规模普及的主要原因在三个方面：

1、政策风险

美国移动支付公司Square的主要业务是收单以及收单衍生出来的数据管理业务，且不需要牌照。但是在中国收单业务入准门槛高并且灵活度不够。

根据去年央行公布的《银行卡收单业务管理办法》，大多数于互联网行业的大部分第三方支付公司都将不能从事跨省收单业务。

新规还规定“收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变造为互联网交易信息”。

有支付机构负责人解读该政策时表示，该要求实际上就是禁止将线下银行卡交易转变成互联网交易。“其实就是堵死了打通线下和线上资金渠道的可能性。”

支付宝今年8月也宣布暂停线下业务，其中虽然有成本的考虑，但政策的障碍也是存在的。

2、商业环境受阻

主要归结为：定位出现偏差、产品功能不完善、费率低。

Square推出的第一代刷卡器，通过一个插入iPhone耳机接口的刷卡器，方便用户去刷卡支付。很快它又推出了收银机、和现在的二代刷卡器。这些产品取代的是收款设备，且用户群是小商户（个体经营者）。

2011-2012年国内很多第三方支付公司效仿Square推出了这类产品。但这类产品却首先推向了用户端，定价在百元左右（现在不到百元）。事实证明，大多数用户对此类产品需求有限。阻碍需求的原因诸如不能免手续费、产品功能不完善、对卡的识别不稳定等。

在今年这些公司也都推出了商户收单产品，这类商户普遍的特点是，小微或个体经营者，且连申请POS机都很难。现阶段第三方支付公司对这类商户的推广仍处于铺量阶段。

从支付行为来看，腾讯科技从多家第三方支付公司了解到，随着千元智能机的普及，三四线城市用户也逐渐用上了智能手机。这些用户的支付行为，也逐渐从POS机转移到了移动支付、刷卡器支付上。而沿海城市接受刷卡器支付行为的年轻人，要比内陆城市高出一倍左右。

在费率方面，美国商户刷卡费率在3%以上，Square是2.75%。对于商户来说，选择第三方支付结算有成本优势。线下POS机刷卡费率在0.78%-3%不等，这笔钱由发卡行、收单行、银联按“7：2：1”分成。而第三方支付由于和银行直连，绕过了银联，费率也远低于银联POS机刷卡。但也正由于绕过了银联，因此不能和信用征信体系联网。这也让很多商户有了顾虑。

3、体验不如移动支付便捷

随着微信支付、支付宝在移动支付领域的深入，多种在智能手机应用层面的支付方式在用户中普及，如二维码支付、声波支付、小额的免密码支付。

这些移动支付的特点是，支付信息直达用户面前，且安全系数高，与用户社会身份信息层层挂钩。最便捷的是，移动支付接入的是一个消费系统，用户从消费浏览层面，下沉到支付层面不存在体验上的割裂感。

但刷卡器支付的原始形态是硬件+手机应用，尽管硬件会让硬件更安全，相当于是网银安全锁的功能，但在消费体验层面、支付信息层面都不便捷。（肖华 姗云）