美国普通人为何无法致富
本刊特约记者乔磊(发自洛杉矶)
美国普通人无法成为富人的根本障碍其实是源于自己缺乏必要的理财知识。本文所列的普通人无法致富的四大原因都不深奥，这些障碍存在于人们日常生活之中，如果能加以改善并持之以恒，财富的积累就会水涨船高。
谈到致富，人们会有很多说法，比如有个好爸爸，可以继承一大笔财产;比如中了彩票，一夜致富;比如成为比尔-盖茨或是巴菲特那样的人，富甲天下;在这个世界上能够有幸成为上述三类人的应当为数不多，而从理财的角度看，即使成不了上述三类人，只要具备一定知识、勤奋工作和有着良好的习惯，也可以积累出不少的财富。这样的富人可能不是大富大贵，但却可能过上舒适的生活。
美国普通人无法成为富人的根本障碍其实是源于自己缺乏必要的理财知识。下面所列的普通人无法致富的四大原因都不深奥，这些障碍存在于人们日常生活之中，如果能加以改善并持之以恒，个人或家庭财富的积累就会水涨船高，生活也会随之改善。
花得太多
富人的钱会用于赚钱，穷人的钱则用来买东西。所以要想成为富人就得对钱的这种概念有个清晰的认识。财富的积累有一个过程，富人之所以能快速积累财富，那是把钱看成是能生蛋的鸡。巴菲特身价百亿，依然过着相对节俭的生活，在外人看来似乎不会享受生活，但这恰是巴菲特的特色，也体现了钱是用来赚钱的金钱经。而我们看看穷人或是普通人家，有了钱干什么——消费。这也难怪，生活的前提是用赚来的钱为生活服务。穷人一辈子辛辛苦苦赚来的钱基本上都是用在消费上，衣食住行就能把人折腾死了。而在美国情形还是有些不同，绝大多数家庭已摆脱了贫困生活、过上了小康日子，但为何这些家庭仍无法积累较多的财富呢？这里一个主要原因是这些家庭的生活水平超越了他们的收入所得，为了享受生活，用明天的钱来过今天的日子。
2012年美国一项家庭财务状况调查显示，52%的受访者表示他们一年中有几个月支出要超过收入，这种入不敷出的状况是家庭理财的大忌，但却仅有9%的受访者认为这种方式他们过不起，而其余的人则把低收入、高支出看成是不错的生活方式。美国不少家庭无法积累更多的财富，敢花钱也喜欢花钱成了致命伤，而为了享受生活入不敷出式的花钱则更会使家庭财务状况雪上加霜。花光每个月的薪水、成为月光族不是家庭理财之道。过日子讲的是量入为出，缺少家庭支出计划等于家庭理财无根基，所以普通人家要想积累财富，就要从家庭计划经济开始，该花则花，能少花则少花，能不花就不花。
攒得太少
如果一个人能成为月光族，那说明这个人只有花钱的能量，缺少攒钱的本事。美国人每年攒下的钱只是可支配收入的4.9%，而在1975年，美国人的储蓄率曾是可支配收入的14.6%。由此可见，美国人不是没有攒钱的习惯，而是保持这习惯现的人现在在越来越少了。如果说要让美国人像中国人那样，为了给儿子娶媳妇、买房子攒下个几十万美元，多数美国人打死他也不会干。美国人攒钱主要是为了应急，当然还有一大笔钱是投入到了退休账户中。即便积攒应急钱，还是有很多美国人做不到，全美大约有54%的人有着应急储蓄计划，还有近一半人干脆不攒钱，过了今天没明天。
上面说到少花钱是家庭积累财富的基础，而多攒钱就是家庭财富积累的方式。没钱就没家底，攒下钱可以用巴菲特之道，钱是用来赚钱的，这赚钱需要有资本，不攒钱哪来的资本。如果能养成攒钱的习惯，这就是迈出了走向富人万里长征之路的第一步。攒下钱如何投资是一门很大的学问，如今存到银行吃利息已尝不到什么甜头，因此选择合适的投资产品就要看一个人的知识和智慧了。
欠债太多
如果花得太多、攒得又太少，除了发横财以外，要想致富大概是没门了。但美国人还面临另外一个困境，那就是欠债太多，借债过日子成了美国人的一种生活方式。而在这种生活方式下，不少美国人变成了债奴，一辈子的生活成了花钱、借债、还债的循环。目前美国人欠下的信用卡债务达8469亿美元，每个家庭平均为7050美元。7050美元数额看起来不大，但如果要按照每个月分期付款、贷款利率为15%，一个人需要支付10663美元的利息才能够将借款还清，这连本带利就已经翻番了。所以一个人如果背负10万美元的债务，仅靠收入还债不成债奴都不成。
借债是好事还是坏事，那就要看借什么债。美国人买房子少有全部用现金来支付的，想不借债都难，因此买房借债是免不了的，关键是要看能否获得低息贷款。当然有些债务可能会使人在财务上得到支持而开创自己的事业，比如依靠贷款来做生意。但专家认为信用卡债务是一种最危险的债务，特别是高利率的信用卡债务，对于这类债务，越早付清越好。
退休太早
能够早退休大概是每一个工薪族的梦想。当然退休后仍有可以保证退休后生活的收入来源是前提。如果提前退休，人是退了，钱没了，那就很悲催。美国人没有法定的退休年龄，想干到80岁也行，只要有人愿意掏钱雇。想30岁退休也行，只要自己不愁吃不愁穿。不过大多数人没有足够的本钱来保证自己在30岁时就可以过上衣食无忧的生活，只能小车不倒只管推。美国人大多在65岁前后退休，如果到这年龄还没有攒下多少家底，富人梦很容易就变成白日梦。不成为富人也可以，但在现实生活中，一些人会把退休账户当成存款提早领取，而这种做法就是糟蹋钱，将使原本不富裕的生活变得更加艰难。美国401K退休账户和个人退休储蓄账户的法定领取的时间是一个人达到59岁半时，如果一个人个人退休储蓄账户中有足够多的钱想在这个年龄退休，那是很幸福的。如果个人退休账户资金不够多，只要有能力，继续在职场上打拼也是一种选择，因为继续工作可以保证每年有固定收入，而一旦退休这财源就等于断了。
一些人不善于理财，缺钱时就在退休账户上打主意，这是一种往外扔钱的做法。按照法律规定，如果一个人在59岁半前提取个人退休账户资金将被罚款10%。美国社安金法定的领取全额社安金的年龄在65岁，当然62岁就可以领取，但这要比在法定领取年龄时少30%左右的钱。所以，只要身体状况许可，别退休太早或是提早领取社安金、个人退休金，这是就成为家庭财富积累的一条法则。况且一个工薪族获得美国政府提供的医疗保险福利的年龄以65岁为界限，提前退休需要自己买保险，这又是一笔不小的开支。所以退休得越早表明依赖家庭财富养老的时间会越长，即使拥有100万美元，如果55岁退休，这些钱能维持生活到90岁的几率只有66%。
致富的几种途径
上面从家庭理财的角度介绍了美国普通人为何无法成为富人的四个原因，那么要想成为富人或是积累较多的财富有什么路可走呢？路当然有，要不然这世界上就不会有许许多多白手起家的富人了。在美国，人们谈论最多的致富之道是创业，但这也是风险度很高的一种致富之道。美国汽车大王福特、科技才子乔布斯都是靠创业发家的典型例子，他们创业的成功之道源自于创意并将创意转换为产品，进而占领市场。创办企业需要资金而且有风险。
第二种致富方式是开发产品，这种方式风险相对小一些。美国有一个女孩，12岁时立志要成为百万富翁，她自己设计了项链的饰品来卖。到了女孩17岁，她经营的产品一年的产值已达到2亿多美元。17岁成为亿万富婆，还真没有几个人能做得到。
第三种致富的方式是风险投资。既然叫作风险投资，那风险就一定不低。投资股市是最容易赚钱的行当，但被套牢和血本无归的人也不少。房地产市场是个金矿，很多富人通过在这里淘金而腰缠万贯。但如今投资房地产只是富豪玩的游戏，小百姓那点钱还不够买个厕所的。但房地产市场还是有商机，新房子需要装修、老房子需要修修补补，都可能获利不菲。如果有一定资本，买房卖房在美国也是有路可走。买幢旧房子，里外一整修，转手就可能赚几万美元，这样致富的人在美国还真有一批。
当个房东也能致富，这年头成为地主不容易，但要做个房东还是有希望的。房价呼呼地涨，买不起房子的大有人在，租房子能赚钱就顺理成章。有一套房可以租出一个房间，有两套房自然可以租出去一套。如果有3套、4套房，收取的租金就是一笔可观的收入。美国很多人成为富人就是从出租房子开始的。有了资本，扩大可出租房子的来源，雪球是可以滚大的。以上只是普通美国人依靠自己的知识、智慧成为富人的一些途径。靠辛勤劳动能否成为富人呢？这种方式有些难，但不是没有可能。美国的一些职业对于人的学历要求不高，但技术性较强，比如水管工、石油工人，每年收入在10万美元以上的人不少，靠一技之长也能致富，这不是瞎话。如果有写作天才，也可以致富，现在网络这么发达，传统的纸质出版物赚钱不易，但电子图书却是打开了一扇致富之门。情感小说作家贝利维尔写的书出版商没人愿意出版，原因很简单：不赚钱。2010年，贝利维尔开始在网上出版电子书，3年来网上销售150万册，赚了400万美元。至于利用社交媒体开发财源的例子也很多，谁能赢得流量，谁也就为自己开辟了发财之路。