互联网金融：马云改变了银行

马云曾说过一句霸气的话“如果银行不改变，我们改变银行，我坚信这一点”。如今马云真的做到了这一点，他改变了金融机构对互联网的看法，迎来了互联网金融的再次爆发。

继6月13日支付宝联合天弘基金推出“余额宝”并于10月高调宣布收购天弘基金51%股份后，随即百度推出了 “百发”，紧接着新浪推出 “微财富”。在此之后，微信联合人保财险、360与易方达、苏宁易购与汇添富和广发基金合作等消息接踵而至。

面对互联网巨头们涉足互联网金融领域，监管部门一直采取认可和鼓励的态度。央行行长周小川曾表示“央行对互联网金融采取支持发展的态度”。周小川对互联网金融保持乐观的原因主要有两个：一，互联网银行业已发展多年，拥有了一定的管理经验；二，央行已基于互联网的第三方支付正式发放牌照，对其可进行有效指引。

金融是互联网企业的机会

首先从互联网金融当前的用户群体来看，大部分互联网金融用户，并非传统金融机构的主要用户，这部分用户主要是刚成长起来的80后，他们更习惯使用互联网，有一定的财富积累。如何通过他们喜欢的方式为他们提供金融服务对互联网金融创业者而言或许是一个机会。

其次互联网金融的机会主要在中小企业，据调查贡献着中国60%GDP的中小企业获得的金融服务却不到金融服务总量的20%。因为对于传统金融机构而言，不管是服务一个大企业，还是服务一个中小企业，他们的信评和风控成本都是相同的，故服务海量的小企业只会造成传统金融机构的成本增加。同时，从风险角度出发中小企业与大企业相比保障性不强，所以传统金融机构慢慢的放弃了这块市场。而互联网企业拥有着海量的数据资源，完整的记录了用户的访问路径和用户习惯等各种数据，通过数据分析可以有效降低信评和风控的成本，这一优势正是弥补了传统金融机构的不足。

马明哲也曾表示“对金融业来讲，99%以上的金融机构都是金融互联网。金融机构将互联网作为一个工具，提升效率，降低成本。而其结果就是改良型、改善型，但是肯定不是颠覆。”这一切都说明了金融对互联网而言是个机会。

互联网金融现阶段是否需要监管

相较于制度成熟完善的传统金融业来说,目前的互联网金融尚处于初步的探索与发展的阶段,监管体系远不够健全,仍存在诸多风险隐患，诸如市场风险、技术风险、信用风险等。那么由谁监管、怎么管将是所有互联网金融从业者关心的问题。

笔者认为适度监管即可，无需一刀切。因为创新往往是来自于“不守规矩”，过多的干预只能是障碍互联网金融的创新。

同时，互联网文化是平等、自由的，如果你的产品不好用户本身就会抛弃你，在这个市场里用户可充当着监管的角色。

传统银行面临创新窘境

*“*其实银行也想创新，也想参与互联网金融的变革。但是出于保守、严谨的银行宗旨，只能处于跟随状态，待互联网金融成熟后才考虑完全加入，利用银行的客户资源、产品优势迅速抢占市场也不迟”工商银行一位不愿意透露姓名的工作人员如是说。的确如此，传统银行在人们的心目中一直是保守、严谨的印象，否则也不能获得信任、和大量的现金储蓄，如果硬要创新甚至还会面临国有资产流失的风险。

银行要想创新一定要摆脱体制的束缚，改变自上而下的做事逻辑。或从银行体系独立出来，才能实现真正意义上的创新。否则按照现有流程，即使创新也是微不足道的创新。

与传统金融机构是融合还是对立

互联网对传统行业颠覆能力是毋容置疑的，淘宝颠覆了人们购物的习惯，让很多商场成了展示厅。微信颠覆了人们沟通的方式，让三大运营商的短信收入剧减。而互联网如今渗透到了金融领域，如果银行当前不改变、一味的制止互联网金融的发展，只能是被颠覆。

同时，银行不必因为互联网企业杀入金融圈而感到惊慌，一方面当前互联网对于金融行业而言当然仅仅是一个渠道，对金融行业而言仅仅是传统渠道的补缺而已，尚且没有对其构成较大的威胁。另一方面互联网企业相对于传统金融机构对金融管理的经验相对薄弱，需要在传统金融行业的指引下实现健康发展。

现在我们看到的是传统的金融公司、互联网企业甚至新的创业者，都在积极探索、努力转型，在竞争与合作中为用户创造价值，让我们共同期待互联网金融的爆发吧。