怎样借银行钱换新车？ 巧选汽车贷款方案

据统计，在我国，汽车作为个人消费产品已继房产之后位居第二。除了首次购车需求外，不少车主也面临着换车升级的需求。和购房一样，购车换车时有越来越多的人愿意考虑贷款方案，用于购车及与汽车相关的消费等。

文 本刊记者 尹娟

购车首选银行车贷

市场上主要的汽车贷款品种包括银行车贷、信用卡分期、汽车金融公司贷款三大类型。相对来说，银行车贷是值得首选的品种。

原因在于，银行车贷的贷款期限较长，通常信用卡分期的时间为2~3年，导致分期支付的压力过大，影响到购车人正常的生活。同时，银行车贷的利率相对较低，基本水平为在基准贷款利率的基础上上浮30%左右，较汽车金融公司的利率来说要低不少。所以，银行车贷能够较好地实现利率与期限的平衡，也可以根据情况给予购车人高一点的贷款额度，满足汽车消费升级的需求。

如中信银行是汽车消费贷款方案较为丰富的产品供应商。据介绍，中信银行的汽车消费贷款方案更加灵活，银行会根据汽车消费群体的收入特点和需求来提供适合他们的贷款方案。比如：对于上班族来讲，他们有固定的月收入，希望支付较低首付、较低月供、较低利息就可购得心仪的汽车。那么，银行会建议他选择首付30%、等额本息还款、超低利率的贷款方案。而私营企业主，他们的特点是收入不稳定，在年末会有较大资金回笼。针对这类消费者则会匹配提供免月供、免利息、并在贷款期期末一次性支付本金的贷款方案。

在业务流程上，中信建立起“车商平台”，消费者可以在与中信银行合作的经销商处选择爱车、贷款申请;贷款申请通过互联网直接传递至银行的业务处理系统中，由银行进行审批，大大简化了消费者购车申请的流程。一般贷款审批周期3至5个工作日。如贷款人资质较良好，最快可在申请当天获知审批结果。

汽车衍生费用也可贷款

值得一提的是，由于车牌价格居高不下，加上车辆购置税、汽车保险、装潢等费用，很多购车人都发现实际购车支出远大于整车价格。其实，对于这部分费用，购车人也可以申请汽车衍生贷款。

如中银消费贷款的“汽车衍生贷”，不可直接用于购买整车，主要的用途是支付与购车相关的各种衍生费用，如车牌费用、购置税、保险、汽车装潢等费用。目前“新易贷”已经和上海地区主要的汽车经销商建立合作，购车时就可申请“汽车衍生贷”，对于车价在30万元以内的车型，单笔贷款金额最高可达10万元，30万元以上车型单笔贷款金额最高可达20万元。贷款的期限从3个月~60个月不等，按照等额本息法来按月还款。如果贷款金额高于10万元，还可申请“轻松还”的方式，即贷款以两年为期，12个月为一个周期，每个月只偿付利息，第一个周期末偿还贷款额度的50%，第二个周期按照贷款余额计息，在期末时偿还剩余的贷款。

巧选汽车贷款方案

在选择汽车贷款方案时也有一些小的窍门。如汽车衍生贷款的利率较高，在预算有限的情况下，购车人可以优先考虑申请整车贷款，把自有资金用于支付车牌、购置税等费用，以降低整体贷款的成本。

另外，对于整车贷款来说，在贷款期内，消费者贷款所购车辆的产权所属方为银行，为保证贷款期内该车所发生的事故可顺利获得保险公司赔付，建议消费者购买至少5个基本险种，主要为：交强险、盗抢险、车损险、第三者责任险、不计免赔险。并根据自身驾驶水平及习惯、日常行驶路线易发的状况、日常停车处的环境特点这三个因素来增加购买其他险种。