保险学校：未雨绸缪投保养老险

*文前提要：*老龄社会下，如何才能保障自己的生活品质呢？或许商业养老保险可以助你一臂之力。其明确的回报额度、定期定额的强制储蓄都有利于财务安排。

文 本刊记者 张安立

10月13日，农历九月初九是我国的传统佳节重阳节，这一天同时迎来我国法定意义上的第一个“老年节”。而从今年7月1日起正式实施的新修订的《老年人权益保障法》不仅将每年重阳节定为“老年节”，也明确规定与老年人分开居住的家庭成员，应当经常看望或者问候老年人，否则将构成违法。

尽管中国古语有云“父母在，不远游，游必有方”，但现实生活却使得一大批人不得不远离父母在异地生活。加上目前的社保养老金面临通货膨胀的侵蚀，老年人晚年的养老生活面临着情感和物质的双重压力。因此亲情关爱的维系仅仅靠法条的规定是远远不够的，如何既能让老年人的晚年养老生活有足够的经济保障，又不给儿女增加太多负担？

中意人寿提示，每个人应未雨绸缪及早筹划养老，在社会基本养老保险之外应尽早为自己购买一份商业养老保险，长期坚持不断累积才能让养老生活更无忧。

用商业险补充养老金

如今的家庭模式多为“4-2-1”型，对小辈来说，赡养老人的责任和压力很大，很多人陷入有心无力的困境。当我们明白这一点，趁着自己还年轻，不妨投保一份合适的商业保险未雨绸缪。

对投保人来说，商业保险有着诸多优点。比如，它根据个人缴纳的费用提供相应的服务和养老金，不受地域限制，特别是领取养老金方面，被保险人可以自由选择居住城市而不必担心养老费用减少，这与社保有着较大的不同，对投保人来说当然也更能保证自身权益。

简单来说，如果你前期缴纳的费用较多，那么日后所领取的养老金就会较多，你未来所能领取多少养老金，在你投保时就已经明确了。如此“心知肚明”，就可以根据家庭及自身需要来早做打算了。例如当你预计你退休后，除了社会基本养老金外，还有3000元的养老金缺口，那么就可以根据这一数值选择合适的产品了。而其他理财产品，是很难像养老保险这样精确推算出一二十年后的收益情况的。当然，由于回报相对固定，养老保险的收益水平相对较低。

养老保险的另一大作用在于强制投保人储蓄。如今年轻人的存款意识较差，消费意识比较强，所以“月光族”的现象大有人在。如果此时投保了一份养老保险，那么每月就会有一笔固定金额的钱款进入养老金帐户，定时定量有保证。而且，由于退保损失会比较大，因此投保人通常会十分慎重对待这一问题，尽可能地保证保费不断供，这样或许也能进一步限制个人消费的欲望。

商业险安排应理性

数据显示，截至2012年底我国60岁以上的老年人口数量达到1.94亿，占总人口的14.3%。预计2013年老年人口数量将突破2亿，其中空巢老年人口规模超过1亿人。因此，一份保单不仅能让自己的晚年生活更加稳固，更能让家庭亲情没有负担。

需要注意的是，在投保商业养老保险时，需要综合考虑家庭的财务状况、已有的保险安排等，有几个原则是投保人应当了解的。

首先，家庭用于保险的开支应当合理控制，包括意外险、寿险、健康险等品种，累计相加的保费不应给家庭现金流带来压力。通常对成长期家庭来说，占比10%已经较多了。

其次，多数保险产品并不能以其收益性为考量标准，投保人应多考虑保障性，因为多数保险产品的回报率并不高。

第三，尽管养老保险有很多优点，不过对毫无保障的家庭来说，不妨先考虑意外险、健康险等产品，先堵住可能的财务漏洞，再优化未来的生活。