民生小微贷款余额破4000亿将试水“大数据”

章文贡

民生银行近日透露，截至目前，该行的小微贷款余额已经突破4000亿元；五年来累计发放的小微贷款突破1.2万亿元。

这是自去年小微贷款余额突破3000亿元之后，民生小微贷款余额再次突破整数关口。事实上，自从2009年定位于“小微企业的银行”，推出“商贷通”业务之后，民生银行举全行之力开始在小微金融领域倾斜资源。此后，小微金融业务一年一个台阶，贷款余额以每年1000亿元的速度迅速增长。

2010年，民生小微贷款余额突破1000亿元；2011年突破2000亿元；到2012年突破3000亿元。而行至目前，民生小微贷款余额已突破4000亿元关口，递增1000亿元用时越来越少。照此速度，到2014年，小微贷款余额突破5000亿元应属意料中事。

民生银行行长洪崎表示，从2009年开始，民生银行就在贷款额度上向小微企业倾斜，5年来已经累计发放小微贷款达到1.2万亿元，不良率控制在0.52%。

该行行长助理林云山透露，目前，民生银行小微客户已达170万户，其中有贷款余额的客户超过30万户。

一直以来，商业银行从事小微贷款业务面临风险大、成本高，难以持续的难题。即使在世界范围来看，小微金融能实现可持续发展的，亦鲜有成功案例。从目前来看，这个难题的破解者很有可能在中国诞生。

五年的实践，民生银行正逐渐寻找一种可持续的小微金融模式，其诀窍在于通过批量化、规模化的方式解决风险大、成本高难题。而其理论基础则是大数定律，基于大数定律，民生银行认为，单笔小微贷款风险可能较大，企业行为也难以预料，但若成千上万相似的小微贷款，不良率将趋于稳定且可预见，由此小微金融风险可控，成本可控。

在实施的路径上，民生银行重点从两个维度实践大数定律：一圈(商圈)一链(产业链)模式和城市商业合作社模式。

所谓“一圈一链”，即围绕商圈和产业链批量开发小微客户。目前，民生“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，重点支持特色产业链78个，贷款余额超过3800亿元。实践显示，在全国性大型商圈内、重点产业链条上，民生银行均有较高的市场渗透率，实现批量开发的同时，不良率也得以有效控制。

“一圈一链”成功之后，民生从2011年前后推进城市商业合作社模式，即按照区域、行业等特征，将昔日松散的小微商户，整合成一个有组织的经济体，从而实现客户资源的整合和批量开发。目前，该行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。

对于下一步的小微金融策略，民生银行将更多地依托互联网金融赋予的新手段。该行称，未来5年，将以大数据为手段，实现小微金融的数据化、系统化和流程化。