银行也疯狂！看金融巨头怎么打电商大战？

i天下网商注：如果盘点2013年电商行业的热词，互联网金融一定是其中之一。第三方支付、P2P网贷、众筹等模式野蛮生长，一派热闹景象，作为金融业无可撼动的大佬，银行业也坐不住了，纷纷玩起了电商，但玩法各有不用。本文介绍了现有的银行电商模式，并提出融资才是银行电商的核心竞争力。

文/梅挺

众所周知，跨界往往能够产生巨大的商业价值。互联网+金融的组合，在2013年引爆经济世界。昨天银联要收编第三方支付，今天腾讯(407.8, 5.20, 1.29%, 实时行情)申请网络银行，明天或许就是阿里金融一统江湖，千秋万代了。

至今为止，对于互联网金融，并没有一个明确的公认的定义，但其内涵总在不断延伸和拓展，比如第三方支付、P2P网贷、网络银行、众筹、证券电商、基金电商、电商金融、互联网理财等等。我们可以简单的认为，某一种金融业务模式是依托互联网而存在和发展的，就是互联网金融。

银行电商也是一种互联网金融。银行电商算是一个比较新的词。2012年之前，电子商务是草根的乐园，淘宝、京东、当当、拍拍野蛮生长，并没有很多大资本进入。可当191亿的传说出现，银行们再也坐不住了。

“银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙”，这句话是否会真的应验呢？

银行跨界电子商务

如今的银行，没有网上商城，都不好意思出来混。工农建交中，个个都杀入电商，各种商品也是玲琅满目、品类繁多。不过，在目前的电商行业内，大有天猫、淘宝、京东、苏宁、阿里;中有当当、国美、慧聪、环球资源(7.52, 0.15, 2.04%);还有数之不尽的小网站们。银行电商该做什么？又能做什么？

除了建行将B2B业务纳入善融商务电商体系外，国内主要银行都是仅仅从事B2C业务。一般来说，对B2C网购，银行分为两种模式：其一，信用卡商城模式，即仅为本行的信用卡客户服务，能够积分消费、分期付款等，如农行信用卡商城;其二，纯电商模式，自营型平台或者开放性平台，不仅为本行客户服务，也为外行客户服务，甚至就如同天猫、淘宝，对商家开放交易平台，如交行交博汇。

8月份，兴业银行关闭其网上商城。兴业对此的解释是：网上商城的经营模式有所局限，效果难以达到预期。也确实如此，仅以分期付款作为卖点的银行信用卡商城，无论是在商品价格、品种多样化、物流配送、人气吸引，还是在客户服务、购物体验、支付便捷等方面，与专业的电商平台，都有很大的差距。而且，对2C领域而言，市场竞争激烈，客户消费愈发理智，分期付款可是要支付手续费的。更何况，在其他B2C电商平台上，也能够进行信用卡、储蓄卡购物。

但是，银行做不好信用卡商城，并不能代表银行做不好电子商务。以建行来说，曾与阿里巴巴、金银岛、敦煌等亲密合作，自其电商平台善融商务去年6月份上线，半年时间，累计成交35亿元，线上融资更是接近10亿，发展势头良好。善融商务分为三个板块，涉及房屋中介、房贷网申的房E通;个人商城;企业商场。在金融方面，提供支付结算、托管、担保、融资等银行服务;在电商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。相比传统银行电商，善融商务完全是一个开放的平台，与其他专业电商平台一样，消费者也是开放的，并不局限于本行用户，能够更好的与传统电商平台竞争。

基本上，未来银行电商发展将会趋于两种模式：一种，以建行善融商务为代表的B2B模式，主打金融服务;另一种，以交行交博汇为代表的开放性电子商务B2C平台。

银行电商的选择

对利润过千亿的银行来说，跨界做电商，赚钱是在其次，最重要的是不能在金融脱媒的过程中，被电商平台后台化，边缘化。银行需要在经济商务活动中，占据十分重要的位置，掌控资金流通环节，否则，银行或许真的会成为21世纪的恐龙了。

“如果银行不改变，那我们改变银行!”。马云的话言犹在耳。汹涌而至的互联网金融，已让银行感到脱媒的阵阵寒意。银行做互联网金融，做电商，已经不是做与不做的问题，而是怎么做，如何做的问题。这是一个战略选择，关系到未来银行业，乃至金融业的竞争格局。

1.做B2C还是B2B

电商们逐渐意识到C2C趋于没落，B2C“低价格、高质量”竞争力更大，未来B2C份额会持续增大，终将超过C2C。而银行的业务模式，也决定了其只会发展B2C和B2B的市场。

目前，不管是C2C还是B2C，电商业务模式都已经十分成熟，淘宝、京东的地位难以撼动。如果单纯的再砸出一个淘宝、京东，对银行而言，意义不大，还不如直接入股来的方便快捷。并且，银行对2C电商，在管理、运营、人才、技术、经验、体制等方面，与专业电商比较，都没有优势，反而存在不少劣势。

无论是做哪一样，都要根据自身的实际情况出发。在电商领域，垂直的B2C活的艰难，而垂直的B2B活的滋润。这是产业链属性决定的，谁也没办法改变。2B比2C需要更高的专业度和精密度，更加需要对行业深厚的理解，对上中下游客户深刻的把握，也更加需要落地。

我们都知道，银行最核心的业务仍然是金融服务，利润来源多是企业客户。对个人用户而言，银行能知其资金往来，但却不知其交易内容。而对企业用户则不同，不管是支付、结算、担保，还是融资、贷款等，银行都能够深入了解和掌握。并且，企业级的用户才是最赚钱的。银行做电商，应该是服务于自身的金融业务，同时，以金融服务促进电商发展，才是正确的道路。也就是，银行电商，关键就是做好电商金融。

看下数据，在2012年，第三方支付平台处理的交易笔数为银行网上交易笔数的50%以上，但是交易额仅为后者的1%。为什么呢？原因在于受政策、技术和安全所限，通过第三方支付平台通道的基本上都是小额支付，多属个人，而大额支付绝大多数都是通过网银、汇票、支票等进行结算，多属企业。

以产业链来说，70%以上的业务往来都是发生在上中游企业之间，只有不到30%的交易，才会依托于终端用户、消费者进行。从这看来，银行做电商，就必须把主要的时间、精力花费于企业用户，做好B2B业务。当然，能够打通整个产业链，做成B2B2C，是再好不过的。

2.银行电商的核心是融资

银行利润主要来源两块，一是存贷利差，二是中间业务收入，其中70%以上的利润来源是利差，也就是放贷业务。并且，在国内的贸易往来中，至少有75%以上会以应收账款形式而存在，也就是大多数企业间的交易需要融资才可进行。需求是海量的，但是目前除个人信贷被P2P网贷不断蚕食之外，企业信贷也受到阿里小贷等互联网金融公司的冲击。

阿里金融业务早已实现单日利息过百万，相当于一个小型商业银行的规模，并且京东、苏宁、腾讯等也纷纷介入，使得银行们感到不断增大的压力。银行拥有庞大的渠道和客户，能够提供融资，面对高达万亿、年均增长30%的中国电子商务市场，银行没有理由拱手相让，也不能相让。

任何一个正常经营的企业，都需要资金的支撑，在每一个发展阶段，融资都是刚性需求。随着电子商务的不断发展，触网企业的持续增多，金融业务也将逐渐向线上转移。银行如果丢失了其核心的融资业务，那么也就没有存在的必要了。

银行电商提供的融资服务，应该是有别于传统流贷、信贷、票据、固定资产等融资模式的，并且是依托于自身电商平台而存在的，能够加强与客户联系，促进电商平台发展的。主要有三种模式：一，根据客户在电商平台内的交易行为、资信记录等，提供无抵押无担保的纯信用贷款;二，依据客户提供的抵押、质押资产，进行第三方担保贷款、联保、互保贷款等;三，围绕供应链环节上的核心企业，以核心企业资质为标准，进行供应链融资，可再分为存货类、预付款类和应收账款类。

对银行电商的融资业务，还应该注意到资金应该仅在平台内部客户之间流转，不能形成体外循环;加强监管，打击虚假交易，做好风控，降低坏账率;优化交易和融资流程，整合大数据，以数据来考量和实施融资。

3.银行电商的挑战

银行不差钱。但任何一项业务，并不是有钱就一定能做好的。银行做电商也存在难题：

其一，客户聚集。目前的银行电商平台，无论是信用卡商城还是B2C商城，流量寥寥，成交惨淡。其实银行并不缺少客户基础。工建农中都有数以亿计的客户资源，数千万的企业通过银行进行资金往来。如何与专业电商竞争，将客户引入、聚集上平台？只有通过招募更多的电商专业人才，改变固有体制，以互联网的形式来运营，才能做到。

其二，数据整合。银行的业务模式很简单，存贷。赚钱也很简单，提高存贷比，降低坏账率。这一切都取决于两个字，数据。这也是银行们与各大B2C、B2B电商平台合作的主要因素，电商们掌握着数据。数据是电商最重要的资产，通过对数据的分析和整合，能够产生无限的商业价值。没有丰富的交易，就没有丰富的数据。无利不起早，要促成客户在平台上进行交易，就必须为交易客户提供一定的优惠或者利益，以利诱导。

其三，金融竞争。无论是阿里小贷还是京东金融，目标直指银行的核心业务领域。而且能够通过P2P网贷、网络银行等形式，直接绕开银行，获取资金来源。这才是最致命的打击。依托政策庇护，银行们能安定一时，难以安定一世。随着金融业的逐渐开放，银行将会面临愈来愈多的竞争对手。只有放下身段，积极创新和改变金融产品和业务模式，实现差异化，服务好中小微企业，才能立于不败。

在互联网时代，阿里、京东、苏宁、腾讯们已经兵临城下，留给银行们的时间并不会很多。善融商务和交博汇，代表了两种不同的银行电商模式，其他银行们如何选择，我们拭目以待。未来是吃肉还是喝汤，都在于今天的思考。