保险“大触网”意在产品创新

互联网金融的浪潮正在变得广阔而深远，淘宝保险三年来的运营经验，就已经向保险行业呈现出网络世界中庞大的保障新需求。

近日，阿里小微金融服务集团(筹)旗下的淘宝保险宣布与安联财产保险(中国)有限公司推出一个“趣味盎然”的“赏月险”。

对于这一创新产品，业界和消费者褒贬不一。但无论如何，毋庸置疑的是，保险与互联网的结合，已经极大地影响了保险产品的设计开发、销售渠道与购买行为。今后，互联网金融对于保险消费者的影响还将更为深远。

保险：互联网金融不为人知的起点

今年，余额宝横空出世，一时间，基金行业俨然成了互联网金融的主角。然而，把时间拨到3年前，当基金和互联网尚无多少交集，另一个当前互联网金融的热点阿里小贷尚在筹备之时，保险业和互联网的融合已然发生。

2010年，已经有保险公司在淘宝上开设店铺，并由此促生了淘宝保险平台。车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品亦陆续出现在网购平台上。彼时，互联网金融的概念尚未形成。

从那时起，网购平台上所出现的已经不再仅是民众日常所熟悉的各种商品，开始有了金融服务产品。网民开始熟悉并习惯在淘宝这样的网购平台购买保险。截至目前，淘宝保险平台已经上线3周年，淘宝保险在这三年已经完成10亿笔保障。

“电子商务聚集越来越多的消费者，而网络化的手段，能让很多消费环节变得更加便捷、透明，保险消费当然也能分享这些优势。”淘宝保险总经理姜兴认为，以淘宝为代表的电商平台的发展，成为保险行业触网的天然沃土。

而在保险公司眼中，互联网带来的不仅有海量客户，还有低运营成本和效率。安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁表示，如果换成线下渠道，赏月险这种区域属性异常明显的险种肯定无法销售，因为技术要求、推广成本过于高昂，“只有在互联网上，保险公司才能借助网络运营，推送这种创新险种”。

沃土： “大触网”将带来更多创新

虽然淘宝保险起源于平台，也呈现出巨大的平台价值，但淘宝保险在保险和互联网中却有着更多角色。

“淘宝保险扮演的角色有两面性，一面是平台，保险公司可以在其上面开店销售各自的产品，满足网民常规的保障需求;但我们自身更为看重另一面，即互联网和保险行业的纽带。”姜兴表示，淘宝保险归根结底，仍是互联网行业成员，它的重要使命就是把互联网世界，尤其是电子商务生态中所产生的庞大保障需求传递给保险行业，推动保险行业进行创新，以满足网民以及相关网络行为、生活的保障需求。

而迄今为止，保险业和互联网融合的经典案例非“运费险”莫属。2010年7月，淘宝保险和华泰保险合作，在当时的淘宝商城(后更名天猫)交易线“嵌入式”运营“退货运费险”。这是国内首个针对网络交易而设计的创新险种，也是一个只属于互联网世界的险种。运费险的购买，内嵌在网购交易中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程，而不是单独售卖。截至2013年上半年，运费险累计投保笔数已经超过5亿笔。

“电子商务的生态系统中，不仅仅有对货运的保障需求，还有大量从业者的保障需求，有其他各种网络行为的保障需求，如资金安全、交易安全、商品品质等等，这些都会成为保险行业创新的温床。”姜兴透露，未来淘宝保险将重点会推动保险业为电子商务从业者的保障需求进行创新。

“对于保险公司而言，淘宝保险这样的平台，绝不仅仅只是销售渠道，而是产品创新的源头，那会形成更为庞大的市场，谁先有创新，谁先享受。”宋玄璧表示，安联在与淘宝保险的合作中，重点即寻找电子商务中新的保障需求，从而开发新的险种。

业界分析认为，不同于金融业中其他产业与互联网的融合，保险业或许会成为互联网金融中“最特殊的那一个”。今后，互联网金融大背景下的保险创新，服务的将不仅仅是互联网上的人，还有互联网本身。（文 元秋 记者 陈婷）