赏月险本质是意外险 难逃“赌博”之嫌

首款“赏月险”现身电商平台,网民中秋看不到月亮可获赔。这是保险创新还是变相赌博?“赏月险”一经推出便引来市场质疑。网民甚至认为:既然如此,是不是在一场足球比赛上也可以开设“赢球险”或“输球险”?

对此,上海财经大学保险系主任钟明在接受《国际金融报》记者采访时说:“保险是讲概率、讲大数法则的,通常是对损失概率不是很大,但是损失比较大的标的进行投保。从个人消费者角度出发,购买保险从某种意义上就是一次‘赌博’,但并不是法律意义上的‘赌博’,因为没有人购买保险是为了从中获利。”

本质是意外险

究竟如何界定“看不到月亮”?以9月19日中国天气网的信息为准

“‘赏月险’不是真正意义上的天气保险,而是一款意外险产品,主险是1天期限的意外险,附加险加入了天气条款。”安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁在接受记者采访时说。

依据“赏月险”产品的设置,分成两档。其中一档投保价格为20元,若被保险人在赏月城市(上海、广州或深圳)由于天气原因看不到月亮,可获保险理赔50元;第二档投保价格为99元,赏月城市从3个增加到41个。如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮,即可获保险理赔188元。

“相应赔付金额会汇至被保险人的支付宝账户内。”宋玄壁告诉记者,此外,无论哪个档次的被保险人能否看到月亮,在赏月险中都能获得10万元的人身意外保障,第二档的被保险人还能获得一盒华美冰皮月饼。

《国际金融报》记者注意到,至记者截稿,购买20元“赏月险”的网友已经有225人,而99元“赏月险”也已经售出77份。

如何界定“看不到月亮”?淘宝保险总经理姜兴告诉记者:赏月理赔将以2013年9月19日中秋节当天中国天气网在北京时间18∶00发布的20∶00至次日02∶00的天气信息为准。如果18∶00的天气播报显示这一时段内,赏月城市为阴、雨等天气,则界定为看不到月亮,可获得理赔。

有意思的是,淘宝已经与中国平安合作成立了众安在线,为什么不选择中国平安推出这款“赏月险”?姜兴给出的解释是,淘宝保险为3周年策划了这个方案后,确实第一时间想到了中国平安,但是对方显然对此不感兴趣。

“其实,我们内部3年前就想过设计类似的产品。”宋玄壁告诉记者,“以当时互联网金融发展的程度,不足以将风险迅速分散至全国。因此,即便设计出相关产品也可能遭遇无人问津的尴尬局面。”

难逃“赌博”之嫌

这一保险的内容设置,在一定程度上和押大小一样,而在我国,博彩业是实行严格准入制度的行业

“这样的炒作方式,虽然不违法,但我觉得有点荒唐。”一家大型保险公司有关负责人认为,“这一保险的内容设置,在一定程度上给人以博彩的印象。而在我国,博彩业是实行严格准入制度的行业。这类保险产品,在一定程度上和押大小一样。”

那么,这款看似“赌博”的产品是否通过了监管部门的审核?昨日,淘宝有关负责人在回答《国际金融报》记者采访时指出:赏月险的设计初衷是为消费者的过节品质予以保障,因为类似中秋等传统节日,赏月是既定习俗,而能否实现赏月,对消费者过节的感受有直观影响。

“‘赏月险’在监管部门完整的报备名称是赏月不便险,是根据过去几十年的天气数据做出的精算模型,统计概率得出的结果。”上述负责人强调,“赔付的是因不能赏月造成的心情损失。市场上类似的有航班延误险,赔偿的是因航班延误造成的心情损失。”

不过,在钟明看来:“以‘赏月’为诱饵,吸引消费者购买意外险,噱头大于实际意义。这应该是保险公司在营销上的一种手段,如果是对消费者心情损失的附加险赔偿,那就无可厚非。保险跟赌博不能简单地画等号,赌博是以小搏大,从中获利。以99元‘赏月险’为例,赔偿只是188元,如果说是赌博,这个赔率太低了。”

从产品设计角度出发,宋玄壁告诉记者:“坦白说,这次的精算压力确实很大。为此,我们为产品销售设置了截止日是8月31日,从而规避15天天气预报可能出现的投保道德风险。此外,‘赏月险’有一定的销售额度,每个ID只能购买一份。”