温州金改有新动作 “农民私人银行”获合法身份

经过半年多的试点，温州市终于给了“农民私人银行”一个合法身份。温州市政府日前原则审议通过《温州市农村资金互助会监管暂行办法(试行)》(以下简称《办法》)，并将于近期出台。

据悉，首批试点的19个农村资金互助会，上半年已开业11家，共向会员投放互助金614笔、总金额1.4亿多元。专家分析，“农民私人银行”能较灵活满足农村小额贷款的需求，但也应保障借贷安全性，因此需加强金融监管，并注意封闭式运行，确保资金安全。

《办法》强调，农村资金互助会的资金往来限制在会员范围内“小额、分散”发放，用于农业产业项目不少于70%，会员的入会资金原则上两年内不得退出。

首批试点投放互助金超1亿

温州名为“农村资金互助会”的金融组织，就是常言的“农民私人银行”。今年1月，温州市首家农村资金互助会在文成县黄坦镇开业。据悉，该会发起人15人，入会资金500万元；互助会的会员有1668人，入会资金有40.67万元，会员入会金额起点为100元，人均入会金额为243元。

不过，会员的贷款金额并不以其入会金额为上限。有观察人士分析，这种灵活的金融“小组织”，有效弥补了温州地区农村金融网点覆盖率低、供给不足等问题。

“资金是国民经济的血脉，农民人口多、收入低，对资金的需求也较大，但金融资源也相对短缺。”浙江师范大学经济研究所副所长曹荣庆向南方日报记者表示。

实际上，不唯温州，全国农村金融体系仍待完善。财政部7月发文称，目前财政支持金融发展政策成效显著，但仍面临农村金融供给不足、县域资金外流严重、地区发展水平不均衡等问题。

曹荣庆说，温州民间的借贷行为非常普遍，从现实的角度考虑，如果没有法律或政策的支撑和约束，将会产生较大的风险。“从现阶段来看，农村资金互助会是个非常有价值的尝试。”

数据显示，截至6月末，温州市首批筹建的19家试点农村资金互助会已开业11家，共向会员投放互助金614笔、总金额1.4亿多元。

多种方式监测互助会运营风险

实际上，目前我国农村已存在类似农民组织内部的金融机构即农村互助社。与温州互助会的区别在于，前者须经省银行监督管理部门批准，已具备银行业金融机构的性质。

不过，农村资金互助社需要银监会审批，目前新成立互助社进展缓慢，审批相当困难。在温州，目前上述互助社组织只有一个。

而在温州，《办法》给予互助会的名分是“民办非法人”性质，即农村资金互助会是由专业合作社或村股份经济合作社主发起，经相关部门同意、初审、核准后，在民政部门注册登记取得民办非法人资格，温州市农业局为主管单位。

温州市委党校教授诸葛隽对此有所担忧。她告诉南方日报记者，温州是一个金融土壤非常深厚的地区，民间借贷监管非常重要。“监管得好，就能替代本地区的原生态金融体系；监管不好，就会回到原来的民间金融状态，滋生风险。”

诸葛隽表示，在温州，农村资金互助会的主管部门是农业部门，这就存在一个监管专业性的问题。“相较之下，互助社由银行监督管理部门管理，监管更为专业，能更好预防风险。”

值得注意的是，温州方面也认识到互助会监管的重要性。农村资金互助会在温州市农业局的主管下，监管部分却由金融办负责。《办法》要求，县级监管部门以风险监管为核心，采取多种方式识别、监测、评估农村资金互助会的运营风险，及时进行风险预警，并明确了农村资金互助会的十项基本监管制度。

入会资金两年内不得退出

在诸葛隽看来，在现阶段的体制条件下，互助会应注意封闭式运营，即同村熟人间借贷，避免跨村经营带来的风险。据悉，温州方面对互助会的总体要求是“组织封闭、对象封锁、上限封顶”，只能对入会的会员提供资金服务，在一个封闭的圈子里运行，不面向社会大众。如此运作，即使出现风险，也能控制在封闭的圈子内部。

具体而言，农村资金互助会的资金往来限制在会员范围内进行，并强调互助金发放必须体现“小额、分散”原则。比如对单一会员发放的互助金总额不得超过入会资金总额的15%，比例超过5%的应经相关批准和备案。

“还要注意的是，互助会的资金务必主要用在农业专业户的小额贷款上。”诸葛隽表示。这种期待在《办法》中得到体现：农村资金互助会的资金必须用于支持会员发展生产经营项目，其中用于农业产业项目不少于70%，会员不得将借用的互助金用于偿还欠款或转借他人。

《办法》还要求，增加会员和扩大资金规模的原则上要运营一年以上。此外，会员的入会资金原则上两年内不得退出，理事、总经理等管理人员的入会资金，在任职期内不得退出。（南方日报记者 赵晓娜 实习生 聂晶晶）