泛鑫骗局：“高端洋气”的泛鑫保代

泛鑫美女老板卷款出逃被抓!近期，这一消息的迅速传播让上海的保险市场都惊呆了。泛鑫保险骗局究竟是怎么一回事？受骗消费者的损失能否讨回？本刊记者根据新华社报道，以及现场直击、现身说法，经过多方连线、深入剖析，试图为读者揭开这场“庞氏骗局”的拙劣伎俩。

8月16日中午，上海依然高烧不退，老陈的内心也和上海的天气一样——火辣辣、黏糊糊，有一种说不出的难受和憋屈。

憋屈的老陈

尽管西装革履的泛鑫工作人员还是一贯彬彬有礼地为老陈按了下行电梯的按钮，并微笑着目送老陈走进电梯，电梯关门前还不忘捎上一句：“放心吧，有消息我们肯定会第一时间通知你的。”老陈也只是礼节性稍稍扬了下嘴角并点了点头，然而电梯门刚一关上的那一刹那，老陈的表情迅速由晴转阴，愁上眉头。电梯从位于上海江苏路369号兆丰世贸大厦26楼的上海泛鑫保险代理有限公司总部下到1楼的过程中，只载有老陈夫妇和记者3人的电梯里死一般寂静。电梯门一开，老陈对老伴说的一句话透着绝望：“哎，吾看这笔钞票基本上是黄特了(沪语：泡汤了、没戏了，编者注)。”

在记者随后与其的攀谈中，记者了解到，和其他在那几天里陆续赶来泛鑫公司要求核实消息或直接要求退保的消费者一样，老陈也是在网上看到泛鑫美女老板携款跑路的新闻后忙不迭赶来问个究竟的。

“我是去年9月份听人介绍来买的，当时听一个亲戚说这家公司推出的理财产品收益率很高，有10%。他2011年投了100万元，去年就顺利拿回了11万元。我也就跟着投了10万元，当时理财协议上约定的固定收益也是每年10%。本来还想下个月就能拿到钱了，没想到是遇到骗子了，”在记者的追问下，老陈吐出了一肚子苦水，“当时买这个产品的时候，他们和我签的就是一份理财产品协议书，上面的投资金额、年收益率都是手写的，还写明了是‘保本保收益’的理财产品。但是刚刚他们给我看了一份保险合同，说我其实买的是这个保险，我一看，这个保险上的签名根本不是我的，我也没见过这份保单!”说到这里，老陈显得有些愤愤不平。

至于刚刚在楼上与泛鑫公司的沟通结果，老陈表示接待他们的工作人员只是给出了两点说明：一是公司高管陈怡已不再担任总经理一职，目前的确暂时联系不上，但公司运作一切正常;二是公司正在自查，情况查明后，保险业务员会第一时间和老陈联系。“现在也只能走一步看一步了，看保监会查下来的结果怎么样，但我估计这钱八成是拿不回来了。”老陈无奈地说道。

紧张的保安

据新华社报道，就在8月15日，应对网上的传闻，上海保监局有关负责人通报，该局在近期检查中发现上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议。目前，上海市公安机关已立案侦查。上海保监局称，将积极配合公安机关核查情况，责成相关保险机构妥善处置，切实保护保险消费者合法权益。

就在记者来到泛鑫公司实地调查的当天上午，上海保监局工作人员正在泛鑫公司内进行调查取证。记者发现，泛鑫公司所租借的19、21、24和26楼的办公区域和其他楼层气氛完全不同，每个泛鑫公司办公室的大门内外都有1~2名穿着黑色西装的保安警惕地打量着每一个靠近泛鑫公司的陌生来客。记者试图对位于21楼的泛鑫公司办公室大门拍照时，立即遭到保安上前阻拦并询问记者身份。

随后记者表明身份并希望就消费者善后问题与泛鑫公司管理层交流时，对方先是表示采访可以，但要有相关证件。当记者出示记者证后，过了一会对方又改口称目前公司已不接受任何媒体采访，并阻止记者进入办公室。

随后记者来到26楼，试图以消费者身份进入泛鑫办公区域时，安保人员要求记者出示相关保单或理财协议，记者声称协议忘带，对方便表示只有出示理财协议才能进入。

无奈之下，记者只能在26楼的中央公共区域等待泛鑫消费者出现。在记者逗留的2个多小时内，先后遇到了5组消费者，但大部分上门讨说法的消费者并没有老陈那么好说话，面对记者的采访或闲聊请求，大多数躲躲闪闪，不愿多说，显得心情很不好。或许眼下他们的心思全都放在自己的钱能否安全要回上面，甚至担心向记者爆料会让他们原本尚存一丝讨回损失的希望也灰飞烟灭。

在等待时，记者还遇见了一位来自保险公司的工作人员在与泛鑫公司沟通后打电话给公司汇报情况，显得十分紧张和焦急。见记者试图靠近时，对方很敏感地躲到了厕所里继续打电话，随后对于记者的采访要求也一口回绝。还有一对身着黑色正装的应是泛鑫公司员工的男女在等电梯时闲聊。男的说，这几天电话都被客户打爆了，看网上传得那么吓人，晚上睡觉也不安稳。可见对于泛鑫的基层业务员来说，他们对于公司的真实运作情况或许根本不知情。

“高端洋气”的泛鑫保代

公开资料显示，泛鑫保险成立于2007年7月，公司自2010年起才开始主营个人寿险代理业务。2011年，该公司完成新单保费1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一;2012年新单保费超4.8亿元，同比增长超200%。

而泛鑫的“阔气”在业内也是小有名气。

泛鑫保代公司“业务管理中心副总”朱皓在2012年底与记者碰面时就曾表示，他们公司7月份举办的五周年庆相当隆重，在上海波特曼丽嘉酒店(超五星)席开数十桌，同时还花费巨资邀请了著名歌手张靓颖现场助阵。

陈怡本人开的是法拉利跑车上下班，而朱皓的座驾则是一辆保时捷，浑身名牌的他们很容易赢得客户的信任。

2012年11月，泛鑫还赞助了由《保险经理人》杂志主办的“第五届中国保险中介发展论坛”，行业监管、中外保险公司及中介机构、专家学者约200位各界嘉宾参与该论坛。

短短五六年间，泛鑫从一家注册在上海崇明岛、名不见经传的保险代理公司，迅速成长为上海滩最引人瞩目的保代“一姐”，其业绩成长之快令许多业内人士表示惊讶，也获得了部分保险公司更大的支持力度。

“保费规模快速拉升后，泛鑫的佣金谈判能力越来越强，”上海一家小型保险公司总经理表示，“我们也曾与泛鑫接触过，但陈怡的要价太高了，我们接受不了，所以没有形成合作。但我知道有些保险公司还是很看重泛鑫的。”上海一家不愿具名的小型保险公司负责人向记者表示。

从泛鑫官网来看，与泛鑫合作的保险公司主要有海康人寿、光大永明、昆仑健康险、阳光人寿、泰康人寿、幸福人寿等(日前似乎在其官网已撤下“合作伙伴”一栏的公司名称)，其中尤以昆仑健康险公司的金额最大。昆仑健康险官方网站也印证了此消息。

泛鑫揽客秘籍：期缴趸做

随后记者与一位保安闲聊，问他是否知道总经理跑路的事，他表示公司正在自查，等查好了自然会公布结果，自己不方便透露任何信息。记者再问假如钱真的被卷走了，泛鑫公司会否倒闭时，对方一脸淡定地表示：“这么大的公司，怎么可能倒闭呢？”

不明真相的保安大叔或许太傻太天真了，他可能以为能在高档写字楼里租用4个楼层开展业务的正规大公司绝不会轻易倒闭。可事实上，泛鑫销售保险的方式注定了它早晚要面临资金链断裂而彻底崩盘的局面，自一开始，泛鑫的关门“大吉”就进入了倒计时。

泛鑫的保险销售方式根本就是一场“庞氏骗局”。和古今中外所有的庞氏骗局一样，泛鑫也是以“拆东墙补西墙”的手法，不断吸收扩充新投保人以获取佣金来支付老投保人到期的利息，制造公司可持续盈利的假象，进而骗取更多投保人见有利可图而蜂拥进场。

具体来说，泛鑫最大的揽客秘籍就是返佣，即承诺将自己从保险公司处获得的佣金的一部分返还给客户。操作方法是与消费者签订双合同，一份正规的保险合同，另一份是泛鑫与消费者签订的理财产品协议，理财收益即是返佣。

记者了解到，不同的业务员，在不同时期，给不同的客户承诺的理财收益都不同，承诺的年回报率从8%到13%都有。承诺返本付息的投资期限也不同，从一年期到三年期都有。合同签订也极不规范，有的只签订了保险合同和泛鑫业务员口头的返佣承诺，有的只签订了固定收益的理财协议而未签订保险合同，因此有消费者从一开始就不知道自己买的是保险。有的虽然签订了双合同，但却以为自己买的是趸缴(一次性缴费)保险，而实际上购买的却是10年期或20年期的期缴保险。可见泛鑫的内部管理极其混乱而随意，只要能揽到保单，各种夸张的承诺都敢做。

然而作为一家单纯的保代公司，泛鑫并不具有吸收保费用以投资获利的资格，它唯一合法的获利渠道就是保险公司给予的佣金或其他手续费。目前业内的佣金给付方式主要有两种。一种是分若干年返还，比如一份20年期每年缴费1万元的保单，保险公司第一年约给中介公司一年保费的100%作为佣金，第二年给10%，第三年给8%，第四、第五年给5%左右。这种方式的好处是能对保代公司的业务操作规范给予一定约束，假如今后发现保代公司存在销售误导或骗取佣金的情况，保险公司也还有一定补救余地。还有一种较激进的给付方式是在第一年就将全部佣金付给保代公司，总额可以达到首年保费的120%~160%。

现在许多保代公司为了尽快回笼资金，谋求快速发展，一般都会选择第二种模式，泛鑫恐怕也不例外。可问题在于，泛鑫之所以能一次性拿到100%以上的佣金，是保险公司预期客户未来10年~20年中，每年都会缴纳这么高的保费，而泛鑫给客户的承诺却是一次性缴纳保费后，将可以每年坐享10%甚至更高的固定收益，直到3年后可以毫无损失地退保以收回本金。

可想而知，这种期缴趸做的方式虽然迅速提升了公司规模，但无异于饮鸩止渴，泛鑫手中的返佣既不足以长期支撑承诺给客户的高额回报，也不足以长期替客户缴纳续期保费。当客户今后要收回本金时发现退保要承受高额损失时，泛鑫更无力赔偿损失，因此资金链断裂也就是2~3年内的事。

我们现在尚不能确定泛鑫是否将所有10年期以上的期缴保险都做成一年期趸缴保险并承诺高额固定收益，这要等公安局、保监局的调查结果，但这可能是泛鑫公司能在短短3年时间内实现业绩突飞猛进的唯一合理解释。而且公开资料显示，泛鑫2012年4.8亿元保费收入中期缴新单保费占比90%以上，可见续期保费大约为4800万元，而2011年新单保费1.5亿元，那么折算下来，2011年投保的新单，2012年续缴的数量差不多只有三成，另有七成的保单可能根本就没有帮客户缴纳续期保费。

眼下看来，陈怡卷走的巨款来源，一是公司赚取的佣金收入(扣除公司经营费用和已支付给早期消费者的承诺收益)，二是公司擅自截留的保费。如果是前者，则意味着泛鑫给消费者承诺的投资回报很可能打水漂了，但消费者的保费依然在保险公司，保险合同依然有效，消费者只是面临退保(损失较大)或继续投保(可以解决损失问题，但要支付高额续期保费)等几种选择，而保险公司则可能面临先前支付的巨额佣金付诸东流的巨大损失。但假如是后者，则意味着消费者的本金也极有可能不保，问题将会变得非常严重和复杂。

尽管为防止保险中介套取保费、骗保等问题，保监会早在2009年就出台了“见费出单”的政策，投保人的保费一般都会直接交到保险公司账户。但实际操作中也存在强势中介单方面压保费的情况，而一些保险公司为了避免开罪业务量大的保险中介也默许了这种情况。泛鑫客户的保费也很有可能没有按规定及时打入保险公司账户，而是被泛鑫截留了下来。眼下问题的关键在于：在泛鑫经手的保费中，泛鑫究竟截留了多少比例的保费？

不幸中的万幸是，据新华社报道，早在8月12日上海市公安局接到报案后发现陈怡在案发前已潜逃境外，就立刻上报公安部，公安部立即展开境外缉捕并发布国际刑警红色通报，经全力工作，查明陈怡已逃往斐济。8月19日，在中国驻斐济使馆的大力支持下，中国警方与斐济执法部门通力合作，在斐济成功抓获陈怡，并于当晚将陈押解回国。陈怡究竟卷走了多少资金？被骗的消费者还能要回多少血汗钱？答案恐怕很快就会水落石出了。

警钟早已响起

事实上，泛鑫公司在市场上的反常表现早就引起了监管部门的注意。

今年3月1日，上海保监局曾发布一份针对泛鑫公司业务员胡鸣豪误导保险销售的行政处罚，给予胡鸣豪警告，并处罚款人民币1万元。理由是胡鸣豪在向投保人介绍海康人寿“喜洋洋”两全保险(分红型)产品时，仅告知其每年可取得一定收益，未说明这是一款保险产品，且有20年缴费期限;投保单内容的填写、投保人签名和必须由投保人亲自抄写的38个字的风险提示也都由胡鸣豪代写，投保所需的投保人身份证和银行卡复印件也都是胡鸣豪在对原件进行拍照后用电脑制作合成的。

而上海保监局今年8月2日向各大保险公司和中介机构发布的一份“保险要情通报”(今年第二期，总第149期)文件中更是对以泛鑫为代表的寿险代理公司近期出现的严重问题进行了风险提示。其问题主要集中在以下两点：一是篡改投保客户信息(包括工作单位、通讯地址、电话、年收入等重要信息)，代接回访电话(许多投保人、被保险人的电话互相重复，甚至投保人电话与中介公司业务员电话相同，以避免被保险公司了解到客户真实想法导致客户因故解约);二是以理财协议改变保险产品基本形态，如销售20年期缴产品时，跟客户签订理财协议而非保险合同，误导客户以为只需一次性缴纳，然后每年可以获得7%~10%不等的收益，一年或三年后返本付息，毫无提示退保损失等。

可惜的是，保监局的行政处罚和风险提示并没有引起消费者足够的警惕和重视，许多不明真相的消费者对看似正规、高端、专业的泛鑫公司深信不疑，更被承诺的高额回报所诱惑，以至于深陷这一并不复杂的“庞氏骗局”之中。

当然，在诱惑面前，也并非所有人都无法遏制自己内心的贪婪而陷入精心编制的骗局。半年前，《理财周刊》的记者曾与上门推销保险的泛鑫业务员上演了一出“舌战保代”的好戏，尽管当时泛鑫尚未东窗事发，业务员也是巧舌如簧，但依靠着对保险行业的一些基本认识、简单的计算加上冷静的分析，我们的记者还是成功识破了对方的谎言。最后，花招耍尽、理穷词屈的业务员只能灰溜溜走了。看看我们的记者在面对潜在骗局时的提问策略和思维方式，或许能帮助消费者在今后遇到类似情况时能沉着应对，发现破绽。（记者 邢 力）