泛鑫事件曝行业乱象：保险中介首年佣金可达160%

上海泛鑫保险代理有限公司(以下简称上海泛鑫)的美女老总陈怡跑路一事,引发各界强烈关注。多位险企人士对《每日经济新闻》记者坦言,泛鑫事件只是个案,但个别保险公司的激进手法,也在一定程度上助长了这种事件的发展。

按险企业人士的说法,寿险公司长期险保单给保险代理公司的首年手续费高达首年保费的120%,财险公司给予代理公司车险的手续费也高达35%。

保险业内人士建议,寿险公司应该对一些中小保险代理公司严格限制首年佣金比例,通过佣金引导发展续期,引导代理公司提高业务品质。

客户、险企均受损

据上海泛鑫高管朱皓透露,公司承诺的收益率水平在6%～10%。在记者获得的相关案例中,交易本金20万元,投资期限365天,产品名称“稳得利”,收益率8%,产品类型为“保本保证收益理财计划”。

客户称上海泛鑫推介时宣称该产品投向所谓的“基建”项目,并未在协议的任何部分有提及,只是看起来很美。但是,该产品的收益率无疑比银行1年期定存利率诱人得多。

而在承诺高收益的背后,上海泛鑫代客户购买保险合同,获得保险公司的佣金、渠道费。对于业内传言的高额佣金率,泛鑫方面称目前无法得知。若以业内透露的150%计算,以客户张先生的一张保单为例,保险合同上的险种名称为“财富年年两全保险(分红型)”,保险费20万元,交费方式为年交,交费期间为20年。

上海泛鑫代客户签署保单得到的佣金收入为30万元,支付客户的首期理财产品收益和本金为21.6万元,代理公司的净收益为8.6万元。一旦客户不再续期,高额的理财产品收益率支付加之客户年缴保费的支付将失去资金来源,将给保险公司和投资者带来风险。

而按照泛鑫相关负责人的说法,“理财产品协议”如果产生保单,在上海泛鑫中属于“正常”操作。

朱皓解释说:“从陈怡在经营过程中的宣导来讲,一直说是公司可以盈利的,代理费也是绝对有利益产生的,就算是贴补给客户也没有问题。”

首年佣金过高存风险据某险企的胡先生透露,以前一般保险公司给保险代理公司的手续费,基本上达到首年保费的100%～120%,今年有些保险代理公司提出了手续费前置的概念,即将续期佣金也一并算在第一年佣金里面,保险代理公司会保证继保率,若没有一定的继续率就会退还一部分手续费,这样算下来其手续费可达150%～160%。

胡先生坦言,如果能保证第二年保单继续率达到80%,保险公司还是愿意的,但很多情况下一些保险代理公司保单第二年继续率只有20%左右,所以他们公司经过多方面衡量,今年暂停了中介渠道的业务。

对于此次事件,有说法称上海泛鑫的手续费高达150%,但未获上海泛鑫方面确认。 事实上,即便是120%的手续费,在外界看来保险公司第一年肯定是亏损的,为何保险公司还愿意做这样的业务呢?

《每日经济新闻》记者从多位险企人士处了解到,其实如果把个险所有的成本算在里面,保险公司第一年获取保费的总成本 (如人力成本、产品开发等)也超过了100%,大的保险公司可能在120%左右,一些中小保险公司可能达到了140%左右。因此,有险企人士认为,与个险渠道相比,如果中介代理渠道的保单继续率高的话,发展中介代理渠道是可以的。

某险企贺先生认为,对于一些合规经营的大的保险中介机构,保险公司给出高的手续费没有问题,因为其成本较高,且继续率也比较好。但对于一些区域性代理公司和中小保险代理公司,则建议严格控制其首年佣金的比例,续期佣金到了续年再给,哪怕续期佣金给得高一点也可以,通过引导的方式让中小保险代理公司保证其业务品质。

贺先生还认为,如果一些小的保险代理公司首年佣金给得太高,可能会存在某些风险。