家庭理财之保险学校：撑起“保险伞”抵挡酷暑来袭

前不久，杭州市的何女士因不舍得在晚上睡觉时开空调，导致重度中暑，被送入医院急诊重症监护室后情况非常不乐观，随时有生命危险。

而随着高温持续发酵，上海等地已经发生多人中暑身故的悲剧。

“人体对外界的适应调节程度是有限的，当外界温度过高时，容易破坏人体内的体温调节中枢，导致人体散热功能发生紊乱。一旦从轻度中暑发展为热射病，死亡率高达70%。”医生特别提醒，眼下天气酷热，千万不要为了省钱而逞强不开空调。倘若因此中暑甚至发展成热射病，实在得不偿失。

而保险公司的专家则特别提醒，由于中暑是一种疾病，表现为体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭和水电解质丧失过多，而并非传统观念里的“意外”，因此，因中暑导致的医疗费用开支、人身伤害及财产损失等都应由相应保险产品予以理赔，一些以意外伤害为保障责任的产品或许无法满足被保险人的需要。

医疗类产品可赔付

据了解，我国目前还没有专门为中暑提供保障的产品，不过，一些现有的保险产品同样可以对中暑引起的治疗、人身伤害等提供赔偿。就比如住院医疗保险，当被保险人由于中暑引起住院治疗时，就可以以此申请理赔。不论是报销型的产品，还是津贴型产品，都可以按约定的赔偿方式减轻被保险人的医疗负担。

而如果中暑者所在单位有投保过门急诊医疗保险，那么就医的相关费用也可以通过此类保险来申请理赔。由于这类产品通常只对团体客户开放，建议大家向单位了解清楚自己的保障情况。

意外险或难赔付

由于中暑并非意外事故，因此，想要通过意外伤害保险理赔就有一定难度了。在部分保险公司意外险条款中可以看到，中暑被列入了免赔责任，换言之，由于中暑导致的意外伤害将无法得到赔付。但也有部分保险公司并未将其列入免赔责任，能否投保还需咨询相关保险公司更为妥帖。

据保险专家介绍，意外事故与中暑的主要区别在于前者不可预见，也难以采取防范措施，而后者则是人体对高温的不适应，属于生理反应，且能够防范、避免。也正因为这样，为了让投保人认清两者区别，才会将中暑明确写入免赔责任，以免日后理赔纠纷。

工作中中暑可认定工伤

可能有人会说，我也并不想在高温下暴晒，可是我的职业要求我必须这样，万一出现中暑，可以算作工伤吗？

没错，根据安全监管总局职业安全监督管理司发出的《防暑降温措施管理办法》征求意见函，劳动者因高温天气作业引起中暑的，可以申请工伤认定，符合规定的享受工伤保险待遇。劳动者在工作时间和工作岗位上中暑死亡或中暑后48小时内经抢救无效死亡的，视为工伤，享受工伤保险待遇。

不久前，上海市人力资源和社会保障局通过官方微博“上海12333”强调，日最高气温达40℃以上时，用人单位应停止当日室外露天作业;37℃至40℃时，室外露天作业时间累计不得超过6小时;在工作中发生中暑，经诊断为职业病的，可享受工伤保险。（记者 张安立）