支付宝下周或推“虚拟信用卡” 最高透支5000元

这厢刚迎来互联网金融立法发轫的利好消息，昨日，互联网金融界再添轰动性新闻，知情人士透露，在“余额宝”横扫传统金融界后，阿里金融将于下周推出针对支付宝个人用户的信用支付服务：用户使用支付宝付款可以不用充值，甚至不用再捆绑银行信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，根据用户等级，额度最高5000元，最长享受38天免息。

好吧，在延迟了4个多月后“虚拟信用卡”还是来了！

互联网金融抢夺传统金融市场的态度鲜明，气势也越来越强！

“虚拟信用卡”最高透支5000元

其实早在今年3月，支付宝方面已经透露这一计划。根据相关资料介绍，“信用支付”功能将覆盖所有支付宝用户，支付宝已经对用户相关数据进行初始化收集和分析，主要包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户的资质分成不同的层级，并决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元。不过，有最新的消息称，支付宝已经将授信额度调整为1-5000元。

如果用户还款出现逾期，支付宝首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收甚至上门催收，催收一年之后仍不还款，支付宝将自行核销，逾期一年以上的客户将被注销支付宝账户。

据悉，“信用支付”贷款资金由合作银行提供，此次信用支付产品的资金提供方为上海农商银行，阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险，信用支付”拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚金。

据悉，此次推出的信用支付产品先从湖南、浙江、上海等地区试点，然后再进行全国性的推广。业内人士分析，这些都属于客户活跃的地区，能一定程度保障试点的效果，而采取试点的方式，除了有自身风控的需要，还能相对低调、不至引发对手强烈反弹。

符合“信用支付”的买家已达8000万

尽管“虚拟信用卡”的最终面市比原先预计得晚了4个多月，但“信用支付”的卖家签约功能早在今年3月已经上线，根据2013年3月支付宝官方网页披露的数据，符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万，淘宝&支付宝的运营团队将根据用户属性，把这8000万人分成1000多个群组，未来将把群组数据开放共享给商户。阿里巴巴在官方页面上指出，开通信用支付的卖家将享有“信用支付”标识，宝贝更容易被搜到。

根据3月份的数据，当时已有130多万家店铺默认开通“信用支付功能”。未来，所有开通“信用支付”功能的卖家，商品页都会出现相应的LOGO，用户只有在开通此功能的商户处才可申请“信用支付”，应用场景与支持信用卡的线上商家基本一致。支付宝将向卖家收取每笔信用支付交易的服务费，费率与信用卡大额一致：淘宝为1%；天猫为1%。当时处于优惠期为 0.8%。

“信用支付”在于抢占手机支付市场

不过，从之前曝光的信息看，“信用支付”可能并非适用于所有支付宝交易，阿里金融事业群总裁胡晓明在接受采访时曾表示，“信用支付”主要应用于手机支付，初期不适用于PC互联网支付。他当时的解释是，手机支付不成功的概率依然不小，很多用户因为支付不方便和不成功而不敢创建交易。

他的这一说法似乎也得到了相关数据的佐证，2012年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，也就是说62%的用户在创建交易后付款不成功。这里面很大一部分原因是客户用手机支付时手机网银需要通过重重认证，有时候不仅付款不成功还会破坏购物心情。而另一组数据显示，2012年底，手机淘宝的累计访问用户已经突破3亿，同时成交额也迎来了同比高达600%的历史最高增幅。面对如此迅速的增长，阿里怎肯因为银行手机支付设置的重重关卡而放弃大好的业绩？

其实资料也显示，支付宝一直在技术和功能层面对手机支付进行优化，去年该公司上线手机快捷支付，不必充值，用户绑定银行卡就能进行“无网银跳转”支付，甚至开通了200元以下免输支付密码的服务。

事实上，不久前微信支付伴随微信5.0上线，也采取了绑定银行卡就能快捷支付的功能，业内人士分析，在延迟了4个月后，“虚拟信用卡”终于面市，主要是支付宝屏不牢了，阿里巴巴此举将与微信5.0在移动支付领域展开直接交锋，目的在于抢占手机支付市场。而此举应能帮助淘宝进一步提升手机客户端的占有率。

“虚拟信用卡”冲击银行业务？

不久之前的“余额宝”已经让部分银行不淡定了，这张“虚拟信用卡”又会给传统银行业务带来怎样的冲击？

一位业内人士称，他个人认为这只是阿里巴巴继阿里小贷、余额宝之后，试水金融创新的又一举措。支付宝推出信用支付目的更多是抢占移动支付的市场，而非挑战银行的信用卡业务，因此并不会对传统的银行业务带来多大的冲击。首先，支付宝信用支付并不是真正意义上的信用卡，支付宝本身并不具备透支功能。其次，信用贷款是合作银行来提供，只是由阿里方面提供担保，本质上相当于银行先贷款给支付宝，然后支付宝根据个人的消费纪录发放这笔信用贷款，支付宝和银行共同分享刷卡手续费，而风险则需要支付宝和阿里的担保公司自行评估和承担。对于支付宝来说，能提供客户更便利的购物体验，对银行来说，相当于无形中发了更多的“信用卡”，而且免去了发卡成本和风险，这是双赢的结果。

至于支付宝的这一行为会不会引发类似余额宝的山寨风，该人士称目前央行的征信体系尚未对外开放，支付宝在购物领域建立的大数据和信用评估体系，是其他电商所不具备的，有人要玩，无异于玩火自焚。

互联网金融的步伐越来越快

尽管业内人士目前认为“虚拟信用卡”并不能对传统银行业务带来多大的冲击，但之前“余额宝”引发的“各类宝”，还是让不少银行心情烦闷。其实并不是某只产品的问世给业界带来了多大的震动，而是整个互联网金融的崛起让银行不得不正视银行业的利润或许在不久的将来被迅速而强势地瓜分。

一位银行业内人士告诉记者，互联网金融的崛起，首先冲击了银行存款，尤其是活期和结算类存款，以往基金买卖，理财产品销售，都是银行的重要业务，银行收取可观的手续费，但随着互联网金融的争先出现，这块蛋糕无疑被分割了，从各家银行纷纷上线网上银行、手机银行、微信银行就可以看出，他们是被逼着加入了“战局”。

而互联网金融的广阔前景似乎已经可以预计，根据国务院的有关批示，相关部门日前组成了互联网金融发展与监管研究小组，该小组于8月初专程到沪、杭两地进行调研，此次摸底是针对整个互联网金融行业，是互联网金融发展以来最大规模的政府调研，调研的力度、广度和深度的升级，从一定程度上折射出，监管部门对于互联网金融的态度已从过去的“静观其变”转变为“联合推进”。毫无疑问，互联网金融正在以加速的步伐迈向明天。