银行为何纷纷收紧房贷业务？

7月开始,随着银行间市场的拆借利率较6月份明显降低,银行资金紧张的局面暂告一段落。不过,经此考验后,武汉地区几乎所有银行,都已取消首套房贷利率优惠,而且房贷的审批时间加长,申请难度加大。近日,本报记者兵分几路,以购房者的身份咨询了武汉市各大银行,发现虽然银行资金的“期中考”已结束,银行不仅没有放宽贷款发放条件,近期反而逐步上浮个人住房贷款利率,多家银行不仅将原来有的首套房贷利率折扣取消,甚至有银行表示已基本不怎么发放首套房贷。

现状

中资银行有的停了,有的紧了

汉口建设大道,多家银行省级分行聚集于此。

在招商银行,位于一楼的个人贷款签约处,不少办理房贷的客户正在签约,记者与部分客户交谈获知,他们的房贷,都是基准利率,无法申请到利率折扣政策。

“新房贷款是各支行在做,二手房贷款集中到了分行。”在二楼的营业部,记者被告知,现在申请房贷,早已无法申请到折扣。随后,记者在民生银行武汉分行营业部、浦发银行武汉分行营业部、中信银行分行营业部,都获得了类似的回答。

即便申请到银行贷款,也不如几年前那么便捷。在上述多家银行,工作人员表示,房贷业务都是各个支行与楼盘合作,申请房贷也都只针对这些合作楼盘。民生银行工作人员就告诉记者,最好去楼盘咨询,如果有合作,就可以申请。

昨日,记者致电民生银行硚口支行、询问个贷业务时,工作人员回复称,该支行个人消费类贷款都没办了,房贷业务停了有两年了,“要办房贷去四大行问问吧!他们或许有额度支持!”

该行一位匿名工作人员介绍,事实上,该行已经基本上“放下”房贷业务了。而在中信银行,该分行一位工作人员证实,以前分行有房贷部门,如今已经撤销了。但是,上述银行武汉分行相关人士都表示,房贷业务并没有停止。

本报记者逐一探访武汉地区所有中资银行,工作人员都表示,仍有个人住房贷款这块业务,至少没有完全停贷,只不过有的银行额度控制得比较紧,放款速度有点慢。

分析

银行流动性困局加剧房贷收紧

对于利率折扣的缩水,某股份制银行房贷部门人士坦言,受利率市场化以及降息的影响,存款成本又被实质性推高,尤其是中长期负债段的利差被挤压得很厉害,中小银行的房贷市场空间被压缩。“利率85折,对银行而言盈利很难,打7折,那肯定是亏钱的。相比较而言,四大行的情况要好一些。”

据银行人士介绍,自今年初“国五条”颁布以来,房地产行业融资被迫收紧,不过年初市场上,还有银行能够做到利率打折。但6月份银行业资金紧张直接加速了房贷利率恢复原价速度。受银行间市场流动性以及房贷额度紧张的影响,银行流动性困局似乎仍未突围,银行依然在继续收紧个人住房贷款额度。“幸亏房子买得早。”昨日,在洪山南湖保利蓝海郡,记者遇到了来看房的老李。他在2005年买的首套房,现在准备换套大点的房子。他回忆,自己当时买房的时候,首付仅要两成,而利率也可以打到八五折。当时,他在光谷附近的一套房子,首付只有五六万元。而就在2007年前后,当时购买首套房,利率折扣甚至可以降到7折。

不过,随后的房产调控政策,让银行收紧贷款,利率折扣也逐渐取消。不少购房者感叹,不算利率的调整,仅是折扣取消,就增加了不少负担。

昨日银行一位工作人员给记者算了一笔账,如果以贷款100万元、20年期限计算,如果执行7折优惠利率,那么月供为6375元,总利息为53万元。如果执行8.5折利率,那么月供就要增加至6918元,每月月供市民要多付543元,总利息为66万元。如果是9折,则每月月供达到7100多元,总利息支出为70.5万元。

如果恢复基准利率,那么月供要增加至7485元,每月市民要多付585元,总利息为79.6万元,比8.5折要多支出13.6万元,比9折也要多出9万多元。

对比

小微企业贷款抢了房贷的风头

某国有大型银行武汉分行一客户经理指出,从银行自身来看,上半年的贷款额度基本已经满了,以往出现这种贷款资金缺口的时候,央行会释放出一些额度出来,但今年央行却改变了以往的做法,没有松口,导致各家商业银行出现贷款额度紧张的局面,

业内人士分析指出,这次央行不肯释放更多的流动性,已经表明货币政策转向稳中趋紧,银行提高个人住房贷款的要求也在情理之中。不过,从银行报表来看,昔日的“香饽饽”房贷正在受到另眼看待,众多银行悄然调整了其贷款业务。记者查看部分银行去年年报,发现了一个有意思的现象。以中信银行为例,年报显示,2012年,中信银行住房按揭贷款增长率为8.79%。不仅远远不及小微企业、个人经营贷款和信用卡贷款的25.98%、69.23%和68.57%,而且也低于该行贷款15.96%的平均水平。

而民生银行年报透露出来的信息,则更意味深长。据该行年报显示,2010年-2012年三年间,个人住房贷款余额分别是974.94亿元、833.37亿元、715.18亿元,而这一数字占个人贷款总额的比例分别为34%、22%、15%,均呈逐年下降趋势。

有业内银行理财专家为此算过一笔账,假设银行有100万元,如果贷给个人客户买房,即便是二套房贷,也只能上浮基准利率的10%。按照5年期贷款利率,100万元最终约可获得19.37万元的利息。如果是个人首套房贷款,还需在利率上给客户一定折扣。而一般住房贷款的还款周期都达20—30年之久,资金很难迅速返还给银行。

倘若贷给小微企业客户,贷款利率则普遍上浮30%—40%,1年至少可获得约4.67万元利息,如果维持利率不变的情况下,5年累计利息可获23.35万元,比住房贷款多挣3.98万元。

但在另外一些银行人士看来,银行并不会刻意轻视房贷业务。光大银行武汉分行个贷部人士告诉记者,相比于小微贷款,个人住房贷款,能够给银行带来长期稳定的收益,而小微贷款虽然一般利率都能上浮30%-40%,但风险更大,而且收益期相对短,“不过,目前我们行小微贷款的不良率,仍然是零,没有出现违约现象。”上述人士介绍。