陕西发文支持神木县开展金融改革创新 欲纾减民间借贷危机
“神木经济一落千丈，神木人民人人要帐，三角债务你拖我拖，现任领导要跑神木不得解放，定于15日上午10时在广场集会。”7月下旬，民众围堵离任的县委书记雷正西，将外界目光聚焦到深陷信贷危机的陕西神木县。8月20日，陕西出台意见，欲推动神木开展金融创新。
一年半以前，同样发生信贷危机的浙江温州，开始了金融改革。据《中国商报》8月14日报道，“金改一年半，温州小微企业融资困境未解”。
神木“金改”
据新华社8月20日报道，陕西省政府日前出台关于金融支持民营经济持续健康发展的意见，陕西将支持神木县开展金融改革创新。
陕西省在意见中规定，以民间资本阳光化、规范化为主旨，支持神木县争取国家级金融改革试点。引进金融专业人才，加强地方金融管理力量，提高地方金融监管水平。加强对民间借贷的管理和引导，区分性质、分类处置，加大对非法集资打击力度，不断规范民间借贷行为。
陕西省同时要求，银行业金融机构应加大对当地骨干民营企业的信贷支持，帮助企业规范融资。支持神木县农村商业银行扩大资本金规模，做优做精**。支持设立财政资金引导、贷款需求企业参与的会员制融资性担保公司。**
陕西省要求，支持组建专业化民营投资公司，率先开展民间资本管理公司和民间借贷服务中心试点。规范发展小额贷款公司，鼓励小额贷款公司增资扩股，优化股东结构。支持建立聚集银行、保险、融资性担保公司、小额贷款公司、融资租赁公司等金融机构，服务中小微企业的金融一条街。
温州“金改”一年半
2012年3月28日，国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区，并确定了规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务。
温州成立温州第一家民间资本管理公司、成立小额贷款公司、参与村镇银行发起……就在温州金改方案获批的同一时间，温州市首家民间资本管理公司温州瓯海信通民资管理股份有限公司正式对外试营业。
金改方案获批之后，温州小额贷款公司数量暴增。截至2012年10月底，温州市已开业30家小额贷款公司，正在筹建22家，注册资本金总额79.6亿元，净资产总额97.2亿元，可贷资金规模124.5亿元，贷款余额119.7亿元、12031笔。这些小额贷款公司大多由民营企业发起成立。不少有实力的小贷公司可贷资金已达数十亿元，达村镇银行规模。
但是，温州中小企业发展促进会会长周德文表示，衡量金改能否取得成功的指标有三个：中小企业融资是否困难；融资的成本是否降低；金融改革是否形成与市场、经济相适应的完善体制。“以这三个指标衡量温州金改，显然是不达标的。中小企业融资依旧艰难，资金无处寻。融资成本占企业经营成本比例越来越大。体制难言完善。”
截至今年2月21日，来温州民间借贷登记服务中心登记的民间资金为14亿元，其中顺利成交1100多单，累计金额4.23亿元。据悉，温州目前有6000亿元民间资本，持观望态度的相对较多。这对温州市的经济体量来说，显然象征意义大于实际支持意义。
“暴富神话”终结 信用体系遭重创——陕西神木民间借贷调查之一
新华网西安8月18日电(记者姜辰蓉、程露)自上月陕西省榆林市神木县发生民间借贷风波后，“崩盘”“巨额欠债”等传言不断发酵。记者走访调查发现，神木的民间借贷规模难以摸清，曾经的“暴富神话”终结。同时，随着信用环境的破坏，部分借贷人有钱不还，欲借机“赖账”，使区域性资金流动性受到制约。当地人士表示，危机之后，重塑“诚信神木”任重道远。
神木“暴富神话”终结
作为陕西经济第一大县，神木县去年经济总量突破1000亿元，成为西北五省区唯一一个GDP过千亿元的县。但从去年下半年开始，煤炭相关行业价格大幅下滑，重度依赖煤炭和涉煤产业的神木县经济增速明显减缓，当地曾经火爆一时的民间借贷跌入低谷。
近年来，神木民间借贷十分活跃，资金投向有60%流向了煤矿，剩余部分流向了房地产和其他行业。除神木外，有大量民间借贷资金流向了临近的鄂尔多斯地区。
鄂尔多斯一位司法机关工作人员表示，神木仅投到鄂尔多斯的民间借贷资金就有600亿至700亿元，现在都被套牢了。
神木一位企业负责人说，几年前，煤价开始一路走高，炒矿之风随之兴起。购买煤矿需要大量资金，很多老板就以高额利息向社会融资。“有很多人手里没钱，就抵押房产从银行贷款再放贷；有的开饭馆、小商店赚了点钱，也学别人高息放出去。”
一位曾从事小额借贷的老板告诉记者，神木民间借贷基本是三分到五分利，全县估计一半以上的家庭都存在着借贷关系，农村人口70%以上都参与了，许多外来人口也牵扯其间。民间借贷也与银行借贷相互交织，错综复杂。借贷手续都是打个白条、摁个手印。“有的人以一分利借款，再以二分、三分放出去”。
以前做煤炭生意是暴利，不管是炒矿还是倒煤，借贷的利息再高也有得赚；现在煤价跳水，赔的连利息都付不出来。一位煤企老板告诉记者：“我一个朋友刚刚30亿元买的矿，现在8亿元都没人要。”
借贷危机爆发后，神木县出现了夸张说法的“人人要债”局面。一位了解神木民间借贷情况的贾先生告诉记者，神木曾经的“暴富神话”，现在几乎变成噩梦。“鄂尔多斯现在是‘人人要债，亲友反目’。神木没有鄂尔多斯严重，但是也有类似的地方。”
借贷危机重创信用体系
民间借贷许多借款人开始通过正规渠道维权，目前公安、法院部门立案和受理的案件涉及民间借贷资金超过75亿元。其中神木县法院去年至今受理的民间借贷纠纷案件达4786起，涉诉金额32.17亿元，涉诉人数7658人；神木县公安局立案侦查的借贷案件7起，涉案金额43.1亿元，涉案人数1247人(户)。
“民间借贷基本是半年期或者一年期，去年至今该暴露的已经暴露差不多了。”神木县政府一位负责人表示：“有这么多的案例，基本不会有受害人还坐在家里等而不去报案的。”
记者调查发现，目前在神木已经出现了部分老板跑路以及拿酒、拿豪车抵债的情况。因借贷关系朋友绝交、亲戚反目的事情时有发生。
由于信用体系受创，使资金流动性进一步收紧，进而影响到了民营企业的发展。“现在大家都争先恐后地把钱收回来，就是再好的项目也很难融到资。一些本来前景良好的民企现在陷入困难。”神木县发改局副局长高海雄说。
据神木县金融办统计，今年6月底，神木各银行存款余额682亿元，贷款余额360.1亿元，存贷比53%。“一般存贷比应达到70%左右，53%说明放贷比例比较低。”金融办一名工作人员说。
高海雄说，神木企业绝大部分都有民间借贷资金，民间融资对企业发展相当重要，对地方民营企业发展起到了很大促进作用。现在形势下企业很难融到资金，这对企业无异于雪上加霜。
神木县原县委书记
神木县现任县委书记尉俊东
“诚信神木”任重道远
神木部分企业负责人指出，当务之急是重塑神木信用体系，盘活资金流动性，帮助企业渡过难关。“1块钱不流动产生不了任何效益，流动10次就相当于10块钱。现在老百姓手里有钱也不敢放出来，这让很多实体企业面临资金短缺的困难，对经济的影响很大。”
对此，神木县委书记尉俊东表示，神木将积极妥善处置民间借贷问题，引导民间资金在阳光和规范的环境下运行，使其真正成为现代金融体系的有益补充。重建神木的社会信用系统，重塑“诚信神木”。
当地群众表示，重塑“诚信神木”，目前的一些不良风气亟须扭转。公安、司法等部门应紧密合作，严厉打击借贷链条中“有钱不还”的行为，给意图赖账者以警示，重振人们对投资的信心。
“借贷风波”凸显民间金融体制短板——陕西神木民间借贷调查之二
新华网西安8月19日电（记者姜辰蓉、程露）近年来，由于涉煤领域的高额利润，神木民间资本迅速积累，民营企业快速发展，但投资渠道单一，企业融资困难，客观上助长了民间借贷的大规模存在。记者调查发现，陕北神木等地民间大量闲散资金需有效引导，此次爆发的民间借贷风波折射出我国民间金融存在体制短板，亟待进一步规范。
民间借贷规模难摸清
在神木，金融机构除了正规银行外，还有经政府审批的小额贷款公司、担保机构、投资公司、典当行，以及大大小小游离于监管之外的“地下钱庄”。而目前，对于地下钱庄的数量、涉及资金规模、流向等，政府部门则难以掌握。
“所谓‘地下钱庄’，一些是非法典当行，一些弄个小门面就开始吸收资金放贷，还有的甚至就是在宾馆开个房间。”一位神木县政府工作人员告诉记者，“这些‘地下钱庄’大部分是‘夫妻店’或‘皮包公司’，通过高利率吸收资金，再通过更高的利率放出，根本没有什么经济实力。一有风吹草动，很多人就跑掉了。”
根据神木县政府数据，截至6月底，神木县22家小额贷款公司，贷款余额26．26亿元，其中不良贷款7918万元；融资性担保公司2家，融资担保业务总额1．23亿元；典当行5家，典当余额2322万元；另有各类投资公司43家。
即使是正规的机构，监控依然存在困难。“这些机构的资金流向比较清楚，主要是能源及化工领域。但是作为一个县我们没有独立的金融监管机构，致使监管主体缺位，客观上存在潜在风险。”神木县县长黄建军说。
对于神木县民间融资规模，政府部门没有确切的统计数据。大额资金流动缺乏监控，为诈骗、非法集资提供了可能。
“在神木，许多人习惯用现金交易，提着麻袋取钱、论斤分钱等现象非常普遍，几百万、几千万元的现金流动并不鲜见。现金流监控则是难点。”神木县一位政府工作人员说。
专家指出，应尽快将大额资金流动等纳入监控范围。同时，在类似于神木等经济发展较快的地区设立专门的金融监管机构，加大风险防范。
民间资本投向亟待引导
作为西部少有的“全国百强县”，前几年神木县经济曾以20%至30%的速度增长，到2012年，神木生产总值突破千亿元大关，当地人手中的资金也在快速集聚。“这些钱除了满足个人消费，往哪里去？为了保值增值，很多人就选择了放贷或投资。”榆林市政府相关负责人表示。
神木一位杨姓民企老板告诉记者，许多神木人习惯了赚取暴利，根本看不上一元一元地赚“小钱”。“很多人从来不会想到投资快递、干洗、连锁餐馆，因为觉得这些都是赚小钱。他们只会盯着煤矿、房地产、高利贷。”
据神木县政府测算，神木目前民间资金总规模在700亿元左右，这些资金亟待引导。业内人士建议，政府部门应考虑成立民间资本管理公司、村镇银行等。通过这些渠道，一方面疏导老百姓手中的资金；一方面通过简化贷款手续，为当地企业解决融资难问题，实现两头平稳运行。同时，考虑发行企业债券，规范民间借贷行为，疏通社会资本投资渠道，激发民营经济活力。
当地干部指出，神木大多数居民与企业都是民间借贷参与者，但多数人缺乏投资、金融及相关法律知识。因此，亟须普及投资知识，改变当地群众对高额回报的固化期望。
民间金融体制短板待破解
“目前来看，大的集资案件基本暴露，下一步最大的困难在于小型借贷案件的大量浮现，而且借贷纠纷案件都要经公安、检察机关，最终经法院判决或调解执行，案件处理需要相应时限，兑现债权周期较长，将会给办案机构带来极大负担。”黄建军说。
2013年，神木县民营企业和个体工商户分别达到3030户和24949户。业内人士指出，煤价高位运行时，神木民间借贷的资金链条基本能够维系。但民间借贷危机爆发后，原有的民间融资资金补充作用大幅降低，使本来面临经济增速下行压力的民营企业特别是中小微企业雪上加霜，进而对实体经济产生不利影响，
“这就需要多种多样的融资服务，但现在只有单一的银行信贷，无法满足经济发展的资金需求。”神木县发改局副局长高海雄说，“受到授信额度、信贷门槛和企业条件等方面的限制，大量民企很难获得银行信贷支持，即使得到了，也要等很长时间，投资机遇早就错过了。”
这次危机也反映出我国经济发展的一些问题。专家指出，经济发展程度不高，导致能源企业抗风险能力差，银行业金融机构对民营经济的支持力度不足，客观上助长了民间借贷大规模存在，因此民间金融业从体制上进行变革和规范已经刻不容缓。
危机之中神木“民生大餐”何去何从？——陕西神木民间借贷调查之三
新华网西安8月20日电（记者姜辰蓉、程露）2009年，位于陕西省榆林市的神木县实行“全民免费医疗”。而早在2008年，神木县就实现了12年免费义务教育，随后又将免费年限提升至15年。在国内开先河的两大“民生大餐”，曾让地处偏远的神木县一夜之间备受赞誉和质疑。而今，身处危机之中的神木，公众担忧高福利神话能否延续？
免费的“民生大餐”羡煞国人
2009年3月1日起，神木县政府筹资1．5亿元至1．8亿元，在全国率先尝试“全民免费医疗”，只要有神木户口，不管是农民、城镇居民还是机关干部，生病住院所有费用报销90％左右，特殊病例最高报销额30万元。除了神木县城有定点医院外，为重病、大病的患者，神木还在西安、北京确定了几所知名医院。23种慢性病门诊可报销1800元至6万元不等。
据当地群众介绍，“免费医疗”实施之初，以前有病因怕花钱硬撑的群众放心去看病，医院里排队看病的人和床位爆满，更有不少患者等了多年，直到免费后才来实施手术。
当全国医疗改革正在探索中前行时，地处毛乌素沙漠边缘的陕西省神木县却实行了“全民免费医疗”，这则消息立即在全国引发高度关注，引起公众羡慕的同时，也引发了是否过度医疗和能否持续下去的热议。
而早在2008年，神木县就在城乡全面实施12年免费教育，从小学到高中阶段，学校不仅不再收取任何费用，还给与所有寄宿生每人每天5．5元生活费补助。随后，神木县又实现了从学前到高中的15年免费教育。
“神木县煤矿多、企业多，因此外来务工人员多，他们的子女上学是个大问题。我们的免费教育一视同仁，也为打工者子女就读提供了保障。”神木县一位政府工作人员说。
据县政府工作人员介绍，每年神木县政府在免费教育、医疗上投入的几亿元相对于神木每年一两百亿的财政收入，占比并不算大。“我们全县人口42万，患者和学生只占一定比例，不可能‘人人上学、人人生病’。因此，几亿元在一些富裕的地方也不算多，很多地方是拿得起的，就看会不会投入在民生领域。”他说。
现状：经济虽下行 民生仍顺畅
出现民间借贷危机后，“免费教育、医疗”将会被取消的传言曾在神木广为流传。
在神木县各医院，记者看到，并没有因为传言而出现争相看病、报销的状况，在免费医疗住院报销窗口，前来报销的患者家属均顺利领到医疗报销费用。
对于运行现状，神木县政府提供的数据显示，2013年上半年免费教育支出1．65亿元，未出现资金问题。而在今年5月，神木县政府宣布投入2．4亿元再次提高15年免费教育水平：小学、初中、高中、职中年生均公用经费分别达到800元、1000元、1200元、1200元，年生均免费教育经费（学杂费）分别提高到800元、1000元、1600元、3680元。小学、中学（含职中）寄宿生生活补助标准每人每天分别由原来的3．5元、4元增加到5．25元、6元。
“15年免费教育，年初预留了2．95亿元，现在我们打入到账户里面是2．5亿元。现在财政是完全可以保证的。”神木县教育局负责人表示。
今年上半年，神木县累计报销住院患者25829人，累计报销医药费9770万元，月均1628万元。县境内报销24400人，县级医院人均住院费为3663．12元，平均住院天数8．81天，人均报销3112．89元，报销补偿率达84．98％。乡镇卫生院人均住院费用为1152．97元，平均住院天数7．83天，人均报销940．46元，报销补偿率81．57％。累计转县外治疗患者1429人，累计报销金额为2203万元。免费医疗实施顺畅。
政府：财力有保障 “民生不缩水”
对于“免费医疗”的初衷，神木县县长黄建军说，这并非外界所想的是跨越发展阶段的行为，而是在分析神木实际基础上采取的措施。“神木一些煤矿多的地方是比较富裕，但是在没有煤矿资源的地方，却依然比较贫困。许多群众因为穷，有了病也只能拖着不去医院，小病也拖成了大病。”黄建军说，“这一举措是为了均衡地区间的差距，让群众能够共享经济发展的成果。”
记者从神木县发改局了解到，今年上半年，神木县实现财政总收入87．97亿元，同比下降31．6％。在这一背景下，“神木模式”未来能否持续？
对此，榆林市委副书记、神木县委书记尉俊东明确表示，神木县的财力是有保障的，神木老百姓的民生标准不会降低，民生投入只会增加不会减少，民生保障范围只会扩大、不会缩小。
记者了解到，各项民生工程实施4年多来，神木也一直在探索建立新的补充制度，为鼓励引导社会资金参与社会公益慈善事业，启动了民生慈善基金筹集工作，截至目前，已达成意向捐资40余亿元，到位资金18亿元，这一基金也将成为民生建设的有力保障。
（综合《中国商报》、新华网系列报道）